משכנתא מחדש

מהו מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא - נקרא גם שינוי מחדש של הלוואות - הוא מאפיין בסוגים מסוימים של משכנתא, כאשר שאר התשלומים מחושבים מחדש על פי לוח זמנים להפחתה חדש. במהלך שינוי משכנתא, הלווה משלם סכום גדול עבור הקרן שלהם, ואז המשכנתא מחושבת מחדש על בסיס היתרה החדשה. בחלק מהמשכנתאות יש תאריך מחודש המתוכנן, שהוא התאריך בו המלווה יחשב לוח הפחתות חדש על סמך יתרת הקרן ותקופת יתרת המשכנתא.

Takeaways מפתח

• שינוי מחדש של משכנתא או שינוי מחדש של הלוואות הוא כאשר לווה משלם סכום גדול לעיקר הקרן של המשכנתא, וכתוצאה מכך המלווה מחושב את ההלוואה מחדש על בסיס היתרה החדשה. כאשר המלווה מחושב מחדש את ההלוואה, הם ייצרו לוח זמנים להפחתה חדש, שהוא טבלת תשלומי הלוואות המציגה את הקרן והריבית הכוללת כל תשלום עד ששולמת ההלוואה במלואה. היתרון העיקרי של הלווה בהתחשב במשכנתא הוא ההזדמנות להפחית תשלומים חודשיים. הלוואות להפחתה שלילית או משכנתא בשיעור מתכוונן (אפשרות ARM) לעיתים קרובות יש סעיף לשינוי משכנתא כחלק מחוזה ההלוואה.

איך עובד מחדש של משכנתא

עבור הלווה, היתרון העיקרי בהחלפת משכנתא הוא בהפחתת התשלומים החודשיים. עיבוד מחדש מקטין גם את סכום הריבית שהלווה ישלם לאורך חיי ההלוואה. זה יכול להיות גם אפשרות נוחה יותר ממימון מחדש. במימון מחדש מחליפים את המשכנתא הנוכחית בהלוואת משכנתא חדשה, שיכולה להיות יקרה ותלויה במעמד האשראי שלכם. שינוי משכנתא אינו כרוך בבדיקת אשראי וממשיך עם המשכנתא המקורית.

מצד שני, מימון מחדש של משכנתא פירושו לפרוע את ההלוואה הקיימת ולהחליפה בחדש. ישנן סיבות רבות לכך שבעלי בתים מממנים מחדש.

1. ההזדמנות להשיג ריבית נמוכה יותר. לקיצור תקופת המשכנתא. הרצון להמיר ממשכנתא בריבית מתכווננת (ARM) למשכנתא בריבית קבועה או להפך. הזדמנות להקיש על ההון של הבית כדי לממן רכישה גדולה. הרצון לאיחוד חובות.

שלא כמו מימון מחדש של משכנתא, שינוי מחדש של משכנתא לא יפחית את הריבית על המשכנתא.

סוגי משכנתא שעשויים להתבצע מחדש

הלוואות להפחתה שלילית

ניתן להכניס מחדש את משכנתא לתנאי ההלוואה והיא קשורה להלוואת הפחתות שלילית. הלוואה המפחתת שלילית היא בעלת מבנה תשלום המאפשר תשלום מתוזמן הנמוך מחיוב הריבית של ההלוואה. כאשר תשלום נמוך מחיוב הריבית באותה עת, הוא יוצר ריבית נדחית. סכום הריבית הנדחית שנוצר מתווסף ליתרת הקרן של ההלוואה, מה שמוביל למצב שהקרן היה חייב עולה לאורך זמן במקום ירידות.

בשל קרן הולכת וגוברת זו, משכנתא של הפחתות שליליות מחייבות את ההלוואה מחדש מחדש בשלב כלשהו, ​​כך שתפרעה אותה בסוף תקופת כהונתה. בנוסף, למשכנתאות להפחתות שליליות יש טריגרים העלולים לגרום להתרחשות מחדש ללא מתוכנן. לדוגמה, אם יתרת הקרן של ההלוואה מגיעה למגבלה שנקבעה באמצעות הפחתות שליליות, מתבצעת שינוי מחדש של המשכנתא.

אפשרות משכנתא בשיעור מתכוונן (אפשרות ARM)

משכנתאות להפחתה שלילית ידועות גם כמשכנתא בשיעור מתכוונן של אפשרות תשלום (אפשרות ARM). משכנתאות אלו מעניקות ללווים אפשרויות הכוללות תשלום כל הקרן והריבית או תשלום רק חלק מהריבית. בעוד שהאפשרויות הקיימות עם אפשרות ARM מאפשרות גמישות רבה יותר בתשלומים, הלווה יכול בקלות להסתיים בחובות ארוכי טווח מבעבר. בדומה למשכנתאות אחרות עם ריבית מתכווננת, קיימת האפשרות לכך שהריבית תשתנה באופן דרסטי ומהיר בהתבסס על השוק.

דוגמה לשינוי משכנתא

גם אם אין משכנתא כלולה אפשרות מחודש, אתה יכול לפנות למלווה שלך כדי לבדוק אם מחדש של משכנתא יועיל לך. שינוי הלוואה עשוי להוריד את התשלומים החודשיים שלך. על ידי תשלום סכום חד פעמי ושינוי מחדש של המשכנתא, אתה יכול להפחית את עלויות הדיור; בעוד שאם תגיש סכום חד פעמי מבלי להיערך מחדש, אתה מוריד את היתרה אך התשלומים החודשיים שלך יישארו בעינם.

כדוגמא, יש לך משכנתא עם סכום קבוע של 30, 000 $ למשך 30 שנה עם ריבית של 4%. הריבית המשולבת והתשלום העיקרי שלך הם 2, 338 דולר לחודש. לאחר חמש שנים, תקבל סכום חד פעמי של סך של 375, 000 דולר. עם זאת, אם הייתם מחליטים להשתמש בסכום חד פעמי זה כדי לפרוע את המשכנתא מבלי להחליף את המשכנתא, הייתם ממשיכים לשלם 2, 338 דולר לחודש. אם תשחזר את ההלוואה במשך 25 שנות המשכנתא הנותרות, התשלום החודשי יירד ל -1507 דולר.