תוכן העניינים
- מהו איגוד אשראי?
- הבנת איגודי אשראי
- דרישות לחברות
- יתרונות איגודי אשראי
- חסרונות של איגודי אשראי
- איגודי אשראי מול בנקים
- שיקולים מיוחדים
מהו איגוד אשראי?
איגוד אשראי הוא סוג של קואופרטיב פיננסי המספק שירותי בנקאות מסורתיים. החל מגודלם, מפעולות קטנות ומתנדבות בלבד לגופים גדולים עם אלפי משתתפים הפורשים את המדינה, איגודי אשראי יכולים להקים חברות גדולות, ארגונים וגופים אחרים לעובדיהם וחבריהם.
מוסדות אשראי נוצרים, בבעלותם ומופעלים על ידי משתתפיהם. ככאלה, הם חברות שלא למטרות רווח הנהנות ממעמד פטור ממס.
הבנת איגודי אשראי
איגודי אשראי עוקבים אחר מודל עסקי בסיסי: החברים מאגרים את כספם - מבחינה טכנית הם קונים מניות בקואופרטיב - על מנת להיות מסוגלים לספק הלוואות, חשבונות להפקדת דרישות ומוצרים ושירותים פיננסיים אחרים זה לזה. כל הכנסה שנוצרת משמשת למימון פרויקטים ושירותים שיועילו לקהילה ולאינטרסים של חבריה.
Takeaways מפתח
- לאיגודי אשראי יש פחות אפשרויות מהבנקים המסורתיים, אך מציעים ללקוחות גישה לתעריפים טובים יותר ולמיקומי כספומט רבים יותר מכיוון שהם לא נסחרים בפומבי ורק צריכים להרוויח מספיק כסף כדי להמשיך בפעילות היומית. עם זאת, לאיגודי אשראי יש פחות מיקומי לבנים ומרגמות מרוב הבנקים, מה שיכול להוות חיסרון עבור לקוחות שאוהבים שירות פנים-אל-פנים. איגודי אשראי פטורים מתשלום מס הכנסה על הכנסותיהם.
דרישות לחברות
במקור, החברות באיגוד אשראי הוגבלה לאנשים שחלקו "אג"ח משותף": עובדים באותה ענף או עבור אותה חברה, או גרים באותה קהילה. בעבר האחרון, איגודי אשראי שחררו את מגבלות החברות, ואיפשרו לציבור הרחב להצטרף.
כדי לעשות עסק כלשהו עם איגוד אשראי, עליך להצטרף אליו על ידי פתיחת חשבון שם (לרוב בסכום סמלי). ברגע שאתה הופך להיות חבר ובעלים חלקי. זה אומר שאתה משתתף בענייני האיגוד; יש לך הצבעה בקביעת הדירקטוריון וההחלטות סביב האיחוד. יכולת ההצבעה של חבר אינה מבוססת על כמה כסף יש בחשבונו; כל חבר מקבל הצבעה שווה.
על פי נתוני מינהל איחוד האשראי הלאומי, החברות באיגודי אשראי מבוטחים פדרלית גדלה ל -108 מיליון ברבעון הראשון של 2017, עלייה של 4.2% לעומת הרבעון הראשון של 2016.
יתרונות איגודי אשראי
כמו בנקים, תהליך ההכנסה של איגודי אשראי מתחיל במשיכת פיקדונות. בתחום זה, לאיגודי אשראי יש שני יתרונות ברורים על פני בנקים, שניהם נובעים ממעמדם כעמותות:
- איגודי אשראי פטורים מתשלום מס הכנסה של חברות על הכנסות. איגודי אשראי צריכים לייצר מספיק רווחים רק כדי לממן את הפעילות היומית. כתוצאה מכך הם נהנים מרווחי תפעול צרים יותר מאשר בנקים, שצפויים על ידי בעלי המניות להגדיל את הרווחים בכל רבעון.
היכולת לעבוד עם שוליים צרים מאפשרת לאיגודי האשראי לשלם ריביות גבוהות יותר על הפיקדונות, תוך גביית עמלות נמוכות יותר עבור שירותים אחרים, כמו בדיקת חשבונות ומשיכות כספומט. בקיצור, איגוד אשראי יכול לחסוך לחברים כסף על הלוואות, חשבונות ומוצרי חיסכון.
איגודי אשראי מציעים שיעורים טובים יותר בתקליטורים ובשווקי כסף.
על פי נתוני מינהל האיגוד הלאומי לאשראי אשראי (NCUA) שפורסמו ב- 28 בדצמבר 2018, השיעור הממוצע הארצי לתקליטורי CD לתקופה של חמש שנים שהוצעו על ידי איגודי אשראי היה 2.35% (בהפקדה של 10, 000 $), לעומת שיעור ממוצע של 1.89% ב בנקים.
