מהו מפעיל ביטוי
טריגר הביטוי מפעיל כיסוי ביטוחי במסגרת הפוליסה במקום כאשר הנזק האישי או נזק לרכוש נודע על ידי בעל הנכס או הקורבן.
פירוק הדגמה
טריגר הביטוי הוא מושג חשוב בביטוח מכיוון שהוא מגדיר את תאריך גילוי האירוע כמועד הכיסוי, ולא כאשר האירוע אכן אירע בפועל. לדוגמה, אם סערת חורף דופקת עץ בבית של בעל בית בזמן שבעל הבית נמצא בחופשה, תאריך ההפעלה של המדיניות הוא כאשר בעל הבית מזהה לראשונה ומדווח על התאונה, ולא התאריך בו פגע העץ בבית.
גורם מסבך לתביעות ביטוח הוא שניתן לטעון שכיסוי ביטוחי אמור לחול ברגע שהנזק אירע לראשונה, ללא קשר למועד בו התגלה לראשונה. הבעיה היא לעיתים קרובות בעל הבית יכול לשער רק מתי יתכן והנזק אירע לראשונה. זה מסובך עוד יותר מכיוון שאנשים משנים מדיניות וייתכן שמדיניות חדשה בוצעה בין מתי האירוע לבין גילויו.
שלושת הסוגים האחרים של מפעילי ביטוח הם מפעיל החשיפה, ההדק הרציף וההפעלה למעשה. מפעיל החשיפה משתמש בתאריך בו ניזוק נכנס לראשונה למגע מזיק. ההדק הרציף חל כאשר נזק או פציעה עשויים להיות יותר ממתח אחד המתרחש במספר נקודות זמן רבות, ואילו ההדק למעשה הוא החל ביום בו מתרחשת פגיעה או נזק.
מה קורה כאשר הנזק אינו ניתן לגלות?
אספקת הבניין של דון בטקסס מכרה מערכות בידוד וגימור חיצוניות שהותקנו בבתים שונים בין ה -1 בדצמבר 1993 ל- 1 בדצמבר 1996. במהלך הבנייה, דונ'ס היה מבוטח בשלוש פוליסות אחריות כלליות ברציפות שהונפקו על ידי OneBeacon. בעלי בתים שונים הגישו תביעות נגד דון בין השנים 2003-2005, וטענו כי הבידוד היה לקוי ואיפשר לחות לחלחל פנימה, וכתוצאה מכך נרקב ונזק אחר.
בעלי בתים טענו כי חשיפת הלחות המתמשכת פוגעת בבתים והנזק החל להתרחש לרגל החדירה הראשונה של הלחות, שהייתה תוך חצי שנה עד שנה לאחר היישום. בעלי הבתים טענו כי הנזק לבתים הוסתר מן העין ולא ניתן לגלות או להתגלות בקלות לפני שמסתכל על פני השטח הזה אלא לאחר תום תקופת המדיניות.
התיק עבר בסופו של דבר לבית המשפט העליון בטקסס. הנושא, כפי שצוין על ידי בית המשפט העליון, היה "האם חובתו של מבטח להגן נגרמה במקום בו נטען כי נגרם נזק במהלך תקופת הפוליסה, אך מטבע הדברים לא ניתן היה לגלות עד לאחר תום תקופת הפוליסה?". התשובה הייתה כן, תאריך המפתח היא כאשר קורה פציעה, לא כשמישהו קורה על זה.
