מהי הלוואת הפחתת ריבית להפחתת ריבית (IRRRL)?
הלוואת מחזור הפחתת ריביות (IRRRL) היא סוג משכנתא שמציע משרד החוץ הוותיקים האמריקני (VA) לוותיקים ולמשפחות צבאיות. IRRRL, הידוע גם בשם תוכנית הייעול למימון מחדש של VA, IRRRL הוא תהליך הלוואה מסוג VA-VA, שנועד לאפשר לבעלי בתים המחזיקים כבר בהלוואות VA למחזר את החוב שלהם בריבית נמוכה יותר, לקצר את תקופת ההלוואה שלהם, או להמיר משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) למשכנתא בריבית קבועה.
ה- IRRRL ידוע גם בשם VA Streamline Refinance Program מכיוון שהתהליך קל יחסית ומהיר. לווים אינם זקוקים לציון אשראי מינימלי או לתעודת זכאות חדשה כדי להיות כשירים, ואין צורך בשמאות ביתית או רכושית באמצעות IRRRL. לא נדרשת הכנסה מינימלית, וגם אין הגבלה בכמה הכנסות יכול לווה לעשות כדי להיות זכאי לתכנית הייעול של VA.
מכיוון שתהליך המחזור של IRRRL יעיל בהרבה, התוכנית חוסכת ותיקים ומשפחות צבאיות מאמץ, זמן וכסף רב. עם זאת, ניתן לממן מחדש רק הלוואות VA באמצעות תוכנית IRRRL. לא ניתן להשתמש בתמורה ממימון המחזור לשלם עבור כל משכנתא שאינה VA.
כיצד עובד הלוואת הפחתת ריבית (IRRRL) להפחתת ריבית
הכישורים למתן IRRRL מאוד רגועים - בעיקרון, מועמדים שכבר יש להם הלוואת VA אושרו למימון מחדש מחדש. אך הם עדיין צריכים לפנות למלווה המאושר על ידי המחלקה לענייני ותיקים (ומאחר שתנאי המוסדות הפיננסיים משתנים, VA מעודדת את הלווים לחנות בהשוואה). אמנם אין מכסה על הסכום שבעל הבית יכול ללוות, אך המלווים ישקולו את גבולות ההתחייבות שה- VA מצליחה להניח בעת קביעת הסכום הסופי שהם מוכנים לממן מחדש. הזכאות הבסיסית העומדת לרשות כל זכאי ותיק היא 36, 000 $; המלווים בדרך כלל יתארכו עד פי ארבעה מהסכום הזה, תלוי במגבלות המחוז המקומיות.
כמו כן, ההלוואה הממומנת חייבת לייצג לווה יתרון פיננסי אמיתי: הריבית על המשכנתא החדשה חייבת להיות נמוכה מהריבית על הישן, או שהתשלומים החודשיים חייבים להיות קטנים יותר. החריג היחיד הוא אם הלווה הוא המרת ARM למשכנתא בשיעור קבוע.
דרישת התפוסה ל- IRRRL היא קלה יותר, גם בהשוואה להלוואות אחרות של VA. תוכנית IRRRL מאפשרת ללווים לממן מחדש בתים בהם התגוררו בעבר אך כיום הם נכסי השקעה, נכסים להשכרה או בתים שניים. אין צורך להעריך את הנכס אותו מכסה המשכנתא כדי לבקש את ההלוואה.
ניתן להשתמש בהלוואה להפחתת ריבית מחדש (IRRRL) להחלפת הלוואה קיימת לענייני ותיקים.
שיקולים מיוחדים להלוואת מימון מחדש להפחתת ריבית (IRRRL)
שלא כמו הלוואות פדרליות אחרות, אין ביטוח משכנתא חודשי על IRRRL. עם זאת, הלוואות אלה אכן נושאות דמי מימון; אלה משתנים בהתאם להלוואה, אך הם בדרך כלל בסביבות 5%. לווים יכולים לוותר על תשלום העמלות מקדימה על ידי גלגול עלויות העיבוד לסכום ההלוואה או על ידי קבלת ריבית גבוהה יותר.
ההלוואה הממומנת מחדש חייבת להיות המשכנתא הראשונה בנכס. אם לבעלי הבית יש משכנתא אחרת שאינה הלוואת VA, עליהם ועל המלווה להסכים להפוך אותה לשעבוד נדחה (הידוע יותר כמשכנתא שנייה), כך שה IRRRL החדש יהיה המשכנתא הראשונה. ככה, אם הלווה מחליף את ההלוואה, הלוואה זו משולמת רק לאחר שהנושה של הלוואת ה- VA יתאושש.
