תוחלת החיים היא הגורם המשפיע ביותר היחיד בו חברות הביטוח משתמשות בכדי לקבוע דמי ביטוח חיים. ההבנה כיצד חברות הביטוח משתמשות במושג תוחלת החיים - ואיך זה מחושב עבור המבוטח - יכולה לעזור לכם להחליט מתי לרכוש פוליסה, כיצד לחשב את הערך הפוטנציאלי העתידי של הפוליסה שלכם ומה לקחת בחשבון בעת בחירת אפשרות לתשלום קצבה..
תוחלת חיים: המספרים הקשים
תוחלת החיים מוגדרת כגיל אליו צפוי אדם לחיות. ניתן לתאר זאת כמספר שנות הנותר שאדם צפוי לחיות, על בסיס טבלאות שהונפקו על ידי שירות הכנסות הפנימיות (IRS).
ישנם כמה גורמים המשפיעים על תוחלת החיים שלך; שתי הרווחות החשובות ביותר כשנולדת והמין שלך. גורמים נוספים שיכולים להשפיע על תוחלת החיים שלך הם:
- המירוץ שלךמצבים רפואיים אישיים היסטוריה רפואית משפחתית
באפשרותך להציג את נתוני הממשלה הפדרלית על תוחלת החיים של ארה"ב באתר המרכז הלאומי לסטטיסטיקה בנושא בריאות ובלוח החיים של המינהל לביטוח לאומי.
חשוב לציין שתוחלת החיים משתנה עם הזמן. הסיבה לכך היא שככל שמתבגרים, אקטוארים משתמשים בנוסחאות מורכבות שמגדירות אנשים צעירים מכם אך שמתו. כשאתם ממשיכים להזדקן באמצע החיים, אתם גוברים על מספר הולך וגדל של אנשים צעירים מכם, כך שתוחלת החיים שלכם למעשה עולה. במילים אחרות, ככל שתתבגר (מעבר לגיל מסוים), סביר שתתבגר.
תוחלת חיים ופרמיה לביטוח חיים שלך
יש קשר ישיר בין תוחלת החיים שלך לכמה שתחויב בגין פוליסת ביטוח חיים. ככל שאתה צעיר יותר כאשר אתה רוכש פוליסת ביטוח חיים, כך סביר שתחיה. המשמעות היא שיש סיכון נמוך יותר לחברת ביטוח החיים מכיוון שפחות סביר שתמות בטווח הקרוב, מה שיחייב תשלום של מלוא היתרון של הפוליסה שלך לפני שתשלם הרבה לפוליסה.
לעומת זאת, ככל שתמתין לרכישת ביטוח חיים זמן רב יותר, כך תוחלת החיים שלך תהיה נמוכה יותר, וזה מתורגם לסיכון גבוה יותר עבור חברת ביטוח החיים. חברות מפצות על סיכון זה על ידי גביית פרמיה גבוהה יותר.
בהתחשב במתמטיקה, אנשים רבים תוהים אם עליהם לרכוש ביטוח חיים לילדיהם. אחרי הכל, קיום מדיניות כילד מבטיח את הפרמיה הנמוכה ביותר האפשרית. עם זאת, יש לקחת בחשבון ניתוח עלות-תועלת לפני רכישת פוליסה לילדכם. מכיוון שהיתרון הכספי העיקרי של ביטוח חיים הוא מתן הכנסה לתלויים במקרה של מות המבוטח, הכיסוי בביטוח חיים מיותר יחסית לילד.
עם זאת, זה יכול לספק לילדך פרמיה נמוכה וכיסוי לאורך חייו, וזה עשוי להיות חשוב לנוכח מצבו הרפואי של הילד בעתיד או עיסוקו. שוחח עם היועץ הפיננסי שלך או סוכן הביטוח על היתרונות והחסרונות של רכישת פוליסת ביטוח חיים לילדך.
