דירוג אשראי של חברת ביטוח הוא חוות דעת של סוכנות עצמאית ביחס לחוסנה הפיננסי של חברת ביטוח. דירוג אשראי של חברת ביטוח מציין את יכולתה לשלם תביעות מבוטחים. זה לא מציין את הביצועים של ניירות ערך של חברת הביטוח עבור המשקיעים. בנוסף, דירוג אשראי של חברת ביטוח נחשב כדעה, לא עובדה, ודירוגים של אותה חברת ביטוח יכולים להיות שונים בין סוכנויות הדירוג.
Takeaways מפתח
- דירוג אשראי של חברת ביטוח מצביע על פירעון של חברת ביטוח, איתנותה הפיננסית והיכולת לשלם תביעות מבוטח. דירוג אשראי של חברת ביטוח נחשב לחוות דעת (לא עובדה) שהונפקה על ידי סוכנות עצמאית. מכיוון שלכל סוכנות דירוג עצמאית יש דירוג משלה בהיקף, אותה חברת ביטוח יכולה לקבל דירוגים שונים בין הסוכנויות השונות. ארבע סוכנויות הדירוג הגדולות של חברות הביטוח בארצות הברית הן AM Best, Moody's, Standard & Poor's ו- Fitch.
הבנת דירוג אשראי של חברת הביטוח
ישנן ארבע סוכנויות דירוג ענקיות של חברות ביטוח: מודי'ס, AM Best, Fitch ו- Standard & Poor's (שתי החברות האחרונות מספקות גם דירוג אשראי ארגוני למשקיעים). לכל סוכנות יש סולם דירוג משלה שאינו בהכרח שווה לסולם הדירוג של חברה אחרת, גם כאשר הדירוגים נראים דומים.
לדוגמה, דירוג האשראי הגבוה ביותר של חברת הביטוח של AM Best הוא A ++, כלומר מעולה, ואילו פיץ 'הוא AAA עבור חזק במיוחד, Moody's הוא Aaa באיכות הגבוהה ביותר, ו- Standard & Poor's הוא AAA לחזקים במיוחד. חשוב לא לבלבל, למשל, את הדירוג השני של מיטב AM של A + (למעולה) עם הדירוג החמישי הטוב ביותר של פיץ 'A + (לחזק), או את דירוג ה- C של AM Best (לחלשים) עם ה- Moody's C (עבור הנמוך ביותר מדורג).
שיקולים מיוחדים
ישות שנראית כחברת ביטוח גדולה אחת יכולה להיות מורכבת מכמה חברות ביטוח קטנות יותר, שלכל אחת מהן דירוג אשראי של חברת הביטוח שלה. לדוגמה, MetLife, Inc., כוללת מספר חברות בנות, ביניהן חברת ביטוח חיים אמריקאית, חברת ביטוח חיים מטרופוליטאן, וחברת ביטוח חיים אמריקאית של דלאוור. לכל חברה בת תהיה דירוג אשראי של חברת ביטוח משלה על סמך האופן בו סוכנות הדירוג המדוברת רואה את החוסן הפיננסי של אותה חברה.
יתרה מזו, דירוגים אלה שונים מדירוג האשראי התאגידי של חברת האם, שיכולים לכלול דירוגים נפרדים עבור מניות מועדפות וחובות לא מבוטחים בכירים.
היתרונות של דירוג אשראי של חברת הביטוח
דירוג האשראי של חברת הביטוח הוא חשוב מכיוון שאנשים ועסקים רבים תלויים בחברות הביטוח כדי לשלם תביעות כאשר הם סובלים מהפסד מבוטח. סיכוני מבוטחים הם בדרך כלל כאלה שיגרמו להפסד כספי גדול אם לא יבוטח. עם זאת, חברות הביטוח יכולות לשלם רק אם יש להן את הכסף. כמו עסקים אחרים, חברות הביטוח יכולות להיות חדלות פירעון.
בנוסף, אנשים ועסקים רבים תלויים בחברות ביטוח שישלמו עבור שירותים משפטיים, כמו הגנה מפני תביעה. מעטים האנשים שיכולים להרשות לעצמם את העלויות המופרזות של ההתדיינות של ימינו. ללא כסף להגנה, הם יכולים להיות אחראים שלא בצדק להתרחשות. כדי למנוע טרגדיות אלה, אנשים ועסקים רוכשים ביטוח. סוכנויות דירוג אשראי של חברות הביטוח מבקשות למנוע חדלות פירעון של חברות הביטוח על ידי הנפקת דירוג חוזק פיננסי של המבטח (דירוג IFS) הזמינים לבחינה ציבורית באופן חופשי.
