ביטוח חיים הוא נכס נפוץ מאוד שמגלה את התכנון הפיננסי לטווח הארוך של אנשים רבים. רכישת פוליסת ביטוח חיים היא דרך להגן על יקיריכם, לספק להם את התמיכה הכספית שהם עשויים להזדקק להם לאחר מותכם. יתכן ויש לך ילדים צעירים הזקוקים לכסף לצורך השכלתם, או שבן / בת הזוג שלך יזדקק להכנסה כדי לשלם את המשכנתא וחובות אחרים שצברת כזוג.
כדי לשלב ביעילות את הכלי הזה בתיק העבודות שלך, עליכם להבין כיצד ומתי מועברים התשלומים לביטוח חיים למוטבים שלכם - האנשים אותם אתם ממנים יקבלו את היתרונות של הפוליסה לאחר מותכם. זה כולל הבנה במהירות ההטבות המשולמות ועיצוב הפוליסה עם אפשרות התשלום המתאימה ביותר לתכנון האחוזה שלך.
Takeaways מפתח
- יש ליצור קשר עם חברת ביטוח החיים בהקדם האפשרי לאחר מות המבוטח בכדי להתחיל בהליך התביעות והתשלום. קצבאות ביטוח חיים משולמות בדרך כלל כאשר הצד המבוטח נפטר. מדינות רבות מאפשרות למבטחים 30 יום לבחון את התביעה, שלאחריהם הם יכולים לשלם אותה, להכחיש אותה או לבקש מידע נוסף. הזכאים עשויים להתמודד עם עיכובים של שישה עד 12 חודשים אם המבוטח נפטר בשנתיים הראשונות של הוצאת הפוליסה. אפשרויות התשלום כוללות סכומים חד פעמיים, תשלומים וקצבאות וחשבונות נכסים שמורים.
הגשת תביעה
יש ליצור קשר עם חברת ביטוח החיים בהקדם האפשרי לאחר מות המבוטח כדי להתחיל בהליך התביעות. מכיוון שהכל מתבצע באופן מקוון בימינו, יתכן שתוכלו להגיש תביעה דרך אתר חברת הביטוח. עבור חברות הממשיכות את מסורת ההעתק הקשיח, יתכן שתצטרך ליזום את התביעה בטלפון או בכתב על ידי בקשת חבילת תביעות. לא משנה איך תגיש בסופו של דבר, החברה בדרך כלל דורשת ניירת וראיות תומכות כדי לעבד את התביעה והתשלום.
כמיטב פוליסת הביטוח, יתכן שתידרש לספק עותק של פוליסת הביטוח יחד עם טופס התביעות. עליכם להגיש גם עותק מאושר מתעודת הפטירה, דרך המחוז או העירייה או דרך בית החולים או בית האבות בו נפטר המבוטח.
"יש להגיש את אישור המוות לכתובת של חברת הביטוח הרשומה בפוליסה יחד עם כתב תביעה, המכונה לעיתים בקשה להטבות, שנחתמה על ידי המוטב, " אומר עורך הדין לביטוח בדימוס, לוק בראון.
מדיניות שבבעלות נאמנויות שניתן לבטל או בלתי ניתנת לביטול חייבות להבטיח לחברת הביטוח עותק של מסמך הנאמנות המזהה את הבעלים והמוטב, מוסיף טד ברנשטיין, הבעלים של Life Cycle Financial Planners, LLC.
כאשר משולמים ההטבות
קצבאות ביטוח חיים משולמות בדרך כלל כאשר הצד המבוטח נפטר. הנהנים מגישים תביעת מוות לחברת הביטוח על ידי הגשת עותק מאושר של תעודת הפטירה. מדינות רבות מאפשרות למבטחים 30 יום לבחון את התביעה שלאחריהם הם יכולים לפרוע אותה, להכחיש אותה או לבקש מידע נוסף. אם חברה מכחישה את תביעתך, בדרך כלל הם מספקים סיבה לכך.
מרבית חברות הביטוח משלמות בתוך 30 עד 60 יום ממועד התביעה, כך אומר כריס האנטלי, מייסד הנטלי שירותי העושר והביטוח.
"אין מסגרת זמן קבועה, " הוא מוסיף, "אבל חברות הביטוח מונעות לשלם בהקדם האפשרי לאחר שקיבלו הוכחת תום לב למוות, כדי להימנע מחיובי ריבית תלולים בגין עיכוב תשלום התביעות."
מדיניות ביטוח חיים: כיצד עובדים תשלומים
עיכובים בתשלום
ישנם מספר מצבים אפשריים העלולים לגרום לעיכוב בתשלום. המוטבים עשויים להתמודד עם עיכובים של שישה עד 12 חודשים אם המבוטח נפטר בשנתיים הראשונות לאחר הוצאת הפוליסה. הסיבה: סעיף התחרות לשנתיים.
חברות ביטוח יכולות לעכב את התשלום במשך שישה עד 12 חודשים אם הצד המבוטח נפטר בשנתיים הראשונות של הפוליסה.
