בשנות השמונים, סוג חדש של מוצר פרישה החל לשנות את השוק באותה דרך שבה קרנות הנסחרות בבורסה משנות אותו היום. לתוכניות 401 (k) הללו, שנקראו על שם סעיף 401 (k) של קוד מס הכנסה, היה כל דבר לכולם. תוכניות אלה הקלו על המעסיקים את התכנון לפרישות עובדים, והחזירו את האחריות לעובד. לא פחות חשוב, העובדים נאלצו לשלם לתכנית 401 (k), והורידו חלק גדול מההוצאות מהמעסיק.
התוכניות הללו הפכו פופולריות כל כך, עד ש -60% מהעובדים האמריקנים מחזיקים כיום 401 (k), כך לפי ה- Wall Street Journal. כאשר הדור הראשון של 401 (k) משקיעים עתידים לפרוש, האם התוכנית הזו עומדת בהייפ?
מחקר של וול סטריט ג'ורנל הגיע למסקנה כי 401 (K) האמריקנים הממוצעים יצטרכו לשלם כ- 36, 000 $ לשנה כדי לשמור על 85% מההכנסה החציונית שלהם, לאחר שלקחו בחשבון את הביטוח הלאומי בתחילת 2011. חשבונות אלה אינם מתקרבים למלא את הצורך ברוב האמריקאים.. למעשה, על פי מחקר שנערך על ידי המרכז לחקר פרישה משנת 2011, התוכנית הממוצעת כוללת כ- 149, 400 דולר בפרישה, וממוצעת היא 9, 073 דולר לשנה.
לדברי Vanguard, אחת הספקיות הגדולות ביותר של תוכניות 401 (k), כעת הן ממליצות ללקוחות לתרום 12% עד 15% מתשלומי המשכורת שלהם ל -401 (k), אך מרבית העובדים משלמים הרבה פחות מזה.
החזרת תכנון הפרישה של אדם לידיהם עשויה לחסוך לחברה כסף, אך נתונים עדכניים מוכיחים כי זה לא הכי טוב עבור העובד. לבקש מאדם עם מעט או לא ידע בשווקי השקעות לקבל החלטות כה חשובות על בסיס ערימת תשקיף שהם לא מבינים, נראה שזה לא עובד. הודות לאופציה המכוונת עצמית בכמה מתוכניות 401 (k), קיימת דרך נוספת לעובדים למקסם את חיסכון 401 (k) ולהבטיח את צרכי הפרישה שלהם.
תוכנית בהכוונה עצמית
מכיוון שעובדים רבים אינם מבינים כיצד להעריך קרנות נאמנות, הם לרוב הולכים עם הכספים שנבחרים כברירת מחדל. גישת "גודל אחד מתאים לכולם" אינה מסתכלת על גיל הפרט, סובלנות הסיכון ומטרות הפרישה שלו, כך שהוא אינו מספיק עבור רוב העובדים. זה יכול להוביל לתחושת ביטחון שגויה, כאשר העובד מניח שההחלטות שהתקבלו עבורן מספיקות בכדי לעמוד ביעדי הפרישה שלהם.
מכיוון שלעתים קרובות אנשים בוחרים בכספים שנבחרו מראש, הם לא יודעים על האופציה המכוונת העצמית של התוכנית. האופציה המכוונת בעצמה מאפשרת לעובד לייעד סכום מסוים מכספיו, לרוב עד 50%, להצבתם במשמורת של יועץ פיננסי מאושר, להשקעה ברכבים מחוץ לכספים המוצעים.
מכיוון שחברות צריכות לעמוד בדרישות הדיווח הכספי, יש להן רשימה של יועצים פיננסיים שנבחרו מראש, אך אם הרשימה כוללת יועצים לפי שכר טרחה בלבד או מבוססי עמלות עם ציון הצלחה של הצלחה, הדבר לרוב עובד לטובתו של העובד.
