קצבה היא חוזים שנמכרים על ידי חברות ביטוח אשר מבטיחים לקונה תשלום עתידי בתשלומים רגילים, בדרך כלל חודשי ולעיתים קרובות לכל החיים. עם זאת, בהגדרה הרחבה ההיא ישנם סוגים שונים של קצבה אשר נועדו לשרת מטרות שונות. הסוגים העיקריים הם קצבה קבועה ומשתנה וקצבה מיידית ונדחית.
Takeaways מפתח
- קצבה קצובה מבטיחה תשלום סכום קבוע לתקופת ההסכם. זה לא יכול לרדת (או למעלה). קצבה משתנה משתנה עם התשואות על קרנות הנאמנות בהן הוא מושקע. שוויו יכול לעלות (או לרדת). קצבה מיידית מתחילה לשלם ברגע שהקונה מבצע תשלום חד פעמי למבטח. קצבה נדחית מתחילה בתשלומים במועד עתידי שנקבע על ידי הקונה.
מטרת הקצבות
בדרך כלל אנשים קונים קצבה כדי להשלים את הכנסות הפרישה האחרות שלהם, כגון פנסיה וביטוח לאומי. קצבה שמספקת הכנסה מובטחת לכל החיים גם מבטיחה להם שגם אם הם יתמצמצו את נכסיהם האחרים, עדיין יש להם הכנסה נוספת.
קצבות קבועות לעומת משתנות
קצבאות יכולות להיות קבועות או משתנות. לכל סוג יש את היתרונות והחסרונות שלו.
קצבות קבועות
עם קצבה קצובה, חברת הביטוח מבטיחה לקונה תשלום ספציפי בתאריך עתידי כלשהו - שיכול להיות עשרות שנים בעתיד או, במקרה של קצבה מיידית, מייד. על מנת לספק את ההחזר הזה, המבטח משקיע כסף ברכבים בטוחים, כמו ניירות ערך באוצר אמריקני ואג"ח ארגוניות בעלות דירוג גבוה.
למרות שהם בטוחים וצפויים, השקעות אלה מספקות גם תשואות לא מרהיבות. יתרה מזאת, התשלומים על קצבה קצובה עלולים לאבד את כוח הקנייה לאורך השנים עקב אינפלציה, אלא אם כן הקונה משלם תוספת עבור קצבה שלוקחת בחשבון את האינפלציה. עם זאת קצבאות קצובות יכולות להתאים לאנשים עם סובלנות נמוכה לסיכון ואינם רוצים להסתכן עם התשלומים החודשיים הרגילים שלהם.
קצבות משתנות
עם קצבה משתנה, המבטח משקיע בתיק קרנות נאמנות שנבחר על ידי הקונה. הביצועים של הכספים הללו יקבעו כיצד החשבון גדל וכמה גדול התשלום בסופו של דבר הקונה. ניתן לתקן תשלומי קצבה משתנים או להשתנות יחד עם ביצועי החשבון.
אנשים שבוחרים קצבה משתנה מוכנים לקחת סיכון כלשהו בתקווה לייצר רווחים גדולים יותר. קצבאות משתנות הן בדרך כלל הטובות ביותר עבור משקיעים מנוסים, מכירים את סוגים שונים של קרנות נאמנות ואת הסיכונים הכרוכים בהם.
אם קונה הקצבה נשוי, הם יכולים לבחור קצבה שתמשיך לשלם הכנסה לבן / בת זוגם אם ימותו קודם.
קצבאות מיידיות לעומת נדחות
קצבאות יכולות להיות גם מיידיות או דחויות, מבחינת המועד שהן מתחילות לבצע תשלומים. השאלה הבסיסית שקונים צריכים לקחת בחשבון היא האם הם רוצים הכנסה קבועה עכשיו או במועד עתידי כלשהו.
בדומה לקצבאות קבועות לעומת משתנות, ישנם כמה פיצויים.
תשלום נדחה מאפשר לכסף בחשבון יותר זמן לצמוח. ובדומה ל- 401 (K) או ל- IRA, הקצבה ממשיכה לצבור רווחים ללא מס עד למשוך הכסף. עם הזמן זה יכול להצטבר לסכום משמעותי ולהביא לתשלומים גדולים יותר. בז'רגון קצבה זה ידוע בשם שלב הצבירה או תקופת הצבירה.
קצבה מיידית היא בדיוק איך שזה נשמע. התשלומים מתחילים ברגע שהקונה מבצע תשלום חד פעמי לחברת הביטוח.
קצבאות נדחות יכולות להיות קבועות או משתנות, וכך גם קצבה מיידית.
שיקולים נוספים
ישנן כמה החלטות חשובות אחרות שיש לקבל בקניית קצבה, תלוי בנסיבותיו של האדם. אלו כוללים:
- משך התשלומים. קונים יכולים לארגן תשלומים למשך 10 או 15 שנה, או למשך שארית חייהם. תקופה קצרה יותר פירושה תשלום חודשי גבוה יותר, אך המשמעות היא גם שההכנסה תפסיק להגיע בשלב מסוים. זה עשוי להיות הגיוני, למשל, אם המשקיע זקוק להגדלת הכנסה תוך תשלום של השנים האחרונות של המשכנתא. כיסוי בן זוג. אם קונה הקצבה נשוי, הם יכולים לבחור קצבה שמשלמת עבור שארית חייהם או עבור שארית חייהם של בן זוגם, לפי הארוך. האחרון מכונה לעתים קרובות קצבה משותפת ושורדת. בחירה באופציה המשותפת והשורדת פירושה בדרך כלל תשלום נמוך במקצת, אך היא מגנה על שני בני הזוג, כל אשר יקרה.
