רוב הסטודנטים צריכים ללוות כסף בכדי ללמוד בקולג 'אלא אם כן יש להם הורים שחסכו את כל הדרוש לשכר הלימוד. מעטים התלמידים שיכולים להרוויח מספיק כדי לשלם שכר לימוד במקביל ללימודים. אם הם יחכו עד שיחסכו מספיק כדי לממן תואר במכללה, יתכן שהם יצטרכו לחכות עד גיל 30 ומעלה כדי להתחיל ללמוד. במקום זאת, סטודנטים בדרך כלל מבקשים הלוואות לשלם עבור שכר לימוד ועלויות מחיה אחרות בזמן הלימודים לפני שהם מתחילים לעבוד.
סטודנטים עשויים לתהות עד כמה חוב סביר לקחת כסטודנט. בדרך כלל יועצים ימליצו כי סכום החוב המרבי שתלמיד צריך לשקול שווה לא יותר משכרם ההתחלתי הראשון של השנה הראשונה. באופן אידיאלי עליהם לנסות ולהשאיר את החוב הכולל ללא יותר ממחצית משכר ההתחלה של השנה הראשונה שלהם.
המשמעות היא שאם סטודנט חושב שמשכורת ההתחלה שלהם תהיה 40, 000 $, עליו לנסות לא לעלות על 10, 000 $ לשנה בהלוואות לתואר בן 4 שנים. בעולם של ימינו זה אולי בלתי אפשרי אם הם חושבים על בית ספר פרטי או מתכננים ללכת לבית ספר ציבורי מחוץ למדינה. שכר הלימוד והשכר עבור בית ספר ציבורי בן ארבע שנים בממוצע כ -9, 000 דולר לשנה, ועוד 1, 200 דולר לספרים ואספקה. הוסף לחדר ולבנה בבית ספר במדינה (אם התוכנית היא לגור בבית הספר ולא בבית) העלויות זוכות בכמעט 10, 000 דולר. שכר הלימוד והשכר עבור מכללה ציבורית מחוץ למדינה ממוצעים של 22, 958 דולר לשנה בתוספת קצת יותר מ 11, 000 $ לחדר, לוח, וספרים וציוד. בתי ספר פרטיים ממוצעים בסך של 31, 000 $ עבור שכר לימוד ושכר פלוס בסביבות 12, 500 $ לחדר, לוח וספרים וציוד.
סטודנטים יכולים למזער חלק מהעלויות הללו על ידי קבלת מלגה או מענק או על ידי עבודה בקמפוס. עם זאת, עבור תלמידים רבים, הלוואות הן האופציה היחידה שלהן לכסות את רוב עלויות בית הספר. תהליך ההלוואה הוא ארוך ומסובך, אך פירוקו לשלבים הופך אותו להבנה וניתנת לביצוע יותר.
שלב 1: FAFSA
הדבר הראשון שכל התלמידים חייבים לעשות כל שנה לפני שהם אפילו מגישים בקשה להלוואות סטודנטים זה למלא את הבקשה בחינם לסיוע סטודנטים פדרלי (FAFSA). ניתן למלא את הבקשה הזו באינטרנט בכתובת www.fafsa.ed.gov והיא דרישה לכל הלוואות סטודנטים או הורים פדרליים. אפליקציה זו משמשת גם בתי ספר לקבלת החלטות על מענקים וסוגים פיננסיים אחרים של עזרה, כגון לימוד עבודה.
שלב 2: הלוואות סטודנטים מסובסדות ישירות לעומת הלוואות ישירות ללא מימון ישיר
הלוואות ישירות הן מהממשל הפדרלי וניתן לסבסד אותן או לבטל את המשנה. התקווה הראשונה של סטודנט היא שהם יוכלו להשיג כמה שיותר כספי הלוואת סטודנטים מסובסדים. היתרון בהלוואות סטודנטים מסובסדות ישירות הוא שמשרד החינוך האמריקני ישלם את כל הריבית בעוד שהלווה עדיין סטודנט ובמספר חודשים ספורים לאחר סיום הלימודים.
אם התלמיד מקבל הלוואות ישירות ללא התחייבות ולא ישלמו תשלומי ריבית בזמן הלימודים, הריבית תצטבר כקרן הלוואה ותגדיל את הסכום שיצטרך להחזיר לו. קצין הסיוע הכספי בבית הספר יגיד לך אם אתה זכאי להלוואות מסובסדות או לא ממומנות על בסיס הערכה הכספית של בקשת FAFSA.
שלב 3: הלוואות סטודנטים פדרליות
אם סטודנט זכאי, הלוואות סטודנטים פדרליות הן האפשרות הטובה ביותר. הם מגיעים עם שיעורי ריבית קבועים ותנאי פירעון מקלים יותר, כולל תוכנית להחזר מדורגת המאפשרת ללווה לשלם פחות בשנים הראשונות כאשר הם מתחילים לעבוד לראשונה ותוכניות פירעון מורחבות המאפשרות להם לבצע תשלומים עד 25 שנים. בנוסף ישנן תוכניות פירעון מבוסס הכנסה עם אפשרות לסליחה לאחר 25 שנה ותוכניות פירעון בתשלום כמוכם עם אפשרות למחילה לאחר 20 שנה.