ראשית, ואולי הכי חשוב, על ידי מתן אפשרות לניהול כספים על ידי יועץ פיננסי, נוצרים קשרים עם מישהו שיעניק ייעוץ המותאם לאדם. לא רק שהם ישקיעו את הכספים המופנים על ידי עצמם, אלא שהקשר הזה גם נותן לעובד אדם שיכול לעזור לו למקסם את הקצאת כספו הלא-מכוון. לאחר שאדם מיומן יעריך את התשקיף וייתן המלצות עדיף בהרבה על בחירת התוכניות שנערכו מראש.
שנית, קשר זה יאפשר ליועץ הפיננסי להפיק דוח מפורט המראה לאדם כמה יצטרך בחשבונות הפרישה שלו בכדי לעמוד ביעדי הפרישה שלהם. מתכנן פיננסי טוב צריך לספק דוחות מאוד מפורטים בתחילת הקריירה של האדם כך שיהיה להם זמן לעמוד ביעדים אלה. זה לא מתרחש כאשר עובדים נרשמים ל- 401 (K) שלהם.
לבסוף, כ -401 תוכניות (K) מלאות באופציות קרנות עתירות עמלות וביצועים נמוכים. בעיה זו תרמה לתוכניות של 401 (k) שנמנעו מיעדי הפרישה, אך עם רק כמה אפשרויות זמינות, עובדים תקועים בבחירת הטובים הגרועים ביותר. כסף המוקצה לאופציה המכוונת עצמית פתוח לכל אפשרות השקעה שמותרת על ידי מס הכנסה, הכוללת היצע עצום של אופציות נמוכות או ללא עמלות, מה שהופך את הכסף לעבוד ביעילות רבה יותר.
עמלות
יועצים פיננסיים אינם עובדים בחינם, לכן כשאתם שוקלים אפשרויות השקעה, הוסיפו את העמלות שהיועץ גובה עבור השירות שלהם. על פי החוק, הם אינם יכולים להבטיח הבטחות ביצועים עתידיים, אך הם יכולים לומר לך איזה אחוז הם גובים עמלות שנתיות.
אם היועץ מציע שירותי תכנון פרישה שבהם הם חוזים "מספר הקסם", הסכום הדרוש לפרישה בנוחות, והם ממשיכים בשירותי ייעוץ לאורך כל מערכת היחסים, כאשר הם משלמים 1 עד 2% בסך כל העמלות (ההשקעות בתוספת דמי היועץ) הוא כסף שהוצא היטב.
לא הכל ב
לא כל התוכניות של 401 (k) מציעות אפשרויות בהכוונה עצמית. הדרך היחידה לגלות אם אפשרות זו קיימת היא להתקשר למחלקת משאבי האנוש או ההטבות של החברה. אם יש להם אפשרויות להפניה עצמית, אז בקשו רשימת יועצים מאושרים. ואז לחקור ו / או להתקשר לכל אחד מהיועצים לפני שתקצה כספים לאופציה המכוונת העצמית.
בשורה התחתונה
בשנת 2008, מכון חברת ההשקעות, ארגון סחר המייצג קרנות נאמנות ומוצרי השקעה אחרים, אומר כי 90% מכלל קרנות הנאמנות כוללים עמלות כוללות של פחות מ- 1.72% והשכר החציוני הוא 0.73%. למרות שחלק מהצדדים בצרכנים היו מערערים על התביעה, אך העמלות היחידות שחשובות הן עמלות שגובות על הכספים שלעובד יש גישה אליו, ואם העמלות הללו מגובות בביצועים של תת-חלקי, העובד עשוי לשלם הרבה כדי לא לקבל דבר.
עובדים זקוקים לעזרה ואם הם הקצו בעצמם את 401 הדולר (K) שלהם ובחרו את רמת התרומה שלהם, סביר להניח שהם יצטרפו לבייבי בום בום, שעכשיו פורשים בלי מספיק כסף. הדרך הטובה ביותר לקבל עזרה היא לכוון את עצמי חלק מהקרנות. אם זו אינה אפשרות, מצא מתכנן פיננסי בתשלום בלבד.
