למרות העובדה שיותר מ -70% מכלל הפורשים זקוקים לכמה שירותי סיעוד בפנסיה, מעטים מאוד יש תוכנית. כישלון זה בתכנון לא רק משפיע על הכספים של עצמך, אלא גם מציב מטפלות משפחתיות במצב שעלול להזיק. רוב שירותי הסיעוד ניתנים באופן בלתי פורמלי ובמסגרת ללא תשלום. ללא תכנון נכון, נטל הטיפול הסיעודי מועבר לרוב על בני משפחה.
הגדרת תוכנית סיעוד אינה קשורה רק לתקצוב הוצאות או מימון הסיכון באמצעות מוצר כמו ביטוח סיעודי. על מנת לתכנן כראוי טיפול סיעודי, החוסכים צריכים להחליט כיצד הם רוצים לקבל טיפול, את סוג הטיפול שהם רוצים לקבל, מי יספק את הטיפול הזה, להעניק אישור לבני המשפחה לספק טיפול ולפתח דרך למימון העלויות. לדברי ביל בורטון, מנכ"ל WR Borton & Associates, "בהיעדר תוכנית… על בני משפחה לשים את חייהם העמוסים ולהפוך למטפלים."
הרבה יותר מדי אנשים חושבים שכל מה שיש לתכנית סיעוד הוא ביטוח סיעודי מסורתי. בורטון מציע שכולם זקוקים לתכנית טיפול סיעודי. אך הוא גם מדגיש כי "סתם ביטוח אין פירושו שיש תוכנית." כתוצאה מכך, אנשים רבים המחליטים שמוצרי ביטוח מסורתיים הם תקנים לא טובים מתעלמים מתכנון נוסף ומפספסים אפשרויות תועלת רבות אחרות.
השלכות על מטפלים
על פי המחקר שנערך לאחרונה על ידי לינקולן פיננסי גרופ, ההשפעה על מטפלים. במחקר הצרכנים שלהם, 84% מהמטפלים ציינו את הנטל הרגשי כאספקט הקשה ביותר במתן טיפול לטווח הארוך.
היעדר תכנון דוחף בן משפחה שאינו מוכן לעיתים קרובות לתפקיד המטפל, ולמרות שהמחקר מראה כי 97% מהאמריקנים מאמינים שמשפחות צריכות לדון בתוכניות טיפול סיעודי לפני שנדרש טיפול בפועל, רק 52% ניהלו שיחות עם בן / בת הזוג ו -29% עשו זאת עם ילדיהם.
ההשפעה הכספית על מטפלות עלולה רק להחמיר על פי דברה ניומן, נשיאת ניומן סיעודיות, ספקית ביטוח. על פי ניומן, בשנת 2010 היחס בין המטפלים למטופלים הזקוקים לטיפול סיעודי היה 7 מטפלים ל -80 חולים. בשנת 2018, יחס זה צפוי לחצות כמעט: 4 עד 1. ההשפעות לטווח הארוך על המטפלות קשות יותר לכימות, אך אמיתיות. ניומן מציין כי לעיתים קרובות הם נאלצים לעזוב את מקום העבודה כדי לספק טיפול לבני משפחה קשישים, מה שמקטין את חיסכון הפרישה שלהם וביטחונם.
כימות עלויות הטיפול הסיעודי
עלות הטיפול הסיעודי משתנה לפי אזור גיאוגרפי. מחקרים שנתיים, כמו עלות טיפוח הטיפול של ג'נוורת 'והדו"ח הנ"ל של לינקולן פיננסי גרופ, יכולים לעזור לספק מושג בסיסי מהי הטיפול עשוי לעלות במסגרת מוסדית או מקצועית.
