בניגוד לפוליסות ביטוח חיים לטווח, שאינן בונות שווי מזומן ותמיד יש להן גמלת מוות מפולסת, פוליסות ביטוח חיים קבועות מאפשרות לבעלי פוליסות לבחור הטבות מוות מפולסות או הגדלות, המכונות לעתים אפשרות 1 או אפשרות 2 בהתאמה. רוב מדיניות החיים האוניברסלית (UL) מאפשרת לבעלי הפוליסות לעבור בין אפשרויות מפוצלות או הגדלות של הטבות מוות עם מעט מגבלות.
פוליסות שלמות לכל החיים (WL) יכולות להיות מעט יותר מורכבות מכיוון שפוליסות אלה נועדו להגדיל את הטבת המוות באמצעות דיבידנדים לרכישת כיסוי נוסף. עם זאת, בעלי פוליסות יכולים לבחור אפשרויות דיבידנד אחרות המסייעות בהפחתת כמות הכיסוי הנוסף שנרכש.
ללא קשר לבחירתך, עם הזמן, היתרון למוות של פוליסות אלה גדל ככל שגדל שווי המזומנים שלהם גדל. (על איך ביטוח חיים שלם עובד.)
הטבת מוות ברמה
בפוליסה לכל החיים עם הטבת מוות מפולסת, מנוכים מהפרמיה עמלות ודמי מכירה, והשאר הנותר נזקף לשווי המזומן. לאחר מכן מנוכה עלות הביטוח מערך המזומן בכל חודש. עם הזמן, ככל שמשלמים פרמיות, ערך המזומן של הפוליסה עולה וכמות הביטוח שנרכשת מדי חודש יורדת בהדרגה. לדוגמה, בשנה השנייה, לפוליסה של 500, 000 דולר תהיה שווי מזומן של 1, 500 דולר; כך, רק 498, 500 $ ביטוח נרכש.
עם מות המבוטח, חברת הביטוח משלמת גמלת מוות המורכבת מביטוח והחזר שווי המזומנים של הפוליסה. לדוגמה, נניח שהבעלים שילם את הפרמיה בגין הפוליסה של 500, 000 $ שהוזכרו לעיל במשך 15 שנים, תוך צבירת שווי מזומן של 65, 000 $. חברת הביטוח תשלם 435, 000 דולר עבור הביטוח ותחזיר 65, 000 דולר במזומן, בגמלה כוללת של 500, 000 $.
הגדלת תועלת המוות
לעומת זאת, אם הפוליסה היא UL עם גמלת מוות הולכת וגוברת, עם מות המבוטח, הנהנה מקבל 500, 000 $ ביטוח בתוספת שווי מזומן שנצבר.
בפוליסות UL עם הטבת מוות הולכת וגוברת, הבעלים קונה 500, 000 $ ביטוח. עם זאת, גידול שווי המזומן תלוי בסכום הפרמיה ששולמה. אם הפרמיה זהה לזו שפרמיית פוליסת הטבת מוות מפולסת תהיה, שווי המזומן בפוליסה עם הטבת מוות גדל ככל הנראה יהיה נמוך מכיוון שנרכשים יותר ביטוחים מדי חודש.
תנאי פוליסות ה- WL נבדלים זה מזה שמשמש דיבידנדים לקניית ביטוח נוסף, ובכך מגדילים את גמלת המוות בתוספות קטנות ככל שנרכש ביטוח נוסף מדי שנה.
מפולס לעומת הגדלת היתרונות
קיימות מגוון סיבות לבחירה בהגדלת הטבות המוות בניגוד להטבות המוות המוגבלות:
- בעל פוליסה עשוי להזדקק באופן זמני לסכום גבוה יותר של ביטוח. זה עובד במיוחד כאשר המבוטח צעיר יותר ועלות הביטוח נמוכה יותר. לאחר מכן, בעל הפוליסה עשוי לחזור להטבת מוות ברמה. בעל פוליסה עשוי להזדקק להטבת מוות שתמשיך לגדול. לדוגמה, אם משתמשים בביטוח כחלק מתוכנית ירושה עסקית, ייתכן כי כיסוי מפולס לא יספק ערך תחליף הולם לעסק צומח ללא גמלת מוות הולכת וגדלה. (לגבי ביטוח בתוכנית ירושה עסקית.) פוליסה נרכשת כחלק מאסטרטגיית חיסכון שנועדה להשלים פרישה לבניית שווי מזומנים במהירות על ידי מימון יתר של הפוליסה בשנים הראשונות. ראוי לציין כי יש לממש פיקוח בפריסת אסטרטגיה זו: המדיניות מסתכנת בהיותה חוזה הענקה שונה אם סכום הפרמיה ששולמה עולה על מגבלת שכר השבעה ללא גמלת מוות הולכת וגדלה.
בשורה התחתונה
לאחר שנקבע כי אתה זקוק לביטוח חיים קבוע, שקול מקרוב את האפשרויות שלך. ישנן דרכים רבות להתאים את הכיסוי לצרכים שלך, ומתווך ביטוח עצמאי מנוסה הוא משאב מצוין של תובנה וסיוע.
