מהי תוחלת חיים?
תוחלת חיים היא הגיל הסטטיסטי שאדם צפוי לחיות עד, על סמך נתונים אקטואריים. ישנם שימושים רבים בעולם הפיננסי, כולל ביטוח חיים, תכנון פנסיוני ותכנון ביטוח לאומי. ברוב המדינות, החישובים לגיל אקטוארי זה נגזרים מסוכנות סטטיסטית לאומית המבוססת על כמויות גדולות של נתונים.
Takeaways מפתח
- תוחלת חיים היא תחזית סטטיסטית למשך כמה זמן אדם יחיה. על בסיס מדע אקטוארי, תוחלת החיים לוקחת בחשבון מספר גורמים ברמה האישית כמו גם גורמים ברמת האוכלוסייה כדי להגיע לדמות. תוחלת החיים משמשת בתמחור וחיתום חיים ביטוח, כמו גם בתכנון פרישה ופנסיה.
הבנת תוחלת החיים
תוחלת החיים היא הגורם המשפיע ביותר היחיד בו חברות הביטוח משתמשות בכדי לקבוע דמי ביטוח חיים. באמצעות טבלאות אקטואריות המסופקות על ידי שירות הפדיון הפנימי, חברות אלו מנסות למזער את סיכון החבות.
ישנם כמה גורמים המשפיעים על תוחלת החיים שלך; שתי הרווחות החשובות ביותר כשנולדת והמין שלך. גורמים נוספים שיכולים להשפיע על תוחלת החיים שלך כוללים:
- המירוץ שלך מצבים רפואיים אישיים היסטוריה רפואית משפחתית בין אם אתה מעשן סיגריות או מבצע בחירות אחרות בסגנון חיים מסוכן
באפשרותך להציג את נתוני הממשלה הפדרלית על תוחלת החיים של ארה"ב באתר המרכז הלאומי לסטטיסטיקה בנושא בריאות ובלוח החיים של המינהל לביטוח לאומי.
חשוב לציין שתוחלת החיים משתנה עם הזמן. הסיבה לכך היא שככל שמתבגרים, אקטוארים משתמשים בנוסחאות מורכבות שמגדירות אנשים צעירים מכם אך שמתו. כשאתם ממשיכים להזדקן באמצע החיים, אתם גוברים על מספר הולך וגדל של אנשים צעירים מכם, כך שתוחלת החיים שלכם למעשה עולה. במילים אחרות, ככל שתתבגר (מעבר לגיל מסוים), סביר שתתבגר.
בסך הכל, תוחלת החיים האנושית גדלה במהירות במהלך מאתיים השנים האחרונות, במיוחד במדינות מתפתחות. כיום, תוחלת החיים הממוצעת בארצות הברית היא 78.8 שנים.
תוחלת חיים וביטוח חיים
תוחלת החיים היא הגורם העיקרי בקביעת גורם הסיכון של האדם והסבירות שהם יגישו תביעה. חברות הביטוח שוקלות גיל, בחירות באורח החיים, היסטוריה רפואית משפחתית ועוד מספר גורמים בעת קביעת שיעורי הפרמיה לפוליסות ביטוח חיים אינדיבידואליות.
יש קשר ישיר בין תוחלת החיים שלך לכמה שתחויב בגין פוליסת ביטוח חיים. ככל שאתה צעיר יותר כאשר אתה רוכש פוליסת ביטוח חיים, כך סביר שתחיה. המשמעות היא שיש סיכון נמוך יותר לחברת ביטוח החיים מכיוון שפחות סביר שתמות בטווח הקרוב, מה שיחייב תשלום של מלוא היתרון של הפוליסה שלך לפני שתשלם הרבה לפוליסה.
לעומת זאת, ככל שתמתין לרכישת ביטוח חיים זמן רב יותר, כך תוחלת החיים שלך תהיה נמוכה יותר, וזה מתורגם לסיכון גבוה יותר עבור חברת ביטוח החיים. חברות מפצות על סיכון זה על ידי גביית פרמיה גבוהה יותר.
העיקרון של תוחלת החיים מציע לך לרכוש פוליסת ביטוח חיים לעצמך ולבן / ת הזוג שלך במוקדם ולא במאוחר. לא רק תוכלו לחסוך כסף באמצעות עלויות פרמיה נמוכות יותר, אלא שיהיה לכם זמן רב יותר לפוליסה שלכם לצבור ערך ולהפוך למשאב פיננסי משמעותי ככל שתתבגרו.
תכנון קצבה ופנסיה
תוחלת החיים שלך היא גם גורם משמעותי בעת סידור תשלומי קצבה בחברת ביטוח. בחוזה קצבה, חברת הביטוח מסכימה לשלם סכום כסף מסוים לתקופה קצובה או עד מותו של המבוטח. חשוב לקחת בחשבון תוחלת חיים במשא ומתן על חוזי קצבה. אם אתה מסכים לקבל תשלומים לתקופה מסוימת, זה שווה לאמוד כמה זמן אתה עשוי לצפות לחיות. אתה יכול גם לבחור להשתמש בתכנית לתשלומי קצבה לכל החיים בה תשלומי הקצבה יופסקו לאחר מותך.
תוחלת החיים הינה קריטית גם לתכנון הפרישה. עובדים רבים מזדקנים מסדרים את הקצאות הנכסים של תכניות הפרישה שלהם על סמך תחזית למשך הזמן שהם מצפים לחיות. תוחלת חיים אישית ולא סטטיסטית היא גורם מרכזי באופייה של תוכנית פרישה. כאשר זוגות מתכננים תשלומי פרישה או קצבה, הם משתמשים לרוב בתוחלת חיים משותפת בה הם לוקחים את תוחלת החיים של בן זוגם (העשוי להפוך למוטב מקרן פרישה או תכנית קצבה).
רוב תכניות הפרישה, כולל התוכניות המסורתיות והתוכניות של רוט, SEP ו- IRA פשוטות, משתמשות גם בתוחלת החיים כדי לקבוע את יישום הפצות המינימום הנדרשות (RMD) לתוכנית. מרבית תכניות הפרישה מצפות מהמשתתפים להתחיל להפיץ לפחות את ה- RMD עד שהם מגיעים לגיל 70½. תוכניות פרישה קובעות חלוקה בטבלאות תוחלת החיים של מס הכנסה. חלק מהתכניות המוסמכות עשויות לאפשר להפצת RMD להתחיל במועד מאוחר יותר.