אולם ברוב המקרים האחריות למתן טיפול עדיין נופלת על בני זוג וילדים. כשאתה מפתח תוכנית טיפול סיעודי, וודא שאתה שוקל את ההשפעות הכספיות השליליות שעלולות להיות להם. קחו בחשבון: האם המטפלת המשפחתית שלכם תצטרך לעזוב את כוח העבודה? האם יצטרכו לשלם עבור הוצאות מסוימות מהכיס? התוכנית שלך עשויה לכלול הקצאת כספים לקיזוז שכר אבוד או עלויות מחוץ לכיס עבור המטפלת המשפחתית שלך בכדי לעזור להקל על הנטל הכספי שלהם.
מימון טיפול ארוך טווח
ישנן מגוון דרכים לממן את עלות הטיפול הסיעודי. הבחירה הברורה ביותר היא לממן את עצמי. המשמעות היא שאתה מקדיש את העלויות החזויות בהשקעות וחיסכון, ככל הנראה כחלק מתכנון הפרישה שלך.
שנית, אתה יכול לבחור להשתמש בביטוח סיעודי מסורתי, שיכול להועיל במיוחד כשמשמש לכיסוי העלויות הגבוהות של בית אבות במשרה מלאה מכיוון שניתן להתאים ביטוח סיעודי לכיסוי ספציפי של עלויות אלה, בעוד שמקורות מימון אחרים עשויים להיפצר. עם זאת, שימו לב שתשלומי פרמיה שוטפים שיכולים לעלות לאורך זמן, מה שמקשה על אנשים מסוימים לממן את הכיסוי לאורך כל הפרישה.
לבסוף, מוצרים חדשים יותר המכונים פוליסות מבוססות נכסים או היברידיים משלבים תכונות של ביטוח סיעודי מסורתי וביטוח חיים לפוליסה אחת. פוליסות היברידיות יכולות להיות נוחות יותר ומובטחות להעניק ביטוח חיים כאחד אם אינך זקוק לטיפול סיעודי או לספק כיסוי אם אתה זקוק לשירותי סיעוד.
אפשרות נוספת היא להסתמך על היתרונות שמספקת Medicaid. עם זאת, על מנת להעפיל למדיקאיד, האדם צריך לבזבז באופן משמעותי את נכסיו שלו. Medicaid בדרך כלל מותיר את האדם עם פחות שליטה על סוג הטיפול שהוא מקבל, מכיוון שמדיקאיד מכסה רק שירותים מוגבלים ולא כל המתקנים מקבלים את Medicaid. לדוגמה, Medicaid אינה נדרשת לכסות עלויות במתקן דיור מוגן, ובאופן חוקי אינה יכולה לכסות את החדר ואת מקבל הלוח של מקבל מדיטיקאי במתקן דיור מוגן, אלא יכולה לכסות עלויות טיפול מסוימות.
הקצאת הזמן לקבוע תוכנית לטיפול סיעודי נותנת לבני משפחתכם ולמטפלים אישור לקבל החלטות ולהוציא כסף בכדי להעניק לכם את הטיפול הדרוש לכם. מבלי לקבוע תוכנית מראש, הנטל מועבר למטפלת המשפחתית לקבל החלטות כיצד לממן טיפול ואיך לספק טיפול. בעוד שהעברת חלק מסוים מהסיכון הכספי לחברת ביטוח מעניקה שקט נפשי, נזילות מיידית, מינוף פיננסי, יתרונות מס ועשויה לכלול שירותי תיאום טיפול, תוכנית שהוגדרה כראוי אינה עוסקת במוצר או במנגנון המימון הספציפי בו אתה משתמש, אלא במקום זאת לגבי הכשירות שלך לחיים והמטפלות המשפחתיות שאתה מגן עליהן.
ג'יימי הופקינס הוא מנהל מרכז החיים של הכנסה לגמלאות בניו יורק של המכללה האמריקאית ופרופסור חבר למיסוי במכללה האמריקאית, שם סייע בפיתוח הייעוד Certified Professional® Certified Professional® (RICP®). המכללה האמריקאית לשירותים פיננסיים היא מוסד ללא מטרות רווח, מוסמך ומעניק תארים המתמקד בחינוך יועצים פיננסיים .
