מהו חוק הליכי הסדר מקרקעין (RESPA)?
חוק הליכי הסדר מקרקעין, או RESPA, נחקק על ידי הקונגרס כדי לספק לרוכשי הדירות והמוכרים גילוי עלויות הסדר מלא. החוק הוכנס גם לביטול נוהגים פוגעניים בהליך הסדר הנדל"ן, לאיסור החזרות והגבלת השימוש בחשבונות נאמנות. RESPA הוא חוק פדרלי שמוסדר כעת על ידי הלשכה להגנת הכספים של הצרכן (CFPB).
הבנת RESPA
תחילה עבר הקונגרס בשנת 1974, RESPA החל מ- 20 ביוני 1975. RESPA הושפע במהלך השנים מכמה שינויים ותיקונים. האכיפה תחילה הייתה תחת תחום השיפוט של משרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקני (HUD). אחרי שנת 2011, הלשכה להגנת הכספים של הצרכנים (CFPB) קיבלה את האחריות לאלה בגלל החקיקה ברפורמת דוד-פרנק וול סטריט וחקיקה להגנת הצרכן.
Takeaways מפתח
- RESPA חל על מרבית הלוואות הרכישה, המחזר מחדש, הלוואות לשיפור הנכסים וקווי אשראי. RESPA דורשת ממלווים, מתווכי משכנתא או עובדי הלוואות בתים לספק גילויים ללווים הנוגעים לעסקאות נדל"ן, שירותי הסדר, וחוקי הגנת הצרכן. רספא אוסרת על עובדי הלוואות לדרוש חשבונות נאמנות גדולים מדי ומגבילים את המוכרים לחייב חברות ביטוח לתארים. לתובע יש עד שנה להביא תביעה לאכיפת הפרות בהן אירעו בעיטות או התנהגות בלתי ראויה אחרת במהלך ההסדר. לתובע יש עד שלוש שנים להגיש תביעה נגד עובד ההלוואות שלהם.
מאז הקמתה הסדיר RESPA הלוואות משכנתא הצמודות לנכסים מגורים משפחתיים עד ארבע. מטרת החוק היא לחנך את הלווים לגבי עלויות הפשרה שלהם ולחסל את נוהלי ההחזר ודמי הפניה שיכולים לנפח את עלות קבלת המשכנתא. סוגי ההלוואות המכוסות על ידי RESPA כוללות את מרבית הלוואות הרכישה, הנחות, מימון מחדש, הלוואות לשיפור נכסים וקווי אשראי.
RESPA דורשת ממלווים, מתווכי משכנתא או נותני הלוואות לדיור לגלות לווים כל מידע על עסקת הנדל"ן. גילוי המידע אמור לכלול שירותי הסדר, חוקים להגנת הצרכן הרלוונטיים וכל מידע אחר הקשור בעלות הליך הסדר המקרקעין. יש לגלות הלווה קשרים עסקיים בין סגירת נותני שירותים לבין גורמים אחרים הקשורים לתהליך הפשרה.
החוק אוסר על פרקטיקות ספציפיות כמו בעיטות החזרה, הפניות ושכר טרחה שלא ניתן להשיג. RESPA מסדיר את השימוש בחשבונות נאמנות - כגון איסור על עובדי הלוואות לדרוש חשבונות נאמנות גדולים מדי. RESPA גם מגבילה את המוכרים מחברות ביטוח כותרות המנדטות.
נהלי אכיפה בגין הפרות RESPA
לתובע יש עד שנה להביא תביעה לאכיפת הפרות במקום בו התרחשו בעיטות או התנהגות בלתי ראויה אחרת במהלך הליך הפשרה.
אם ללווה יש טרוניות נגד נותן ההלוואות שלהם, ישנם צעדים ספציפיים שעליהם לנקוט לפני שניתן להגיש תביעה כלשהי. על הלווה ליצור קשר עם נותן ההלוואות שלהם בכתב תוך פירוט אופי ההנפקה שלהם. השרות נדרש להשיב על תלונת הלווה בכתב תוך 20 ימי עסקים מרגע קבלת התלונה. למשרת יש 60 ימי עסקים לתיקון הגיליון או מתן נימוקיו לתוקף הסטטוס הנוכחי של החשבון. על הלווים להמשיך ולבצע את התשלומים הנדרשים עד לפתרון הבעיה.
לתובע יש עד שלוש שנים להגיש תביעה בגין פגמים ספציפיים כנגד עובד ההלוואות שלהם. ניתן להביא כל אחת מהתביעות הללו לבית משפט מחוזי פדראלי אם בית המשפט נמצא במחוז בו נמצא הנכס או אם הוא נמצא במחוז בו התרחשה הפרת RESPA.
