מהו ביטוח חיים משתנה?
ביטוח חיים משתנה הוא מוצר ביטוח חיים קבוע עם חשבונות נפרדים המורכבים ממכשירים וקרנות השקעה שונות, כגון מניות, אג"ח, קרנות מניות, קרנות שוק כסף וקרנות אג"ח.
ביטוח חיים
הסבר ביטוח חיים משתנה
בגלל סיכוני השקעה, פוליסות משתנות נחשבות לחוזי ניירות ערך שיש בהן רגולציה על פי חוקי ניירות הערך הפדרליים. בהתאם לתקנות הפדרליות, אנשי מכירות חייבים לספק תשקיף של מוצרי השקעה זמינים לרוכשים פוטנציאליים.
פוליסות ביטוח חיים משתנות כוללות הטבות מס ספציפיות, כמו צבירת רווחים נדחים במס. בתנאי שהפוליסה תישאר בתוקף, מבוטחים רשאים לגשת לערך המזומן באמצעות הלוואה ללא מס. עם זאת, הלוואות שטרם שולמו, כולל קרן וריבית, מצמצמות את גמלת המוות. כמו כן, ריבית הלוואה עשויה להיות חייבת במס לאחר כניעת הפוליסה. בנוסף, ריבית או רווחים הכלולים בכניעה חלקית ומלאה של הפוליסה חייבים במס בעת ההפצה.
יתרונות ביטוח חיים משתנים
מאפיין אטרקטיבי של מוצר ביטוח החיים המשתנה הוא הגמישות שלו ביחס להעברת פרמיה וצבירת שווי מזומן. הפרמיות אינן קבועות, כמו בביטוח מסורתי לכל החיים או בפוליסות ביטוח לטווח. בגבולות, מבוטחים רשאים להתאים את תשלומי הפרמיה שלהם על פי צרכיהם ומטרות ההשקעה שלהם. לדוגמה, אם מבוטח משלם פרמיה פחותה ממה שנדרש כדי לקיים את הפוליסה, שווי המזומנים שנצבר מפצה על ההפרש. למרות שביטוח חיים משתנה מציע גמישות זו, חיוני להבין כי העברה ארוכת טווח של פרמיות מופחתות יכולה לפגוע בערך המזומן ובמצב הפוליסה הכללי. לחלופין, מבוטחים עשויים לשלם תשלומי פרמיה גדולים יותר כדי להגדיל את שווי המזומנים שלהם ואת החזקות ההשקעה שלהם.
שלא כמו ביטוח חיים שלם, גמלת המוות קשורה לביצוע קרנות החשבון הנפרדות. ביצועים מצטברים חיוביים עשויים להציע הגנה כספית מוגברת למוטב עם מות המבוטח. בנוסף לגמישות הפוליסה, הפוטנציאל לרווחי השקעה משמעותי הוא מאפיין אטרקטיבי נוסף. פוליסות רבות מציעות מגוון רחב של אפשרויות השקעה, החל מגישה שמרנית לאסטרטגיה אגרסיבית, כדי להתאים לצרכים של מרבית המשקיעים.
חסרונות ביטוח חיים משתנים
בהשוואה לפוליסות ביטוח חיים אחרות, בדרך כלל ביטוח חיים משתנה יקר יותר. הפרמיות ששולמו עוזרות לכסות את דמי הניהול ואת ניהול השקעות התוכנית. ייתכן שהמבוטח יצטרך להגדיל את התשלומים כדי להפעיל את הפוליסה או לשמור על הטבת מוות ספציפית בהתאם לביצועים של מוצרי השקעה והפרמיות שנפרשו.
כאמצעי יזום, חלק מהמבוטחים מגישים פרמיות העולות על עלות פוליסת הביטוח כדי להבטיח את ערבויות הפוליסות שלהם. בנוסף, המבוטח לוקח על עצמו אך ורק את כל סיכוני ההשקעה. המבטח אינו מתחייב להבטיח ביצועים ואינו מגן מפני הפסדי השקעה. על המבוטח לבצע בדיקת נאותות על ידי הישארות השכלת ההשקעות וקשוב לביצועי החשבון הנפרדים.
כמו רוב פוליסות ביטוח החיים, אנשים נדרשים לעבור חיתום רפואי מלא בכדי לקבל פוליסת ביטוח חיים משתנה. אנשים עם בריאות נפגעת או אנשים שיש להם גורמי חיתום לא נוחים אחרים עשויים לא להיות זכאים לכיסוי או שהם עשויים להשיג פרמיות גבוהות יותר.