"מרבית הפוליסות מכילות סעיף זה, המאפשר לספק לספק לחקור את היישום המקורי כדי להבטיח שלא הונאה הונאה. כל עוד חברת הביטוח לא יכולה להוכיח שהמבוטח שיקר בבקשה, הגמלה תשולם בדרך כלל ", אומר האנטלי. מרבית הפוליסות כוללות גם סעיף התאבדות המאפשר לחברה לשלול הטבות אם המבוטח יתאבד במהלך השנתיים הראשונות של הפוליסה.
תשלומים עשויים להתעכב גם כאשר רצח רשום בתעודת הפטירה של המבוטח. במקרה זה, נציג תביעות רשאי לתקשר עם הבלש שהוקצה לתיק כדי לשלול את הנהנה כחשוד. התשלום מתקיים עד לאותה תקופה שכל חשד למעורבות המוטב במותו של המבוטח הוא ברור. אם ישנם חיובים, חברת הביטוח יכולה לעכב את התשלום עד למועד בו יוחסו האישומים, או שהמוטב יזוכה מהעבירה.
עיכובים לתשלומים עשויים להיווצר גם אם:
- המבוטח נפטר במהלך פעילות לא חוקית כמו נהיגה תחת השפעה. הצד המבוטח שיקר בבקשת הפוליסה. המבוטח השמיט בעיות בריאות או תחביבים / פעילויות מסוכנות כמו צניחה חופשית.
אפשרויות תשלום
אתה יכול גם להיות חלק מההחלטה כיצד תשולם גמלת המוות שלך לאחר מותך. הדבר הטוב ביותר לעשות הוא לשבת ולשוחח עם סוכן הביטוח או חברתך על האפשרות הטובה ביותר עבורך ומצבך. בינתיים, הנה כמה מבין אפשרויות התשלום העומדות לרשותך ועבור המוטבים שלך.
סכום חד-פעמי
מאז הקמת הענף לפני למעלה מ -200 שנה, נהנו מקבלים באופן מסורתי תשלומי היקף תמורה. אפשרות ברירת המחדל לתשלום ברוב הפוליסות נותרה סכום חד פעמי, אומר ריצ'רד רייך, נשיא שירותי ביטוח אינטרמארק, בע"מ.
תשלומים וקצבאות
בפוליסות ביטוח חיים מודרניות נמצא שיפור אדיר באופן העברת התשלומים למוטבי הפוליסה, אומר ברנשטיין. אלה כוללים אפשרות לתשלום תשלומים, או אופציית קצבה, בה הפדיון והריבית שנצברו משולמים באופן קבוע לאורך חייו של המוטב. אפשרויות אלה נותנות לבעל הפוליסה אפשרות לבחור זרם הכנסות מובטח שנקבע מראש בין חמש ל 40 שנה.
"לביטוח חיים המגן על הכנסה, מרבית הקונים בביטוח חיים מעדיפים את אפשרות התשלום כדי להבטיח שהתמורה תימשך מספר שנים הדרוש", אומר ברנשטיין.
מוטבים צריכים לזכור כי כל הכנסה מריבית שהם מקבלים כפופה למיסוי. אתה עשוי להסתדר טוב יותר עם סכום חד פעמי ולא בתשלומים, מכיוון שתשלם יותר מיסים על הריבית אם הטבת המוות גבוהה למדי.
חשבון נכסים שמור
חלק מהמבטחים מציעים למוטבים מפוליסות גדולות פנקס צ'קים במקום סכום חד פעמי או תשלומים רגילים. חברת הביטוח, הפועלת כבנק או מוסד פיננסי, שומרת על התשלום בחשבון ומאפשרת לך לכתוב צ'קים כנגד היתרה. החשבון לא יאפשר הפקדות אלא ישלם ריבית למוטב
יתרונות לפני המוות
באופן מסורתי, פוליסות ביטוח חיים ישולמו רק לאחר מותו של בעל הפוליסה. המונח לכך הוא הטבת מוות מואצת. (לקבלת תובנות בנושא, הסתכל מקרוב על רוכבי תועלת מואצים.) שוחח עם סוכן הביטוח שלך אם אפשרות זו הגיונית עבורך.
"עם זאת, חברות ביטוח חיים מסוימות עיצבו פוליסות המאפשרות למבוטחיהן למשוך כנגד ערך הפנים של הפוליסה במקרה של מחלה סופנית, כרונית או קריטית. פוליסות אלה מאפשרות למבוטח להיות הנהנה מפוליסת ביטוח החיים שלהם ", אומר ברנשטיין.
בשורה התחתונה
פוליסות ביטוח חיים מספקות הן למבוטחים והן ליקיריהם שקט נפשי כי ניתן להימנע מקשיים כלכליים במקרה של מותו של אדם. כדי לזרז את הליך התביעות, ולהימנע מטעויות ועיכובים, רייך מדגיש כי דיוק חיוני בעת הגשת כל תיעוד או התקשרות עם חברת ביטוח החיים.
"סוכן ביטוח חיים של אדם יכול לעזור לוודא כי טופס התביעה ממלא כראוי ולעזור לענות על שאלות לאורך ההליך", הוא אומר.
