מהו מנעול הלוואה?
מנעול הלוואה מתייחס להבטחת המלווה להציע ללווה ריבית מוגדרת על משכנתא ולהחזיק בשיעור זה לפרק זמן מוסכם.
איך עובד מנעול הלוואה
מנעול הלוואה מבטיח ללווה כי המלווה למשכנתא ייתן, לאחר הסגירה, הלוואה בריבית מוגדרת. בדרך כלל המלווים מציעים הצעות מחיר ללווים פוטנציאליים המשקפים את הריביות הרווחות בזמן ההצעה, ולא בזמן הפשרה. השער המצוטט יכלול גם מרווח של המלווה. שיעורים יכולים לעלות או לרדת לפני הסגירה, כך שמנעול הלוואה מעניק ללווה הגנה מפני עליית ריביות בתקופת המנעול. המלווה יציע לעיתים מנעול הלוואה כשיעור ספציפי בתוספת מספר נקודות. נקודות מייצגות עמלה ששולמה עם תחילת ההלוואה כדי לקבל ריבית נמוכה יותר לאורך חיי ההלוואה.
אם תעריפים יירדו, ייתכן שללווה תהיה אפשרות לפרוש מההסכם. ההסתברות לנסיגה כזו מכונה סיכון נשירה למלווה. עם זאת, על הלווה להקפיד לוודא כי הסכם המנעול מאפשר משיכה.
במקרים מסוימים בהם התעריפים השוררים יורדים במהלך תקופת הנעילה, ייתכן שללווה תהיה אפשרות לנצל הפרשה צפה למנעול בשיעור חדש ונמוך יותר. כמו כל תכונה המגדילה את סיכון הריבית למלווה, הפרשה נפרדת תהיה זמינה רק בעלות נוספת ללווה.
מנעולי הלוואה נמשכים בדרך כלל 30 או 60 יום. במינימום הם צריכים לכסות את התקופה הדרושה למלווה לעיבוד בקשת ההלוואה של הלווה. דוגמה לתקופת נעילה קצרה היא אחת שתוקפם זמן קצר לאחר סיום תהליך אישור ההלוואה. במקרים מסוימים תקופת נעילה זו יכולה להיות קצרה כמו מספר ימים. לווה יכול לשאת ולתת על תנאי מנעול הלוואה ולעתים קרובות להאריך את תקופת המנעול בתשלום או בשיעור מעט גבוה יותר.
מנעול הלוואה מעניק ללווה הגנה מפני עליית ריביות בתקופת המנעול.
נעילת הלוואה לעומת התחייבות הלוואה
כדאי להבדיל בין מנעול הלוואה להתחייבות להלוואות. התחייבות הלוואה יכולה להתייחס לקו אשראי מסחרי, אך כאשר משתמשים בו בהתייחס להסכם משכנתא, המונח מתייחס לכוונתו של המלווה להלוות סכום מסוים בנקודה לא מוגדרת בעתיד. ההתחייבות עשויה להכיל מנעול הלוואה או לא. באופן כללי, לווה משתמש בהתחייבות של המלווה כדי להפוך את ההצעה שלו לאטרקטיבית יותר למוכר נכס בסביבת מתחרים של הצעות מחיר.