גם שיעורי שוק הכספים באיגודי אשראי היו גבוהים יותר, עם שיעור ממוצע של 0.32% (בהפקדה של 2, 500 דולר) לעומת שער בנקאי ממוצע של 0.23%. למרות שההבדלים הללו נשמעים קטנים, הם אכן מסתכמים ומעניקים לאיגודי האשראי יתרון משמעותי על פני בנקים כאשר הם מתמודדים על הפקדות.
חסרונות של איגודי אשראי
לאיגודי אשראי יש פחות משמעותית מיקומי לבנים וטיט מרוב הבנקים, מה שיכול להוות חיסרון עבור לקוחות שאוהבים שירות אישי. רובם מציעים שירותים מודרניים כמו בנקאות מקוונת ותשלום אוטומטי באמצעות חשבונות. ועדיין, גודלם הקטן של איגודי אשראי רבים יכול להוות פשרה ברוחב השירותים, הטכנולוגיה והנגישות.
נמוך טק
לאיגודי אשראי קטנים יותר בדרך כלל אין תקציב טכנולוגי זהה לזה של בנקים, ולכן תכונות האתרים ותכונות האבטחה שלהם בדרך כלל פחות מתקדמות. עם זאת, כמה מאיגודי אשראי בינוניים וגדולים עשויים להציע אפליקציות לבנקאות סלולרית המתחרות ביניהן של מוסדות גדולים למטרות רווח.
פחות אפשרויות
בעוד איגודי אשראי הם מציעים את מרבית המוצרים והשירותים הפיננסיים שהבנקים מבצעים, איגודי אשראי מספקים לעתים קרובות פחות ברירה. לבנק אוף אמריקה 21 אפשרויות כרטיסי אשראי שונות, החל מכרטיסי תגמולים לכרטיסי סטודנטים, בעוד של- NFCU יש רק חמש. איגוד האשראי השני בגודלו במדינה, איגוד אשראי עובדי המדינה (SECU), מציע כרטיס אשראי אחד.
פחות גמישות
עם משאבים רבים יותר להקצות לשירות לקוחות ואנשי צוות, הבנקים מקפידים על שעות מאוחרות וארוכות יותר: פתוח עד חמש או שש בערב בימי חול ולעתים קרובות גם בשבתות. איגודי אשראי נוטים לשמור על שעות הפעילות של הבנקאים המסורתיים (תשע בבוקר עד שלוש אחר הצהריים, שני עד שישי), אם כי לגדולים יותר, כמו SECU, יש מוקד שירות לקוחות 24 שעות ביממה.
איגודי אשראי מול בנקים
איגודי אשראי הם קטנים יותר באופן משמעותי מרוב הבנקים והם בנויים לשרת אזור, ענף או קבוצה מסוימים. עם זאת, רק מכיוון שלרוב איגודי האשראי יש פחות סניפים זה לא אומר שהם לא יכולים להשיג טווח הגעה דומה לזה של בנקים גדולים. איגודי אשראי רבים הם חלק מרשת כספומט המיועדת להרחיב את טווח ההגעה שלהם.
איגוד אשראי יכול גם לחסוך לחברים כסף על הלוואות, חשבונות ומוצרי חיסכון.
בעוד שאיגודי אשראי עדיין צריכים להספיק בכדי לכסות את פעולותיהם, היעדר הצורך לייצר רווחים מאפשר בדרך כלל עמלות ומינימום חשבונות נמוכים יותר, שיעורי חסכון גבוהים יותר ושיעורי הלוואה נמוכים יותר לחבריהם ובעליהם.
שיקולים מיוחדים
התאגיד לביטוח פיקדונות פדרלי (FDIC) אינו מכסה איגודי אשראי. עם זאת, ה- NCUA, שהוקם בשנת 1934, מסדיר את איגודי האשראי הפדרלי שכרו כ- FCU שצוינו לעיל, ואלה עם מטה בארקנסו, דלאוור, דקוטה הדרומית, וויומינג או מחוז קולומביה. איתור איחוד האשראי של ה- NCUA יכול לוודא אם איחוד אשראי הוא בעל אמנה פדרלית.
אחת מתפקידיה העיקריים של NCUA היא ניהול קרן ביטוח המניות הלאומית לאיחוד אשראי (NCUSIF), המשתמשת בכספים פדרליים לגיבוי מניות (פיקדונות) בכל איגודי האשראי הפדרליים.
ה- NCUA מספק כיסוי לכל חשבון פרטני, חשבון משותף, חשבון נאמנות, חשבון פרישה (כגון IRAs מסורתיים, רוט IRAs או חשבונות תוכנית Keogh), וחשבון עסקי בעד 250, 000 $ לחשבון. לדוגמה, אם יש לך חשבון אינדיבידואלי, רוט IRA וחשבון עסקי באיחוד אשראי פדרלי, סך המניות שלך מבוטחות עד 750, 000 $.
איגודי אשראי ללא המילה "פדרלית" בשמם, או שמרכזם במדינות שאינן המפורטות לעיל, ממוינים על ידי המדינה. מניות בסוגי איגודי אשראי מסוג זה עשויים להיות מכוסים על ידי סוכנות מדינה או ביטוח פרטי.
