תוכן העניינים
- מהי קרן תאריך יעד?
- הסטטיסטיקה ברורה
- אתה צריך ללכת אחרי העדר?
- הם יכולים להיות יקרים
- איפה קו הסיום?
- האם עליכם לעשות זאת בעצמכם?
- מילת אזהרה
- בשורה התחתונה
קרנות לתאריך יעד ממשיכות להיות בחירה פופולרית בקרב המשקיעים. עם זאת, האם קרן כזו תעניק לך את אורח החיים הפרישה שמגיע לך? אנו בוחנים כמה מהיתרונות והחסרונות הכרוכים בהצבת השקעותיך בקרן תאריך יעד.
Takeaways מפתח
- אם יש לך תכנית 401 (k), קרן לתאריך יעד עשויה להיות דרך קלה להיכנס לתיק צמוד לאינדקס פסיבי אשר יתאזן מחדש באופן אוטומטי על סמך הזמן שלך עד הפרישה. קרנות פופולריות יותר ויותר, עם זאת, אולי אינן הטובות ביותר עבור כל המשקיעים מכיוון שהם מגבילים את בחירותיך ואת החלטות ההשקעה בחשבונך. אם תבחר קרן לתאריך יעד, קח בחשבון שהם עשויים להיות יקרים יותר מאופציות אחרות ויהיה אסטרטגיה בגודל אחד המותאם לכל.
מהי קרן תאריך יעד?
ספר המשחק הפורמלי הרגיל אומר שככל שמתבגרים, יחס המניות לאג"ח בתיק הפרישה שלך אמור להשתנות. בתחילת הקריירה שלך אתה יכול לקחת סיכון רב יותר מכיוון שסביר להניח שלא תזדקק לכסף במשך עשרות שנים. מסיבה זו הגיוני שאחוז גבוה יותר של מניות בסיכון גבוה יותר.
ככל שמתקרבים לפרישה עליכם להגן טוב יותר על הנכסים שלכם, לכן עליכם להיות אחוזים גבוהים יותר של אגרות חוב. קרן תאריך יעד מבצעת עבורכם את כל התאמות הניפוח. חשוב על זה כמתכנן פיננסי אוטומטי. לכן, אם אתה מצפה לפרוש בשנת 2040, אתה יכול פשוט לרכוש קרן תאריך יעד ל -4040 - קבע אותה ושכח אותה.
הסטטיסטיקה ברורה
הנתונים הסטטיסטיים מראים את הפופולריות של קרנות אלה. בשנת 2015 קרנות למועד היעד היוו 20% מהנכסים בקרב 401 (K) חוסכים, ו- 47% מהעשרים המשתתפים החזיקו בהם בתוכניות הפרישה שלהם. בסוף 2015, 60% מהמעסיקים החדשים שהוחזקו החזיקו בקרנות תאריך יעד המהווים לפחות 30% מהנכסים שלהם.
חלק מהסיבה לפיצוץ היא מכיוון שהקרנות הן לרוב ברירת המחדל להשקעה עבור 401 (k) שניות. אם אתה נפגש עם איש משאבי האנוש שלך או אולי יועץ תכניות, סביר להניח שהוא יכוון אותך לעבר קרן תאריך יעד מכיוון שהוא מאפשר גישה מעשית לתכנון הפרישה - להגדיר זאת ולשכוח מזה סוג הדגם.
מי מרוויח בפועל מכספי תאריך יעד?
אתה צריך ללכת אחרי העדר?
רק בגלל שכולם עושים זאת לא בהכרח אומר שזה מתאים לך. כיוון שהיועצים הפיננסיים ממהרים להצביע, מצבים פיננסיים נבדלים זה מזה באופן אישי. האם אתה האדם הנכון לסלול קרנות לתאריך יעד ובמקום זאת להרכיב משלך מניות ואג"ח משלך?
אם קרנות הפרישה שלך נמצאות בתוך 401 (K), ברוב המקרים לא יהיו לך הרבה אפשרויות, כך שהרכבת תערובת של מניות ואגרות חוב בפועל איננה אפשרית. עם זאת, אתה יכול לבחור נכסים אחרים מחוץ לקרנות המועד יעד.
הם יכולים להיות יקרים
קרנות לתאריך יעד מגיעים במחיר. אתה צריך לשלם כסף טוב כדי שתהיה קרן שמתאימה אוטומטית בשמך. לקרן הממוצעת יחס הוצאה של 0.51%. זה אומר שההשקעה שלך בסך 10, 000 דולר תעלה לך 51.00 דולר לשנה רק עבור השירות שמציעה קרן התאריך היעד. זה אולי לא נראה כמו הרבה, אבל העמלות מסתכמות. מחקר אחד מצא כי במהלך קריירה של 40 שנה אתה יכול להפסיד חיסכון של 590, 000 $ רק בתשלום.
לעומת זאת, קרן נאמנות מדד, שפשוט עוקבת אחר ביצועי השוק, עשויה להיכנס בפחות מ- 0.1% בעמלות או 10 $ לכל 10, 000 דולר שהושקעו. אתה יכול להקים קרן מדד מניות וקרן מדד איגרות חוב ולבצע התאמות שקלול לבד או בעזרת יועץ פיננסי.
איפה קו הסיום?
בעיה נוספת בכספי תאריך היעד היא שהם מתאימים את המשקללים על פי שנת הפרישה שלכם, כאשר למעשה, קו הסיום שלכם הוא יום מותכם. בגלל זה הקרן עשויה להסתיים שמרנית מדי, ולהשאיר לך הרבה כסף שאבד באגרה ולא מספיק רווחים לפרוש בדרך בה תרצה.
האם עליכם לעשות זאת בעצמכם?
בואו ניתן לקרנות לתאריך היעד קצת אשראי. עבור אנשים שלא מתכוונים לעקוב אחר שוקי ההשקעות, למד כיצד להשקיע ולנקוט בגישה מעשית לפרישתם, קרנות לתאריך יעד הן בחירה טובה. הם אפילו מהלך חכם עבור אנשים שנוטים לשנות לעתים קרובות את הקצאת הקרנות שלהם בתוך 401 (K) שלהם. מחקרים מצאו כי קרנות תאריך יעד עוזרות לשמור על אנשים ממושמעים בבחירות ההשקעה שלהם, מה שמגדיל את התשואה.
חיובי נוסף הוא המגמה להוזלת עמלות. בשנת 2010 יחס ההוצאה הממוצע לקרנות מועד היעד היה 1.02%. בשנת 2016 זה היה מחצית מזה. אם עמלות ימשיכו לרדת, גישת ההשקעה המחושבת תהפוך לאטרקטיבית עוד יותר.
מילת אזהרה
בשורה התחתונה
קרנות תאריך יעד ככל הנראה יהיו יקרות יותר ויספקו תשואות נמוכות יותר מתיק שנוצר בעצמו של קרנות אינדקס מנוהלות באופן פאסיבי. אך אלא אם כן יש לך כמות לא מבוטלת של ידע בנושא השקעה - או שתעבוד עם יועץ פיננסי שיעזור לך להקצות את ההשקעות שלך כראוי, בהתבסס על מצבך הכלכלי הייחודי - ייתכן שתעדיף לבחור את הקרן לתאריך היעד. אם כן, יועצים פיננסיים רבים ממליצים לבחור בתאריך יעד המאוחר בהרבה מתאריך הפרישה החזוי. ככה אתה ממשיך להרוויח הכנסה מספקת לאחר פרישתך.
