הגדרת נקודות המוצא

מהן נקודות מוצא?

מקור הוא תהליך שלב אחר שלב שעל כל לווה לבצע כדי לקבל משכנתא או הלוואת דירה. בינתיים, נקודות המוצא מייצגות את העמלות שהלווים משלמים למלווים או לקציני הלוואות כדי לפצות על הערכה, עיבוד ואישור הלוואות משכנתא. הם מייצגים דרך לשלם עלויות סגירה ודמי אלה ניתנים למשא ומתן בקרב המלווים.

שלא כמו סוגים אחרים של נקודות (למשל, נקודות הנחה), נקודות מקור אינן ניתנות לניכוי מס.

Takeaways מפתח

ישנם שני סוגים של נקודות במשכנתא: הנחה ומוצא. נקודות מקור הן עמלות המשולמות עבור הערכה, עיבוד ואישור של הלוואות משכנתא. ככל ששילמו יותר נקודות הנחה, הריבית נמוכה יותר על המשכנתא. נקודה אחת היא בדרך כלל שווה ל -1% מסכום המשכנתא. שלא כמו דמי משכנתא אחרים, נקודות מקור אינן ניתנות להפחתה ממס. זה יכול לשלם למחקר ולשאול שאלות מכיוון שמספר נקודות ההתחלה יכול להשתנות בין המלווים השונים.

נקודות הנחה לעומת נקודות מוצא

ישנם שני סוגים של נקודות: נקודות הנחה ונקודות מקור. נקודות הנחה מייצגות ריביות המשולמות מראש על ההלוואה ואלה ניתנות לניכוי מס. הריבית תהיה נמוכה יותר בהתאם למספר הנקודות שהלווה משלם, ככל שככל ששילמו יותר נקודות כך הריבית נמוכה יותר. תלוי כמה לווה רוצה להוריד את הריבית שלהם, הם יכולים לשלם מאפס לארבע נקודות.

בעוד שנקודות הנחה מייצגות ריבית ששולמה מראש, נקודות מקור הן העלויות שעל הלווה לשלם למלווה בגין הארכת ההלוואה. עלות הנקודות ניתנת לניכוי מס אם היא משמשת למשכנתא ולא לצורך עלויות סגירה. על פי מס הכנסה, אם העמלה היא בגין פריטים המופיעים בהצהרת הסדר, כגון דמי ביקורת או נוטריון, העלות אינה ניתנת לניכוי מס.

נקודות המוצא משתנות ממלווה למלווה, ונקודת מוצא יחידה מייצגת 1% מהלוואת המשכנתא. לדוגמה, אם אדם לווה 150, 000 $ והבנק גובה את נקודות הייחוס של 1.5 נקודות, הוא ישלם 2, 250 $ (או 1.5% מ- 150, 000 $) נקודות נקודות מקור. העמלות שגובות הבנקים כדי ליצור את ההלוואה הן בדרך כלל נקודת מוצא אחת, או 1% מהסכום שהושאל.

דוגמה לנקודות להפחתת התשלום

האם לווה צריך לשלם נקודות הנחה תלוי בגורמים כמו כמה עליהם להפקיד כפיקדון בעת הסגירה וכמה זמן הלווה מתכוון להישאר בבית. אם משלמים נקודות הנחה כדי להוריד את הריבית, זה יתרון אם הלווה מתכנן להישאר בבית הרבה זמן מכיוון שתשלומי המשכנתא יהיו נמוכים יותר. עם זאת, במקרים רבים עדיף לשלם אפס נקודות ולהשתמש בכסף לריהוט לבית או להשקעות אחרות במקום.

בואו נסתכל דוגמא באמצעות משכנתא בריבית קבועה של 30 שנה (FRM) ממלווה היפותטי (מלווה X). דוגמה ספציפית זו באה באדיבות אתר מחשבון המשכנתא האמריקני ומציגה דוגמא כיצד תשלום נקודות הנחה מוריד את הריבית. ההנחה היא שהשיעור ל- FRM בן 30 שנה הוא 4.125%.

ציון	נקודות	אפריל
3.875%	1.524	4.075%
4.000%	0.461	4.111%
4.125%	0.000	4.197%

אם אדם לווה 300, 000 $ עבור בית חדש, ניתן להפחית את הריבית ל -3.875% על ידי תשלום 1.524 נקודות הנחה (כלומר 4, 572 $) או ל -4% על ידי תשלום 0.461 נקודות (1, 383 $) למלווה. תשלום נקודות נוספות יפחית את תשלומי המשכנתא החודשיים ואולי יגדיל את האפשרות לקבל את ההלוואה.

באשר לנקודות מקור, על הלווים לחקור המלווים ולברר על עלויות סגירה מכיוון שהם עשויים להיות מסוגלים לנהל משא ומתן על הסכום ששולם. ברור שלווה רוצה למזער את העמלות, עלויות הסגירה ונקודות המוצא של הלוואת המשכנתא.

תנאים קשורים

נקודות סגירה נקודות סגירה הן אגרה המשולמת בעת סגירת המשכנתא המאפשרת ללווה לקבל ריבית נמוכה יותר על המשכנתא. מימון מחדש למימון מזומן אפשרות זו למימון מחדש של משכנתא - המשכנתא החדשה מיועדת לסכום גדול יותר מההלוואה הקיימת - מאפשרת להמיר הון עצמי למזומן. השתמש בזהירות. עוד עלויות All-In עלויות All-in מתייחסות לסכום כל העמלות, הריבית והחיובים שייכללו בכיסוי עסקה פיננסית. עוד מחזור משכנתא מחזור משכנתא לוקח את יתרת התשלומי הקרן והריבית של המשכנתא ומחושב מחדש על פי לוח הזמנים להפחתה חדש. עוד נקודות הנחה נקודות הנחה הן סוג של לווים משכנתא בריבית ששולמו מראש יכולים לרכוש הפחתת סכום הריבית שישולם בתשלומים הבאים. יותר עניין אישי ריבית אישית היא ריבית שמשלמים אנשים על הלוואות אישיות וצרכניות. סוגים מסוימים של ריביות אישיות ניתנים לניכוי מס. קישורי שותפים נוספים