תוכן העניינים
- מי זקוק (ומי זכאי) לביטוח חיים?
- הוסבר ביטוח חיים לטווח
- הסביר ביטוח חיים קבוע
- 9 טיפים לשוקלים ביטוח חיים
- בשורה התחתונה
אם אתה תוהה אם הגיוני לקנות ביטוח חיים, שאל את עצמך את השאלה האחת: "האם מותי ישאיר מישהו שקשור לכספים?" אם התשובה שלך היא "כן", יתכן שהגיע הזמן להתייחס ברצינות לקניות לביטוח חיים. ביטוח חיים יכול להציע שקט נפשי, ולסייע להבטיח כי חובותיך או יקיריכם יטופלו כלכלית במקרה של מותך. אך לפני שתשקול אם לקנות אותו או לא, ייתכן שתרצה לשאול את עצמך אם אתה זכאי, והאם עליך לרכוש ביטוח חיים לטווח קבוע או קבוע.
Takeaways מפתח
- ביטוח חיים הוא שיקול חשוב עבור כל מי שחשש כיצד מותם עלול להשפיע כלכלית על יקיריהם. הורים נהנים מאוד מביטוח חיים כך שאם הם נפטרים בעוד ילדיהם עדיין תלויים, הילדים נותרו להם כספים למחייתם ויכולים גם לשלם חובות. המועמדים הרבים ביותר יצטרכו לעבור בדיקה רפואית; חברות הביטוח בוחנות גם את ההיסטוריה הרפואית שלך, את דירוג האשראי, את שיא הנהיגה ואת התחביבים שלך - כדי לבדוק אם אתה עוסק בפעילויות רבות של פזיזות. כמות הכיסוי הדרושה נקבעת על ידי שימוש בשיטת "חיי אדם" מסתכל על תוחלת חיים והכנסה או על "גישת צרכים" הבוחנת חוזרים חוזרים ועלויות חריגות.
מי זקוק (ומי זכאי) לביטוח חיים?
כלל האצבע הוא ברגע שאתה הופך להורה, כל מבוגר בביתך שמרוויח הכנסה צריך לקבל כיסוי ביטוחי חיים שיימשך עד שהילד הצעיר ביותר יסיים את לימודיו. אם יש לך התחייבויות כספיות משמעותיות כמו חוב בכרטיס אשראי גבוה או משכנתא, אתה יכול להשתמש בביטוח חיים כדי להבטיח שהחובות מכוסים. מכיוון שקצבאות פטירה של ביטוח חיים בדרך כלל פטורות ממיסוי פדרלי, מתכננים פיננסיים רבים משתמשים לרוב בהטבות ביטוח חיים של לקוחות כדי לסייע בתשלום מסי העיזבון החלים שנוצרו לאחר מותו של אדם אהוב.
כדי לקבוע אם אתה זכאי, מרבית פוליסות ביטוח החיים מחייבות אותך לעבור בדיקה רפואית. לפני הוצאת פוליסה חברת הביטוח תבדוק גם דברים כמו ההיסטוריה הרפואית שלך, תחביבים, דירוג אשראי ורשומת הנהיגה. גורמים כמו גיל, עישון ובעיות בריאות קודמות יכולים גם להעלות את הפרמיות בפוליסה.
שתי השיטות העיקריות המשמשות לקביעת סכום הביטוח שאדם נדרש הן "גישת חיי אדם" ו"גישת הצרכים ". הראשון מקרין הכנסה של אדם באמצעות תוחלת חיי העבודה הנותרים שלו, ואז הערך הנוכחי של החיים נקבע באמצעות שיעור היוון. בגישת הצרכים נבדקות כל ההוצאות החוזרות על עצמן וחריגות כדי לקבוע את גובה ביטוח החיים הדרוש.
גיל, בריאות, והאם האדם שמבקש ביטוח חיים מעשן את כל הגורמים למחיר הפוליסה.
הוסבר ביטוח חיים לטווח
ביטוח חיים לטווח הוא הגנה ביטוחית טהורה שמשלמת סכום שנקבע מראש אם המבוטח נפטר בפרק זמן מוגדר. עם מותו של המבוטח, ביטוח המונח משלם את שווי הפנים של הפוליסה למוטב הנקוב. כל הפרמיות ששולמו משמשות לכיסוי עלות הגנת הביטוח.
המונח יכול להיות שנה, חמש, 10, 20 שנה ומעלה. אך אלא אם כן הוא מחודש, הכיסוי הביטוחי מסתיים כאשר תוקף תקופת הפוליסה. מכיוון שמדובר בכיסוי ביטוח זמני, זהו הסוג הזול ביותר לרכוש.
להלן המאפיינים העיקריים של ביטוח חיים לטווח:
- הגנה ביטוחית זמנית עלות נמוכה אין שווי מזומנים המתחדשת באופן כללי לפעמים ניתן להמרה לביטוח חיים קבוע
ביטוח חיים המונח משלם סכום מוגדר אם המבוטח נפטר בתקופת זמן מסוימת, ונחשב לביטוח "זמני", ואילו ביטוח חיים קבוע מבטיח ביטוח לכל החיים, בתנאי שהפרמיות ימשיכו להיות משולמות במועד.