העיקרון של תוחלת החיים מציע לך לרכוש פוליסת ביטוח חיים לעצמך ולבן / ת הזוג שלך במוקדם ולא במאוחר. לא רק תוכלו לחסוך כסף באמצעות עלויות פרמיה נמוכות יותר, אלא שיהיה לכם זמן רב יותר לפוליסה שלכם לצבור ערך ולהפוך למשאב פיננסי משמעותי ככל שתתבגרו.
תוחלת חיים וחישוב החזר ה- ROI בפוליסת ביטוח החיים שלך
תוחלת החיים שלך ממלאת גם תפקיד חשוב בקביעת ההחזר על ההשקעה (ROI) הפוטנציאלי שאתה יכול להשיג.
תשלום למוטבים - סכום ששולם לפוליסה בזמן המוות = החזר ROI
לדוגמה, אם בחרת בפוליסה שמשלמת למוטבים שלך 150, 000 $ בעת פטירתך ורק שילמת 48, 000 $ בתשלומי פרמיה עבור הכיסוי, החזר ה- ROI בהשקעה שלך הוא 102, 000 $.
תוחלת החיים שלך וקצבאות
קצבה היא חוזה בינך לבין חברת ביטוח חיים בה החברה מסכימה לספק לך "זרם הכנסה" לפרק זמן מוגדר או עד מותך. התשלום מתחיל בדרך כלל בגיל מסוים, ובהתאם לתנאי הקצבה, עשוי להמשיך למוטב לאחר מותך. התשלומים למוטב שלך עשויים להיות פחותים מהתשלומים שבוצעו לך כשאתה בחיים, תלוי בסוג הקצבה ותנאי איש הקשר.
הסכום שחברת הביטוח משלמת לך נקבע בחלקו על ידי תוחלת החיים שלך. בואו נסתכל על שלוש דוגמאות שונות כדי לראות כיצד תוחלת החיים משחקת או משפיעה על חוזה הקצבה שלך:
- אם תבחר קצבה לחיים משותפים עם תשלום מסוים לתקופה מסוימת, אתה מעריך בעצם כמה זמן תחיה. עם זאת, אם אתה נפטר לפני פרק הזמן החוזה, הנהנה שלך ימשיך לקבל כספים במשך השנים שנותרו בחוזה. אם תבחר קצבה עם אפשרות לחיים משותפים עם הטבות לניצולים, אתה בוחר חוזה שימשיך לבצע תשלומים למוטב ששרד לאחר מותך, או ימשיכו לשלם לך תשלומים לאחר מותו של המוטב. באופן כללי, אם תמות ראשון, סכום תשלום הקצבה של הנהנה מופחת, אך אם המוטב שלך נפטר תחילה, תמשיך לקבל את סכום התשלום המלא. מכיוון שקצבה זו מועילה גם לך וגם למוטב שלך, עלות הפרמיה שלך תהיה מבוססת על תוחלת החיים שלך ושל המוטב שלך. אם תבחר באפשרות קצבת חיים יחידה, תשלומים אליך יתבססו על תוחלת החיים שלך בלבד ותיפסק לאחר מותך.
תשלומי קצבה מתבצעים בדרך כלל על בסיס שיטתי, ויכולים להתבצע חודשי, רבעוני, חצי שנתי או שנתי כמותר בתנאי חוזה הקצבה. (לקריאה נוספת, עיין בסוגי קצבות קצבות קבועות .)
בשורה התחתונה
חשוב לדעת את תוחלת החיים שלך - לא רק להבין כיצד חברת ביטוח החיים שלך מגיעה בעלות הפרמיה שלך, אלא גם לקבל החלטות מושכלות לגבי אפשרויות התשלום לקצבה שלך. שני גורמים מכריעים עיקריים המשפיעים על בחירת הקצבה שלך הם האם אתה רוצה שתשלומים ימשיכו למוטב לאחר מותך, וכמה זמן אתה מצפה לחיות. קצבה מסוימת לתקופה עשויה להיות אידיאלית במקרים מסוימים, בעוד שאחת עם אפשרויות לניצול עשויה להתאים יותר במקרים אחרים.
