רמה

מהו ביטוח פרמיה ברמה?

ביטוח בגובה פרמיה הוא ביטוח חיים לטווח שעבורו מובטחות הפרמיות להישאר זהות לאורך החוזה, בעוד סכום הכיסוי הניתן עולה. כתוצאה מכך הכיסוי יכול להיות יתרון לאורך זמן שכן מבוטח ממשיך לשלם את אותו הסכום אך יש לו גישה לכיסוי תועלת מוגבר ככל שהפוליסה מבשילה.

המונחים הנפוצים ביותר הם 10, 15, 20 ו 30 שנה, על בסיס צרכיו של המבוטח. רמת פרימיום שונה מפוליסות ביטוח חיים לטווח, מכיוון שיש להן שיעורי פרמיה העולים ככל שהפוליסות מתבגרות.

Takeaways מפתח

• ביטוח פרימיום ברמה הוא סוג של ביטוח חיים בו הפרמיות נשארות באותו מחיר לאורך כל התקופה, בעוד שכיסוי הכיסוי המוצע עולה. תשלומי פרמיום מתחילים לרוב ברמה גבוהה יותר מאשר פוליסות עם כיסוי דומה, אך בסופו של דבר שווים יותר ממתחרים כמו מבוטחים חווים כיסוי מוגבר לאורך זמן ללא הוצאה נוספת. התנאים הם בדרך כלל 10, 15, 20 ו 30 שנים, על סמך מה שביקש המבוטח לדרוש.

השוואת מחיר בביטוח פרמיום ברמה

פרמיות ביטוח ברמה גבוהה גבוהות בהתחלה מאשר פוליסות אחרות עם כיסוי דומה. אולם בסוף החוזה, הפרמיות מסתכמות לעיתים קרובות בהסדר טוב יותר שכן הפרמיות הגבוהות יותר קוזזו על ידי הגדלת הכיסוי במהלך מחזור החיים כאשר למבוטח יש בדרך כלל יותר בעיות רפואיות. הפוליסות עם כיסוי דומה ופרמיות נמוכות בדרך כלל לא רואים עלייה בכיסוי כשהם מתבגרים, מה שמגביל עבור חלק מהמשקיעים את כל היתרונות הנובעים מתשלומי פרמיה ראשוניים נמוכים יותר. פיתוי של כיסוי טוב יותר במועד מאוחר יותר, ללא עלייה בפרמיות, הוא סיבה מרכזית לכך שמשקיעים יבחרו לפעמים בביטוח פרמיום ברמה, בתנאי שהם מסוגלים לסבול כלכלית את התשלומים הגבוהים יותר.

ביטוח ברמה פרימיום הוסבר

פוליסה זו נכללת בביטוח חיים לטווח, כלומר היא מספקת כיסוי רק למשך זמן מוגדר ויש לה גמלת מוות בלבד, בניגוד לרכיב חיסכון כמו בכיסוי חיים מלא. כדי לקבוע אם עדיף ביטוח בגובה פרמיה, שקול את משך הכיסוי הנדרש.

לדוגמה, אם המטרה העיקרית של גמלת המוות היא לספק הכנסה לפרנסת ילדים צעירים מאוד ולממן הוצאות מכללות, פרמיה של 20 שנה עשויה להיות מתאימה. עם זאת, אם ילדים אלה כבר בשנות העשרה המוקדמות, יתכן ופרמיה של 10 שנים תהיה מספיקה.

צורות מסוימות של ביטוח חיים חשופות להעלאות תעריף. עם ביטוח פרמיה ברמה, פרמיות מובטחות ולעולם לא יהיו ניתנות לשינוי, אלא אם מבוטח מבקש שינוי. התשלום עבור הפוליסה נותר גם הוא זהה לאורך כל התקופה, אלא אם כן מבוטח מבקש אחרת.

אם המבוטח הלך לעולמו במהלך תקופת הפוליסה, משפחתו של האדם יכול לקבל תשלום מזומן שישמש לפירעון משכנתא קיימת, עזרה בחשבונות בית מתמשכים ובצרכים בסיסיים אחרים, או אפילו לשלם עבור הלוויתו או אזכרה של המבוטח..