הסביר ביטוח חיים קבוע
ביטוח חיים קבוע מעניק הגנה לביטוח זמן חיים (אינו פג תוקף), אך יש לשלם את הפרמיות במועד. רוב הפוליסות הקבועות מציעות רכיב חיסכון או השקעה בשילוב עם הכיסוי הביטוחי. רכיב זה, בתורו, גורם לפרמיות להיות גבוהות יותר מאלו של ביטוח המונחים. ההשקעה עשויה להציע ריבית קבועה או להיות בצורה של ניירות ערך בשוק הכסף, אגרות חוב או קרנות נאמנות. חלק החיסכון הזה בפוליסה מאפשר לבעל הפוליסה לבנות ערך מזומן בתוך הפוליסה שניתן להשאיל או להפיץ בזמן כלשהו בעתיד.
להלן המאפיינים העיקריים של ביטוח חיים קבוע:
- הגנה על ביטוח קבוע עוד יקר לבעלות ערך מזומנים של מניות לבנק מותר להלוואות כנגד הפוליסה טיפול מס נוח ברווחי פוליסה פרמיות שכר
ישנם שלושה סוגים בסיסיים של ביטוח קבוע: חיים שלמים, חיים משתנים וחיים אוניברסליים. השניים הנפוצים ביותר הם חיים שלמים וחיים אוניברסליים. ביטוח חיים מלא מספק הגנה לכל החיים - עבורם אתה משלם פרמיה שנקבעה מראש. בדרך כלל לערכים במזומן שיעור ריבית מובטח מינימלי והטבת המוות היא סכום קבוע. ביטוח חיים שלם הוא המוצר היקר ביותר בתחום ביטוח החיים הקיים.
ביטוח חיים אוניברסלי מפריד בין חלקי ההשקעה לבין חלק מהטבות המוות. אפשרויות ההשקעה הזמינות כוללות בדרך כלל השקעות במניות מסוג כלשהו, אשר עלולות לגרום להצטברות שווי המזומנים שלך במהירות רבה יותר. עם הזמן, אתה יכול בדרך כלל לשנות את הפרמיות ואת הטבות המוות שלך כך שיתאימו לתקציב הנוכחי שלך.
9 טיפים לשוקלים ביטוח חיים
- שקול לקנות רמת ביטוח "נקודת שבירה" - שיעורי פרמיה טובים יותר ניתנים ברמות כיסוי של 100, 000 $, 250, 000 $, 500, 000 $ ו- 1, 000, 000 $. וודא שאתה מקבל המחשה לפוליסה שבחרת. אם המבטח לא יספק לך אחת, חפש חברת ביטוח אחרת. קנה תמיד פוליסה בגובה פרמיה. אף אחד לא אוהב גידול מפתיע בתשלומי הפרמיה שלהם. לכן, לפני שאתה קונה ביטוח לטווח קבוע או קבוע, וודא שהאיור שלך מראה כי תשלום הפרמיה שלך מובטח שלא יגדל לאורך משך הכיסוי שלך. אל יימכר בביטוח קבוע להשקעה או לתכונה של ערך מזומנים בלבד. בשנתיים עד 10 השנים הראשונות, ככל הנראה הפרמיות שלך משלמות את עמלת הסוכן בכל מקרה. מרבית הפוליסות לא מתחילות לבנות שווי מזומן מכובד עד השנה ה -12, לכן שאלו את עצמכם אם התכונה באמת שווה את זה. קבעו את משך הכיסוי הרצוי לכם, כך שתרכשו את סוג הפוליסה הנכון והקפידו על תשלומי הפרמיה. אם אתה זקוק לביטוח רק למשך 10 שנים, סביר להניח שתרצה לקנות טווח. כמו כן, בדוק את חברות הביטוח המרובות האיכותיות לגבי שיעוריהן. וודא שלמוביל הביטוח שלך יש את היציבות הפיננסית לשלם את התביעה שלך במקרה של מותך. אתה יכול לחקור את התקינות הכספית של המבטח שלך בכתובת http: //www.ambest.com. אל תילקח עם רוכבים. רק כמה מדיניות משלמת אי פעם תחת רוכבים אלה, אז הימנע מדברים כמו מוות ווויתור מקרי של רוכבי פרמיום מכיוון שהם רק יעלו את הפרמיות שלך. למשך 24 שעות לפני הבדיקה הרפואית שלך, הרחק מסוכר וקפאין מחוץ למערכת שלך. עדיף לתזמן את הבחינה מוקדם בבוקר ולהימנע מצריכת כל דבר מלבד מים לפחות שמונה שעות לפני כן. אם הפרמיות שלך גבוהות מדי בגלל סיבות רפואיות או שנמנע מכיסוי, בדוק אם קיימת תוכנית קבוצתית דרך חברה. תוכניות קבוצתיות אלה אינן דורשות בדיקה רפואית או פיזית.
בשורה התחתונה
כשאתה מחפש ביטוח, אל תמהר לרכוש ביטוח חיים קבוע יקר לפני שאתה שוקל אם ביטוח חיים לטווח מספיק מספק את צרכיך. למרבה הצער, במקרים רבים העמלות שגובות עבור פוליסות עם תכונות השקעה עולות בהרבה על היתרונות.
על ידי רכישת ביטוח חיים, אתה מהמר כי תחיה, אך גם מאבטח שקט נפשי למקרה שזה לא יסתדר ככה. אל תשאיר את משפחתך ללא הגנה במקרה הפתאומי של מותך - אחרי הכל, הם הנכסים החשובים ביותר שלך.
