מהו חיוב בסיכון תמותה והוצאות?
חיוב בסיכון לתמותה והוצאות הוא אגרה המוטלת על המשקיעים בקצבה ומוצרים אחרים המוצעים על ידי חברות הביטוח. היא מפצה את המבטח על כל אובדן שהוא עלול להיגרם כתוצאה מאירועים בלתי צפויים, כולל מותו של בעל הקצבה.
גובה העמלה משתנה בהתאם למספר גורמים לרבות גיל המשקיע. העמלה הממוצעת היא כ- 1.25% לשנה. סיכון התמותה הוא הסיכוי שהחברה תצטרך לשלם גמלת מוות מוקדם מהצפוי.
Takeaways מפתח
- חיוב בסיכון התמותה וההוצאות מגן על חברת הביטוח מפני אירועים בלתי צפויים, כולל מוות בטרם עת של המבוטח. גילו של המבקש הוא הגורם העיקרי אשר נכנס לגודל חיוב בסיכון התמותה וההוצאות. העמלה ממוצעת של כ- 1.25% בשנה.
הבנת חיובי התמותה והסיכון בהוצאות
קצבה לכל החיים מספקת למשקיע מידה של וודאות לגבי הכנסותיו לאחר פרישתה, אך יש כאן אי וודאות עבור חברת הביטוח.
לכן מחושב חיוב בסיכון תמותה והוצאות בכל פעם שחברת ביטוח מציעה לקצבה לקוח. החיוב מבוסס על הנחות לגבי תוחלת החיים של הלקוח והסבירות לאירועי לוואי אחרים.
חיוב התמותה וההוצאות נועד לקזז את העלות למבטח של כל ערבות הכנסה שעשויה להיכלל בחוזה הקצבה.
סיכון התמותה נוגע באופן ספציפי לסיכון שבעל החוזה ימות בכל פעם שהיתרה בחשבון נמוכה מהפרמיות ששולמו בפוליסה וכל משיכות שכבר בוצעו.
ככל שהמבקש צעיר יותר, כך הסיכון לתמותה והוצאות יהיה נמוך יותר.
סך סיכון התמותה וההוצאות נע בין 0.40% לכ- 1.75 בשנה. מרבית המבטחים מביאים שנתי להוצאה זו ומנכים אותה פעם בשנה.
עם קצבאות משתנות, חיוב סיכון התמותה וההוצאה מוחל רק על כספים המוחזקים בחשבונות בודדים, ולא על כספים המוחזקים בחשבון הכללי.
חישוב חיובי תמותה והוצאות סיכון
באופן כללי, החתרם ישקול שלושה גורמים בקביעת חיובי סיכון לתמותה והוצאות: הסכום הנקי בסיכון במסגרת הפוליסה, סיווג הסיכון של המבוטח וגיל המבוטח.
חברת הביטוח תשקיע את נתח הפרמיה הגדול ביותר בקופת חיסכון, והיא תוחזר למבוטח במועד הפדיון ולמועמד לאחר מות המבוטח.
