הגדרת משיכת הון משכנתא
משיכת הון עצמי למשכנתא היא סכום ההון שהצרכנים משיכים מבתיהם באמצעות הלוואות הון ביתיות או קווי אשראי ומימון מחדש במזומן. משיכת הון משכנתא היא משתנה רלוונטי בחיזוי ההוצאות לצרכן, ולכן התוצר המקומי הגולמי (תוצר). נתון זה בא לידי ביטוי לעתים קרובות כאחוז.
הפסקת משיכת הון משכנתא
משיכת הון משכנתא הינה מחזורית ומשתנה על פי עליית מחירי הדירות, ובמידה מסוימת, על רמת הריבית הכללית. מאפיין מעניין של משיכת הון עצמי למשכנתא ביישום זה על חיזוי כלכלי הוא חישוב איזה אחוז מסך משיכת ההון העצמי נכנס ישירות להוצאות הצרכן ואיזה אחוז משמש לפרעון החוב הצרכני הקיים. המלווים משכנתא משווקים הלוואות רבות לצרכנים משתי הסיבות. מאפיין מעניין נוסף של משיכת הון משכנתא ביישום זה על חיזוי כלכלי הוא שהצרכנים בדרך כלל לא מוציאים את כל משיכותיהם בפעם אחת.
מדוע צרכנים מבצעים משיכות הון משכנתא
כאשר צרכנים לוקחים הלוואות הון ביתיות או צורות מימון אחרות כנגד ההון שהם הכניסו לבתיהם באמצעות משכנתא, הם משחררים את נכסיהם לשימוש עם הוצאות אחרות. זה יכול לכלול כיסוי של עלויות שיפוצים ושיפוצים בבית, כמו גם השקעות במקום אחר. בעלי בתים שלוקחים משכנתא שנייה לאחר ששילמו את המשכנתא הראשונה עשויים להיתפס כפחות סיכון אשראי, ובכך יוכלו ליהנות משיעורי ריבית נוחים בהרבה.
השכיחות למשיכות הון משכנתא יכולה להוות מדד לא רק להוצאות הצרכנים אלא גם לאמון הצרכנים. הוצאת הון מהבית שמשתלמת בחלקו עלולה להביא סיכונים חדשים לבעל הבית כאשר הם לוקחים על עצמם חוב חדש שיצטרך להיות מכוסה. יתכנו שינויים בשיעור ככל שהשוק משתנה ומשפיע על יכולתם להחזיר את החוב החדש. הם גם מתמודדים עם סיכון מחודש לעיקול; עם זאת, הם יוכלו שוב לנכות את ריבית המשכנתא מהמיסים שלהם.
יש דיון בשאלה האם יש להסדיר משיכות מוקדמות למשכנתא באופן החשבונות הפרישה מסוימים. עם סוגים רבים של חשבונות פרישה, ישנן תנאים וקנסות על משיכות מוקדמות שנעשו. בדרך כלל, אין מגבלות כאלה בביצוע משיכות הון משכנתא. זה יכול להוביל לבעלי בתים למחוק את הערך וההון העצמי שהשקיעו בבית, שאולי שימש לצורכי הפרישה שלהם. יתר על כן, משיכות הון אלו יכולות להיות גורמים תורמים לבועות הדיור.
