בעוד שהלוואת משכנתא למגורים היא סוג המימון הנפוץ ביותר המשמש לרכישת בית, מימון בעלים הוא אלטרנטיבה שיש לה יתרונות וחסרונות הן לקונים והן למוכרים.
מימון בעלים: סקירה כללית
בית הוא בדרך כלל ההשקעה הגדולה ביותר שאדם עושה אי פעם. בגלל העלות הגבוהה, לרוב מדובר במימון כלשהו. מימון בעלים קורה כאשר קונה בית מממן את הרכישה ישירות דרך המוכר - במקום באמצעות מלווה משכנתא או בנק רגיל.
במימון בעלים (נקרא גם מימון מוכר), המוכר אינו מוסר כסף כלשהו לקונה כפי שהיה נותן המלווה. במקום זאת, המוכר נותן מספיק אשראי לקונה בכדי לכסות את מחיר הרכישה של הבית, בניכוי כל מקדמה ואז הקונה מבצע תשלומים קבועים עד לשלם הסכום במלואו. הקונה חותם על שטר חוב למוכר, המפרט את תנאי ההלוואה, כולל הריבית, לוח ההחזר והשלכות ברירת המחדל. הבעלים שומר לעיתים על הכותרת לבית עד שהקונה ישלם את ההלוואה.
מרבית עסקאות מימון הבעלים הינן לטווח קצר והסדר אופייני עשוי לכלול הפחתת ההלוואה במשך 30 שנה, אך בתשלום בלון אחרון לאחר חמש. התיאוריה היא שאחרי חמש שנים הקונה צריך שיהיה לו מספיק הון בבית ו / או שיהיה לו מספיק זמן לשפר את מצבו הכלכלי כדי להיות זכאי להלוואת משכנתא רגילה.
מימון בעלים יכול להיות אופציה טובה הן לקונים והן למוכרים אך ישנם סיכונים. להלן מבט על היתרונות והחסרונות של מימון הבעלים, בין אם אתה קונה או מוכר.
יתרונות מימון הבעלים
מימון בעלים יכול להיות אפשרות טובה לשני הצדדים בעסקת נדל"ן:
יתרונות לקונים
- סגירה מהירה יותר - אין המתנה לפקיד הלוואות בנקאיות, לחתם ולמחלקה המשפטית לעבד ולאשר את הבקשה. סגירה זולה יותר - ללא עמלות בנק או עלויות שמאות. מקדמה גמישה - ללא מינימום בנקאי או ממשלתי. אפשרות טובה לקונים אשר אינן מסוגלות להבטיח משכנתא.
יתרונות למוכרים
- יכול למכור "כמות שהוא" - פוטנציאל למכירה מבלי לבצע תיקונים יקרים שמלווים מסורתיים עשויים לדרוש. השקעה טובה - פוטנציאל להרוויח שיעורים טובים יותר על הכסף שגייס מכירת מכירת הבית שלך מאשר היית משקיע בסכום דרכים אחרות. אפשרות סכום - ניתן למכור את שטר החוב למשקיע, ולספק לך תשלום סכום חד-פעמי מייד. שמור על כותרת - אם הקונה מחליף ברירת מחדל, אתה שומר על המקדמה, כל הכסף ששולם, בתוספת הבית. למכור מהר יותר - פוטנציאל למכירה וסגירה מהירה יותר מכיוון שהקונים נמנעים מתהליך המשכנתא.
יש להתייעץ עם עורך דין מוסמך לענייני נדל"ן כדי לענות על כל שאלה וכן לכתוב את חוזה המכירה ושטר החוב.
חסרונות של מימון בעלים
אף שמימון בעלים יכול להועיל הן לקונים והן למוכרים, יש לו גם כמה חסרונות משפטיים, כלכליים ולוגיסטיים:
חסרונות לקונים
- ריבית גבוהה יותר - הריבית שתשלם ככל הנראה תהיה גבוהה יותר ממה שתשלמו לבנק. עדיין תזדקק לאישור מוכר - אפילו אם מוכר הוא משחק למימון בעלים, יתכן שהוא לא ירצה להפוך למלווה שלך. - אם למוכר יש משכנתא בנכס, הבנק או המלווה שלו יכולים לדרוש תשלום מיידי של החוב במלואו אם הבית יימכר (לך). הסיבה לכך היא שמרבית המשכנתאות כוללות סעיפי "בשל מכירה" ואם המלווה אינו משולם הבנק יכול לחלט. כדי למנוע סיכון זה, וודא שהמוכר בבעלותו של הבית חופשי וברור או שמלווה המוכר מסכים למימון הבעלים. תשלומי בלון - בהסדרי מימון בעלי רבים, תשלום בלון גדול מתבצע לאחר חמש שנים. אם לא תוכלו להבטיח מימון עד אז, תוכלו להפסיד את כל הכסף ששילמתם עד כה, בתוספת הבית.
חסרונות למוכרים
- חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק בוול סטריט - על פי חוק זה חלים כללים חדשים על מימון הבעלים. תשלומי בלון עשויים לא להיות אופציה וייתכן שתצטרך לערב מי שמפיק הלוואת משכנתא בהתאם למספר הנכסים שאתה הבעלים מממן בכל שנה. תקלות - הקונה יכול להפסיק לבצע תשלומים בכל עת. אם זה קורה והוא לא סתם מסתלק, אתה עלול לעבור את הליך העיקול. עלות תיקון - אם אתה מחזיר את הנכס מכל סיבה שהיא, אתה עלול לשלם עבור תיקונים ותחזוקה, תלוי עד כמה הקונה דאג לנכס.
Takeaways מפתח
- מימון בעלים יכול לעזור למוכרים למכור מהר יותר ולעזור לקונים להיכנס לבתים, גם אם הם לא היו מסוגלים להבטיח משכנתא מסורתית. ישנם יתרונות וחסרונות שעל קונים ומוכרים להיות מודעים אליהם כשאתם שוקלים או עוסקים בהסדר מימון בעלים. קונים ומוכרים כאחד צריכים להתייעץ עם עורך דין מוסמך לענייני נדל"ן כדי לענות על שאלות ולהקל על המכירה / הרכישה כראוי.
