סכנת מוסר לעומת בחירה שלילית: סקירה כללית
סכנה מוסרית ובחירה לרעה הם שני מונחים המשמשים בכלכלה, ניהול סיכונים וביטוח לתיאור מצבים בהם צד אחד נמצא בעמדת נחיתות.
סכנה מוסרית מתרחשת כאשר קיים מידע אסימטרי בין שני צדדים ושינוי בהתנהגות של צד אחד לאחר כריתת עסקה. בחירה לרעה מתרחשת כאשר חסר מידע סימטרי לפני העסקה בין קונה למוכר.
מידע אסימטרי, הנקרא גם כשל במידע, קורה כאשר לצד אחד לעסקה יש ידע חומרי גדול יותר מהצד השני. בדרך כלל, הצד המוכר יותר הוא המוכר. מידע סימטרי הוא כאשר לשני הצדדים יש ידע שווה.
בחירה שלילית
סיכון מוסרי
סכנה מוסרית מתרחשת כאשר צד שהסכים לעסקה מספק מידע מטעה או משנה את התנהגותם מכיוון שהוא מאמין שלא יצטרך לעמוד בפני כל השלכה על מעשיהם.
סכנה מוסרית היא הסיכון כי צד אחד לא התקשר בחוזה בתום לב או מסר פרטים כוזבים על נכסיו, התחייבויותיו או כושר האשראי שלו.
בנוסף, סכנה מוסרית עשויה גם לגרום לכך שלמפלגה יש תמריץ לקחת סיכונים חריגים בניסיון נואש להרוויח רווח לפני שהחוזה ייסדר.
בחירה שלילית
בחירה שלילית מתארת מצב בו לצד אחד בעסקה מידע מדויק ושונה יותר מהצד השני. הצד שיש לו פחות מידע נמצא בעמדת נחיתות למפלגה עם יותר מידע. א-סימטריה זו גורמת לחוסר יעילות במחיר ובכמות של סחורות ושירותים. מרבית המידע בכלכלת השוק מועבר באמצעות מחירים, מה שאומר שבחירה לרעה נוטה לנבוע מאותות מחירים לא יעילים.
דוגמא למפגע מוסרי
לדוגמא למפגע מוסרי, קחו בחשבון את ההשלכות של קניית ביטוח. נניח שלבעל בית אין ביטוח לבעלי בתים או ביטוח שיטפונות והוא גר באזור שיטפון. בעל הבית נזהר מאוד ומנוי למערכת אבטחת בית המסייעת במניעת פריצות. כשיש סופות הוא מתכונן לשיטפונות על ידי פינוי הביוב והזזת רהיטים למניעת נזק.
עם זאת, לבעל הבית נמאס תמיד לדאוג לפריצות אפשריות ולהתכונן לשיטפונות, ולכן הוא קונה את ביטוח הבית ומבול. לאחר שביתו מבוטח, התנהגותו משתנה והוא פחות קשוב, הוא משאיר את דלתותיו לא נעולות, מבטל את מנוי מערכת הביטחון הביתית ולא מתכונן לשיטפונות. במקרה זה, חברת הביטוח מתמודדת עם הסיכונים לשיטפונות ופריצות והשלכותיהם ובעיית הסיכון המוסרי עולה.
דוגמה לבחירה לרעה
פרמיות ביטוח חיים יכולות להיות דרך להסתכל על דוגמא לבחירה לרעה. נניח שיש שתי קבוצות של אנשים באוכלוסייה, אלה שמעשנים ולא מתאמנים, וכאלה שאינם מעשנים ועושים פעילות גופנית. ידוע כי למי שמעשן ולא מתעמל יש תוחלת חיים קצרה יותר מאלו שלא מעשנים ועושים פעילות גופנית. נניח שיש שני אנשים שמחפשים לקנות ביטוח חיים, אחד מעשן ולא מתעמל, ואחד שלא מעשן ומתאמן מדי יום. עם זאת, חברת הביטוח, ללא מידע נוסף, אינה יכולה להבדיל בין האדם המעשן ולא מתעמל ובין האדם האחר.
חברת הביטוח מבקשת מהאנשים למלא שאלונים כדי להבדיל ביניהם. עם זאת, האדם שמעשן ולא מתעמל יודע שתשובה אמיתית פירושה פרמיות ביטוח גבוהות יותר, ולכן הוא משקר ואומר שהוא לא מעשן ומתאמן מדי יום. זה מוביל לבחירה לרעה, כאשר חברת ביטוח החיים נמצאת בעמדת נחיתות ואז גובה את אותה הפרמיה לשני האנשים. עם זאת, ביטוח הוא בעל ערך רב יותר למעשנים שאינם מתאמנים מאשר למתאמנים שאינם מעשנים מכיוון שלצד אחד יש יותר מה להרוויח. המעשן שאינו מתעמל זקוק לביטוח בריאות יותר ומפיק את הפרמיה הנמוכה יותר.
Takeaways מפתח
- גם סכנה מוסרית וגם בחירה שלילית הם מונחים המשמשים בכלכלה, ניהול סיכונים וביטוח לתיאור מצבים בהם צד אחד נמצא בעמדת נחיתות מצד אחר. סכנה מוסרית היא הסיכון כי צד אחד לא התקשר בחוזה בתום לב או שינה התנהגותם לאחר ביצוע עסקה מכיוון שהם מאמינים כי הם לא יצטרכו להתמודד עם השלכות. בחירה שלילית היא כאשר יש למוכרים מידע שאין לקונים, או להפך, לגבי היבט כלשהו באיכות המוצר. זו גם הנטייה של המועסקים בעבודות מסוכנות או אורח חיים בסיכון גבוה לרכוש ביטוח חיים.