הלוואות סטודנטים פדרליות מבוססות על FAFSA, המעריך הן את רמות ההכנסה המשפחתית והן את הכנסות הסטודנטים. לאחר סקירת ה- FAFSA, בית הספר יידע אותך לאילו סוגי הלוואות אתה זכאי והאם הם יסובסדו או לא יתמקדו.
- הלוואת Stafford ישירה: זמינה לסטודנטים לתארים מתקדמים ותארים מתקדמים, אלה מציעים את אפשרויות ההלוואות בעלות הנמוכה ביותר. בין אם ההלוואה תהיה מסובסדת או לא, תתבסס על מצבו הכלכלי של התלמיד. אפשר לקבל הלוואת סטאפורד המסובסדת באופן חלקי ולא מסובסדת חלקית. (לפרטים נוספים ראו הלוואות סטפורד: מסובסדות לעומת לא ממומנות .)
- הלוואת פרקינס פדרלי: מדובר בהלוואות מבוססות צורך. לאחר שהתלמיד ישלים את ה- FAFSA, קצין הסיוע הכספי בבית הספר יידע אותם אם הם כשירים. (שים לב כי באמצע ספטמבר 2015 התלבט הקונגרס אם לסגור את התוכנית הזו, הנמצאת בהארכה של שנה ואמורה להסתיים לאחר 30 בספטמבר 2015.)
- הלוואת PLUS פדרלית: זוהי הלוואת סטודנטים במכללה שנלקחה על ידי הוריו של הסטודנט ונערכה על שם ההורה. סטודנטים לתארים מתקדמים יכולים לקחת הלוואות אלה בשמם.
שלב 4: הלוואת סטודנטים פרטית
אם סטודנט לא יכול להשיג מספיק כסף באמצעות תוכניות הלוואת סטודנטים פדרליות, סביר להניח שהאפשרות השנייה שלה היא לבקש הלוואת סטודנטים פרטית. בדרך כלל הלוואות אלה הן בריבית גבוהה יותר והריבית משתנה ולא קבועה. הלוואות אלה גם אינן כלולות בתוכניות ההחזר הפדרלית אם הלווה מתקשה להחזירם לאחר סיום הלימודים.
חלק מבתי הספר הפרטיים מציעים הלוואות באמצעות קרן נאמנות מבוססת בית ספר. אם התלמיד מתכנן ללמוד בבית ספר פרטי, תנאי ההלוואה מקופת הנאמנות על בסיס בית הספר בדרך כלל יהיו נוחים יותר ממלווה פרטי.
מרבית הסטודנטים פונים בבקשה לקבלת הלוואות פרטיות אצל הורה או שותף לחתום אחר שיש לו דירוג אשראי טוב. זה מאפשר להם להעפיל לריבית נמוכה יותר. (לפרטים נוספים, ראה כיצד לקבוע הלוואת סטודנטים פרטית וקשישים: לפני שאתה חותם על הלוואה סטודנטית משותפת .)
שלב 5: סקור את ההצעות שלך ובחר את בית הספר שלך
חבילת הסיוע הכספי המוצעת לתלמיד עשויה להיות שונה מכל בית ספר אליו הוא פונה. בתי ספר מסוימים אינם מעניקים הלוואות פרקינס, למשל. יש בתי ספר שיכולים להציע יותר מענק או מלגה מאשר אחרים, מה שיכול להוריד את סכום הכסף אותו יצטרך התלמיד ללוות.
כאשר סטודנט מקבל מכתבי קבלה ממכללות עם מידע על חבילת הסיוע הכספי המוצעת, הכינו גיליון אלקטרוני עם עמודה לכל בית ספר הכולל:
1. מלגות
2. הלוואות סטודנטים פדרליות
3. תרומה מתוכננת למשפחה, הכוללת גם את המזומנים שהתלמיד מתכנן לתרום ואת הסכום שמשפחתם מתכננת לתרום
4. לימוד עבודה או רווחים מתוכננים אחרים
5. פער - כמה כסף עדיין נדרש לאחר הוספת כל הכסף הזמין לאותו בית ספר
השווה בין ההצעות וקבע באיזה בית ספר התלמיד רוצה ללמוד. סטודנטים יכולים לבקש הלוואות סטודנטים פרטיות כדי למלא כל פער בבית הספר שהם בוחרים, אך יש לחשוב היטב לפני שהם יורדים במדרון החלקלק הזה. התלמידים יכלו לגלות שהם צריכים ללוות יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם להחזיר אותם, ולהעמיד את עצמם בדרך לאסון כלכלי.
בשורה התחתונה
התלמידים צריכים לחשוב היטב מה הם רוצים ללוות לבית הספר. יתכן שהם באמת ירצו ללכת לבית ספר פרטי מסוים, אך האם יהיה זה שווה לסכן את עתידם הכלכלי? באופן כללי, יועצים פיננסיים מגלים שאנשים הלווים יותר ממשכורת השנה הראשונה מתקשים לחיות את חלומותיהם להקים משפחה ולקנות בית מכיוון שתשלומי הלוואת הסטודנטים שלהם הם מעבר למה שהם יכולים להרשות לעצמם. (למידע נוסף, עיינו בספקי הלוואת הסטודנטים המובילים , מדריך מהיר כיצד עובדים הלוואות FAFSA ו -5 דרכים לקבלת סיוע כספי מרבי לסטודנטים .)
