מהו מימון מחדש ללא הערכה
מימון מחדש ללא הערכה מתייחס לסוג משכנתא המחליף הלוואה קיימת בבית מגורים. "אי-שמאות" פירושו כי המלווה אינו מחייב הערכה מקצועית עצמאית של שווי הבית כתנאי להארכת משכנתא חדשה עליו; בדרך כלל משכנתא חדשה זו מציעה תנאים נוחים יותר מהמשכנתא שהיא מחליפה.
מימון מחדש ללא הערכה זמין מכמה מקורות פדרליים. מרבית המלווים הפרטיים, כמו בנקים וחברות משכנתא, דורשים הערכות בכל הקשור למימון מחדש. מקורות פדרליים מציעים מימון מחדש ללא הערכה כדרך לייצוב קהילות וקבוצות דמוגרפיות שאחרת עלולות לאבד את בתיהן בירידה כלכלית.
שוברים למטה מימון מחדש ללא הערכה
מימון מחדש ללא הערכה טוב לבעלי בתים אך מסוכן עבור המלווים. בעלי בתים בדרך כלל בוחרים במימון מחדש ללא הערכה מחדש כאשר הם לא היו זכאים להלוואה חדשה אם המלווה ביצע הערכה. בעלי בתים יכלו למצוא את עצמם במצב זה אם שווי הבית שלהם ירד מאז שרכשו אותו והבית שלהם נמצא עכשיו מתחת למים: כלומר הם חייבים יותר על המשכנתא שלהם מאשר שווה את הנכס. המשמעות היא שאם בעל הבית ברירת המחדל של המשכנתא, המלווה לא יוכל למכור את הנכס עבור יתרת המשכנתא המצטיינת, ולכן הם ייקחו הפסד.
מכיוון שמימון מחדש ללא הערכה מסוכן עבור המלווים, סביר להניח שלא יוצע על ידי בנקים פרטיים או מלווים אחרים. סוכנויות ציבוריות מציעות מימון מחדש ללא הערכה כשירות ציבורי בכדי להחזיק בעלי בתים בבתיהם שאחרים עשויים להיאבק בתשלום המשכנתא שלהם או שאולי ייאלצו להחליף בתנאים כלכליים יורדים. מימון מחדש ללא הערכה ניתן להשיג ממספר מקורות ממשלתיים: מינהל השיכון הפדרלי מייעל את מימון המחזור, מינהל ותיקים מייעל את המשקיעים מחדש (נקרא גם הלוואות להפחתת ריבית מחדש), מחלקת החקלאות האמריקאית מייעלת מימון מחדש של הלוואות מחדש והלוואות תכנית למימון מחדש ביתי. כל התוכניות הללו מכוונות לבעלי בתים בסיכון.
חסרונות של מימון מחדש ללא הערכה
בעלי בתים רבים אינם זכאים לאחת מארבע תכניות המחזור ללא הערכה; סיכוי להערכה עשוי להיות הזרם היחיד שלהם במימון מחדש. אך גם אם הם זכאים, ישנן כמה סיבות לכך שבעל בתים עשוי להעדיף לממן מחדש את המשכנתא עם הלוואה שאמורה לדרוש הערכה. אם הם משלמים כרגע ביטוח משכנתא פרטי - מכיוון שהם קנו את הבית בתשלום מקדמה של פחות מ 20% ממחיר הרכישה - הערכה שמראה כי שווי הבית עלה מאז יכולה לאפשר לבעלי הבית להימנע מ- PMI ב ההלוואה החדשה. עליית שווי השוק, בתוספת סכום הקרן שצברו באמצעות תשלומי המשכנתא הישנים שלהם, חייבת להגדיל את ההון העצמי בבית ל 20% ומעלה.
עליית ההון יכולה לזכות גם בלווים בריבית נמוכה יותר על המשכנתא הממומנת מחדש ממה שהם יכלו להשיג עם הלוואה ללא הערכה פדרלית, מכיוון שמלווה ישקול אותם בסיכון נמוך יותר; לווים עם הון עצמי רב יותר נוטים להתרחק מבתיהם.
כמובן, אין ערובה לכך שחוות הדעת של השמאי על שווי הבית תהיה גבוהה מספיק בכדי לאפשר ללווה לממן מחדש או לחסל את PMI. לווים המבקשים מימון מחדש המחייב הערכה חייבים להיות מוכנים לקחת את הסיכון בתשלום אגרה של כמה מאות דולרים ללא כל התחייבות להשגת מטרתם לתנאי הלוואה טובים יותר.