ביטוח חיים ברמת פרימיום וירידה

בעוד ששני סוגי ביטוחי החיים דומים, בכל זאת יש להם הבדלים ראשוניים ומתאימים ליישומים שונים. בביטוח פרמיה בגובה, הפוליסה משלמת הטבה אם המבוטח נפטר בתקופה קצובה (המונח). אם המוות מתרחש מחוץ למסגרת זמן זו, אין תשלום. עם ירידה בביטוח חיים לטווח, סכום הכיסוי יורד לאורך זמן, בדומה לאופן בו משכנתא להחזר פוחתת עם הזמן. קיצור ביטוח חיים לטווח נרכש בדרך כלל כדי לפרוע חוב ספציפי, כמו משכנתא להחזר. הפוליסה מבטיחה כי עם הפטירה יתיישב המשכנתא לפירעון, או חוב אחר שצוין אחר.

סוגים מיוחדים אחרים של ביטוח חיים כוללים "ביטוח חיים מעל שנות החמישים", שהוא סוג מיוחד של ביטוחים המיועדים לאנשים בגילאי 50-80. יש גם ביטוח חיים משותף, בו שני אנשים במערכת יחסים מוציאים פוליסות אינדיבידואליות.. הפוליסה תכסה את שני חייהם, בדרך כלל על בסיס מוות ראשון.

דוגמה לעולם האמיתי

הגיל ומסגרת הזמן של צרכי מבוטח הם מכריעים בקביעת האם מדיניות מובטחת ברמת פרמיה היא אופטימאלית לעומת מדיניות מתחדשת שנתית (ART), אשר עולה ככל שמבוטח מתבגר. אורך טווח ממוצע, ופרמיה, שלקוחות בוחרים לעיתים קרובות הוא 20 שנה ו -600, 00 דולר.

נניח, שתי חברות, ג'ן, ובת ', שתיהן בנות 40 ובריאות טובה, מעדיפות לקנות ביטוח חיים. ג'ן רוכשת מדיניות פרמיה ברמה מובטחת במחיר של 37 דולר לחודש, באופק של 20 שנה, בסכום כולל של 440 דולר לשנה. אבל בת 'מגלה שהיא עשויה להזדקק רק לתוכנית למשך 3 עד 5 שנים או עד לתשלום מלא של חובותיה השוטפים. לכן, במקום זאת, היא בוחרת למדיניות שנמשכת שנה מתחדשת (YRT) שמתחילה ב 20 $ לחודש ונשארת יציבה במשך חמש השנים הראשונות. בתחילה היא משלמת 240 דולר לשנה.

בשנים שתיים עד חמש ג'ן ממשיכה לשלם 444 דולר לחודש, ובית ממשיכה לשלם 240 דולר לשנה. אם בת תמצה את הפוליסה שלה בשנה החמישית, היא תחסוך הרבה כסף יחסית למה שג'ן שילמה. אבל מה אם בת 'לא תפסיק בגיל השלישי? מה אם היא קונה בית ורוצה להחזיק מעמד במדיניות שלה עוד קצת. כעת, היא נמצאת בעמדת נחיתות מכיוון שבשנה השישית בת 'תהיה בת 45 ותיפול לקטגוריית סיכון גבוהה יותר.

במקרים רבים, השיעור השנתי שלה יקפוץ קרוב ל -200%. אז עכשיו בשנת שש היא משלמת 654 דולר לשנה לעומת 444 דולר לשנה. לאחר גיל 45, השיעורים נוטים לעלות בכל שנה, לפעמים עד 10% לשנה. לאחר גיל 56 הם נוטים לעלות עוד יותר. עד שנה 20, בגיל 60, על ידי בחירה והתמדה בפוליסה עם קצב חידוש שנתי, בת יכולה לשלם יותר מ 2600 $ לשנה, לעומת 444 $ של ג'ן לשנה.

במשך 20 שנה שילמה ג'ן 440 דולר לשנה, בכל שנה, בסכום כולל של 8, 880 דולר באמצעות תוכנית הפרמיה המובטחת שלה. אבל בת ', שבחרה בתוכנית חידוש שנתית, החזיקה בהתמדה על 240 דולר לשנה בחמש השנים הראשונות ואז ראתה שהפרמיות שלה עולה 10% לשנה במשך 15 השנים האחרונות, בסופו של דבר שילמה יותר מ 24, 000 $ במשך תקופת הפוליסה..