מהי מדיניות גיל גיל
מדיניות גיל הנושא היא מדיניות רפואית שיש לה שיעור פרמיה התלוי בגיל של האדם הרוכש אותה. תמחור גיל גיליון נכנס לעיתים קרובות לתמונה בעת תמחור מדיניות Medigap. מדיניות זו יקרה יותר עבור אנשים מבוגרים יותר מאשר עבור אדם צעיר יותר. לאחר שנרכש, מדיניות גיל הגיליון לא עולה במחיר עוד בהתבסס על הגיל. עם זאת, בדרך כלל תשלומי הפרמיה עולים ככל שעלות שירותי הבריאות עולה בגלל גורמים רבים. חברות רבות המציעות ביטוח רפואי משלים ל- Medicare (SMI) המכונות גם ביטוח Medigap ישתמשו בגיל ההנפקה כאחד ממודלי התמחור עבור החוזים שהם מוכרים.
פריצת מדיניות גיל גיל גיליון
ספקי ביטוח המפיקים פוליסות גיל גיליון יקבלו את עלות הפוליסה לגיל של אדם מכיוון שסטטיסטית, מבוטחים מבוגרים נוטים יותר להזדקק לטיפול רפואי.
כל פרמיות הבריאות יגדלו עם הזמן. חלק מעליית עלויות אלה נובעת מאינפלציה והמחיר ההולך וגובר של מתן טיפול רפואי. אחרים עשויים להצביע על שינויי רגולציה ועל סיום סובסידיות הביטוח הן במדינה והן ברמה הלאומית כאשם.
כמו כן, בחלק מהמקרים, למדינה יתכן ורק מספר מצומצם של ספקים המעוניינים לבצע ביטוח בגבולותיהם. מגבלה זו תגדיל את הסיכון לספקים מכיוון שהם מכסים קבוצה משמעותית יותר של לקוחות. אפילו מספר הפוליסות שיוחסו עבור אנשים בעלי הכנסה נמוכה עשוי להעלות את המחיר של כל הפוליסות שקיים ספק. ספקי הביטוח מעדכנים כל העת את פרופילי סיכון התביעות הממוצע שהם מצפים לחוות לפי אזור ולפי גיל.
מכיוון שארצות הברית, ככלל, מזדקנת, עלות הטיפול באוכלוסייה הכוללת תמשיך לגדול. החיתום הרפואי ימשיך למלא תפקיד בקביעת מחירי הפרמיה. מערכת זו מעריכה את הסיכון הקשור במתן כיסוי ביטוחי בריאות לאדם. בחינה וניתוח של מידע רפואי עוזרים לספק לקבוע סיכון ולקבוע את הפרמיה.
גיל גיליון כשיטת תמחור
עם זאת, לגורם נוסף העשוי להעלות את הפרמיה השנתית של מבוטח יש בסיס לשיטת התמחור הנמצאת בשימוש כאשר מקור הפוליסה. ספקי ביטוחי הבריאות משתמשים בשלושה דגמי תמחור ראשוניים כאשר הם מצטיינים פרמיות שנתיות עבור פוליסות פרטניות. השתתפות עצמית שנבחרה ורמות תשלום משותף ישפיעו גם על הפרמיה ללא קשר לשיטת התמחור הנמצאת בשימוש. הקונים חייבים להיות מודעים לאיזו מערכת נמצאת בשימוש כאשר הם משווים בין הצעות מחיר לביטוח מספקים מתחרים.
- שיטת גיל ההנפקה קובעת תמחור תלוי בגילו של אדם בזמן החיתום וההנפקה של הפוליסה. הפרמיות עלו רק אם ספק הביטוח מעלה את כל הפוליסות במדינה הנתונה באופן גורף. תמחור גיל גיליון נוטה להיות יקר יותר משיטות תמחור אחרות. מבוטחים צעירים יותר יראו את התועלת המרבית ממדיניות גיל הנפקה אם הם מצפים להחזיק אותם שנים רבות. Deen
פרמיות לגיל השג מתחילות כמו פרמיות גיל שהונפקו, על בסיס גיל הפרט בעת ההנפקה. עם זאת, הפרמיות הללו יגדלו ככל שמבוטח יתיישן. בממוצע, עלייה זו עומדת על כ -1.5% בשנה, אך בחלק מהפוליסות עשויות לראות עליות פרמיה גבוהות בהרבה בגלל בעיות בריאות כמו גם מספר הנרות שעוגות יום ההולדת שלהם.
לתמחור הדירוג בקהילה יש פרמיית בסיס, שמתומחרת באופן שווה עבור כל האנשים באזור עם השתתפות עצמית שווה ומשלמים יחד, ללא קשר לגיל. הפרמיה לא תעלה בגלל גיל, מין, עיסוק או היסטוריית החיתום הרפואי של מבוטח של המבוטח. עם זאת, זה יגדל עם השינויים הנרחבים שקיים הספק. דירוג הקהילה נוטה להיות יקר יותר כשמתחילות המדיניות אך יתאזן עם הזמן. במצבים מסוימים, פרמיית ההתחלה עשויה להיות גבוהה עד פי שלושה מגיל גיל או נושא הגיל שהושג.
תוכניות ביטוח עובדים או קבוצות עשויות להשתמש גם בדירוג ניסיון כשיטת תמחור. הספק יבחן את היסטוריית התביעות של הקבוצה כדי לחזות אם העלות הרפואית העתידית של הקבוצה עשויה לגדול.
מדיניות מדיגאפ ומוצרי גיל
האיגוד האמריקני לפנסיונרים (AARP) הציע הצעות למבקשים מדיניות מדיגאפ. טיפ אחד הוא לבחון מקרוב את ההוצאות השנתיות שלך בתחום הבריאות, בכל שנה, "כמיטב יכולתך, לחשוב מה עלויות בריאותך העתידיות להיות, ולפרט גם את אלה."
דבר נוסף הוא כמובן להקדיש זמן לחיפוש חברות ביטוח שונות ולברר איזה פרמיות הן עשויות לגבות.
"סיבה אחת לטווח המחירים הרחב היא התמחור או שיטת הדירוג שחברת הביטוח משתמשת בה. אמנם פוליסה עשויה לעלות פחות כשתקנה אותה בפעם הראשונה, אך היא עשויה לעלות לך יותר בטווח הארוך בגלל שיטת הדירוג בה נעשה שימוש, " על פי ל- AARP. "יתכן שתרצה לחפש מדיניות מדורגת לפי קהילה ודרגת גיל. הם עשויים להיות הרכישה הטובה ביותר מכיוון שלמרות שמדיניות זו עשויה לעלות לך יותר בגיל 65, הם יעלו לך פחות ככל שתתבגר."
