מימון פרמיית ביטוח חיים כרוך בהלוואת צד ג 'לתשלום דמי הפוליסה. בדומה להלוואות אחרות, המלווה גובה ריבית, והלווה (המבוטח, במקרה זה) מחזיר את ההלוואה בתשלומים רגילים עד למילוי החוב או המבוטח נפטר, ובמקרה זה היתרה משולמת בדרך כלל בתמורה לביטוח..
אסטרטגיה זו עשויה להועיל לאנשים פרטיים בעלי ערך נטו גבוה (HNWIs) שאינם רוצים לחסל נכסים כדי לשלם עבור דמי הביטוח היקרים היקרים. אך האם התרגול מסוכן מדי?
מדוע ללכת על מימון פרמיה לביטוח?
ראשית, בואו נסתכל מדוע אנשים בכלל ישקלו במימון דמי ביטוח. כ -60% מהאמריקנים מחזיקים בפוליסת ביטוח חיים כדי לוודא שיקיריהם יהיו בטוחים כלכלית אם המבוטח הלך לעולמו. הפרמיות משתנות מאוד בהתאם לסוג הפוליסה, גילכם, בריאותכם (והרגלי הבריאות) וכמובן, גודל הפוליסה.
לקיחת הלוואה אישית לתשלום דמי ביטוח גבוהים עשויה להסתכן בפחות סיכונים מאשר שימוש במימון פרמיה לביטוח.
גבר לא מעשן, בן 47, למשל, יכול לקבל מדיניות חיים לתקופה של 30, 000 דולר למשך 30 שנה בערך 29 דולר לחודש; הפרמיה תעלה לכ 40 $ לחודש עבור פוליסה של 150, 000 $.
Takeaways מפתח
- ככל שגובה פוליסת ביטוח החיים שלך גבוהה יותר, כך הפרמיות עליה יקרות יותר. שלושה תחומי סיכון למימון פרמיות ביטוח הם סיכון ההסמכה, סיכון הריבית וסיכון הרווחים בפוליסה. דאגה אחת יכולה להיות ששווי המזומנים של הפוליסה עשוי לא לעלות באותה מהירות כמו הריבית.
עם זאת, בדרך כלל HNWI מחפש כיסוי במיליונים או בעשרות מיליוני דולרים כדי לטפל בבעיות עסקיות, ירושות ומיסים. מדיניות חיים של 25 מיליון דולר ל -30 שנה לתקופה של אותו אדם עשויה לרוץ כ -4, 700 דולר לחודש, וכאן זה יכול להיות יקר באמת - מדיניות חיים שלמה תתחיל להיות קרובה יותר ל 15, 000 $ לחודש.
(לקריאה קשורה ראו כיצד ביטוח חיים מסייע לאנשים בעלי ערך נטו גבוה להגן על עסקיהם ועל עושרם האישי? )
מכיוון שפרמיות יכולות בקלות לעלות 100, 000 $ ומעלה בשנה, מימון הפרימיום יכול להיות הגיוני מכיוון שהוא מאפשר לאנשים ללוות בשיעור קרוב לליבור תוך שמירה על הכסף שהם היו מוציאים בהשקעות שמניבות החזר ROI גבוה יותר. מימון פרימיום יכול גם למנוע מהמבוטח להפעיל מסים על רווחי הון אילו חיסלו נכסים כדי לאפשר להם לשלם עבור הפרמיה מראש.
הסיכונים
למרות שהאסטרטגיה מתאימה לחלק מהאנשים, היא מהווה סיכונים מסוימים שיש לקחת בחשבון לפני קבלת החלטות. סיכונים אלה כוללים (אך אינם מוגבלים ל):
סיכון ריבית.
הריבית נמוכה כעת, אך אם הם יעלו הדבר עלול לאיית צרות. "לרוב הלוואת מימון פרמיה תהיה בריבית משתנה", אומר ג'יימס הולצמן, מתכנן פיננסי מוסמך ב- Legend Financial Advisors. "כרגע זה דבר נהדר. אבל כשעלייה, זה יכול באמת לאכול ליתרונות שניסית להשיג מלכתחילה."
סיכון הסמכה
המלווים בדרך כלל דורשים מהלווים להעפיל מחדש בכל פעם שהחודש מתחדש ההלוואה, ובאותה עת מעריכים מחדש את בטחונות ההלוואה (בטחונות עשויים לכלול נדל"ן, מניות ונכסים והשקעות אחרים). אם שווי הבטוחות ירד מתחת לסף מסוים, יתכן כי המבוטח יצטרך לספק ביטחונות נוספים כנגד ההלוואה.
אחרת, ההלוואה עשויה להתייצב או להוצע לחידוש בשיעור גבוה יותר. מכיוון שההלוואה מחודשת בסוף כל תקופה עד שהמבוטח נפטר, קיים תמיד סיכון הכשירות, בין אם זה קשור לערך בטחונות או גורם אחר תחת תקני החיתום של המלווה.
סיכון רווחי מדיניות
אם שווי הכניעה במזומן של הפוליסה אינו משתפר, יתרת ההלוואה עשויה לעלות על שווי הבטוחות, ובמקרה זה המבוטח ייאלץ לספק יותר בטחונות כדי להימנע מחדל.
כמו כן, אם תגמלת המוות לא תצמח, הפוליסה עשויה לספק פחות כיסוי מהצפוי כאשר ההלוואה עומדת בסופו של דבר. במקרים הגרועים ביותר, עזבונו של המבוטח היה צריך להחזיר את ההלוואה אם לא הייתה יכולה גמלת המוות.
בשורה התחתונה
מתכנן או יועץ פיננסי מוסמך יכולים לעזור לכם להפחית חלק מהסיכונים הללו. סיכון ריבית, למשל, יכול להיות מופחת (או מבטל) אם המלווה מכניס מכסה לגובה הריבית יכולה לעלות, או אם הוא מציע ריבית קבועה. וכדי להפחית את סיכון הרווחים בפוליסה, המבוטח יכול להוסיף רוכב מיוחד להטבת מוות.
אמצעים כמו אלה בדרך כלל מוסיפים למחיר הפוליסה, אך הם אכן עוזרים בהורדת הסיכונים הכרוכים במימון פרמיות הביטוח ויכולים לספק שקט נפשי. בעבר האחרון מומחים פיננסיים עשויים להמליץ לקחת הלוואה להון עצמי לתמיכה בפרמיות גבוהות בביטוח בריאות. עם זאת, על פי חוק הפחתת מיסים ומשרות לשנת 2017, לא ניתן עוד לנכות את הריבית של הלוואת הון עצמי אם הכסף משמש למשהו אחר מאשר רכישה, בנייה או שיפוץ של בית. כיום, כדי להימנע לחלוטין מסיכונים אלה, ייתכן שתשקול הלוואה בנקאית אישית.
לקריאה נוספת ראו הבנת מיסים על דמי ביטוח חיים.
