תוכן העניינים
- מה המשמעות של פירעון עבר?
- הבנת עבר
- סוגי הלוואות
- קנסות ואגרות מאוחרות
- שיקולים אחרים
מה המשמעות של פירעון עבר?
פירעון עתיד מתייחס לתשלום שלא בוצע עד מועד הניתוק בסוף מועד הפירעון שלו. לווה שעבר מועד עומד בדרך כלל לעונשים מסוימים ויכול להיות כפוף לאיחור באיחור. אי פירעון הלוואה במועד בדרך כלל יש השלכות שליליות על מצב האשראי של הלווה ועלול לגרום להתאמת תנאי ההלוואה לצמיתות.
Takeaways מפתח
- פירעון הוא מצב המתייחס לתשלומים שלא בוצעו עד לחלוף הזמן הקצוב בתאריך יעד. לכל סוג של הסכם תשלומים חוזיים יכולות להיות הפרשות לתשלומים שהוחמצו. אשראי הוא תחום בו העונשים המגיעים לפירעון בולטים ומזיקים.
הבנת עבר
מצב פג תוקף יכול להתרחש בכל סוג של תשלום שלא שולם עד מועד הקיצור במועד הפירעון שצוין. תשלומים שחלפו בתשלום נענשים בדרך כלל על סמך הוראות הסכם חוזי. הסכמי אשראי הם אחד הסיטואציות הנפוצות ביותר בהן עשויות להתרחש תשלומי עבר.
אדם או עסק אשר נוטל הלוואה או משיג אשראי מכל סוג שהוא ממוסד המלווה, צפוי להחזיר את ההלוואה בהתאם לתנאי הסכם ההלוואה. מוצרים להלוואות והסכמי הלוואה יכולים להשתנות באופן דרסטי בהתאם לסוג הצעת מוצרי האשראי. הלוואות מסוימות, כמו הלוואות תבליטים, דורשות תשלום חד פעמי עם ריבית לאחר פרק זמן מוגדר. מרבית מוצרי ההלוואות הם לפי לוח תשלומים חודשי המחייב את הלווה לשלם קצת קרן וריבית בכל תשלום. מוסדות הלוואות תלויים בזרם המזומנים הצפוי המתואר בהסכמי הלוואה וינקטו צעדים מעונשים כאשר התשלומים לא יתבצעו במועד.
סוגי הלוואות
הלוואות בדרך כלל נכללות בקטגוריות מסתובבות או לא מסתובבות. אשראי שאינו מסתובב מציע תשלום הלווה. עם זאת, תנאי התשלום עשויים להיות מגוונים אצל הלווים הנדרשים לשלם רק ריבית חודשית או ריבית וקרן לאחר פרק זמן. רוב הלוואות האשראי שאינן מסתובבות עומדות על פי לוח הזמנים להחזר קבוע, המכונה לוח הזמנים להפחתה, הכולל תשלומי קרן וריבית חודשיים כאחד.
אשראי מסתובב הוא בדרך כלל לפי לוח תשלומים חודשי. הלווה נדרש לבצע תשלום מדי חודש במועד שנקבע. אשראי מסתובב עם זאת, לא תמיד יש לוח הזמנים להחזר קבוע. משמעות הדבר היא כי התשלומים יכולים להשתנות כל חודש בהתאם ליתרת החוב. הסיבה לכך היא שהאשראי המסתובב הוא הסכם עם פתיחה פתוחה שללווה יש מסגרת אשראי מוגדרת בה יוכלו לגשת אם יבחר. זה הופך את תהליך ההלוואות לרצף עם היתרה תלוי בכמה או בתדירות הלווה לוקח את האשראי. קווי חשבונות אשראי וכרטיסי אשראי נחשבים לאשראי מסתובב. הלווה יכול לטבול ביתרת האשראי הזמינה בחשבונות אלה בכל עת אך נדרש לבצע תשלום מינימלי מוגדר מדי חודש עד לתאריך שנקבע. במקרה זה, ההשאלה וההחזר הם רציפים ונמשכים.
קנסות ואגרות מאוחרות
ללא קשר לסוג חוזה ההלוואה שקיבל הלווה, מוטלת עליהם חובה לבצע את התשלומים הנדרשים עד לתאריך הנדרש. לווה שלא ישלם תשלום חובה עד לתאריך המגיע ייפגע בסוג כלשהו של עונש. קחו בחשבון, למלווים רבים יש קיצוצי זמן בתאריך היעד אליו חייב הלווה להיות מודע בעת ביצוע התשלומים. לדוגמה, חלק מהמלווים עשויים לדרוש את קבלת התשלום עד השעה 20:00 אחר הצהריים המזרחיים הסטנדרטיים ואילו אחרים עשויים לאפשר תשלום עד חצות באזור הזמן של הלווה. אם תשלום הלוואה אמור להיות מופעל עד ה 10 לחודש ואינו משולם במסגרת מגבלות הזמן שצוינו, ייחשב התשלום לפגום.
עמלות מאוחרות הן אחד העונשים היקרים ביותר שיכולים להתרחש לחשבון שחלף בעבר.
המלווים יכולים לגבות מכל מקום בין 20 $ ל 50 $ עבור תשלום מאוחר.
זה הופך למקור הכנסה טוב עבור המלווה וגם לחיוב שעוזר לכסות כמה סיכוני עבריינות. המלווים מסוימים עשויים שלא לגבות עמלות מאוחרות כלל. זו יכולה להיות תכונה טובה שיש להיזהר ממנה בעת הגשת בקשה לקבלת אשראי חדש. כאשר גובים עמלות מאוחרות, הם יכולים להיות מהותיים ואם הם מצטברים הם יכולים להיות קשים לתשלום.
ניקוד אשראי
אם המלווה לא גובה עמלות מאוחרות, לווה עדיין ייענש על ידי דיווח על אשראי אשר יכול להשפיע על ציון האשראי שלהם. פעילות התשלומים מהווה בדרך כלל את החלק הגדול ביותר של מתודולוגיית ניקוד אשראי בסביבות 35%. מרבית הלווים אינם מדווחים על עבריינות רק לאחר 60 יום שחלפו, אך אם החמצה של תשלום בכל עת, המלווה יכול לדווח על כך. עבריינות נשארים על דוח אשראי במשך שבע שנים. זו סיבה נוספת שהם יכולים להזיק. אין דבר שהלווה יכול לעשות כדי למחוק עבריינות, שלא כמו לשלם את השימוש באשראי, שהוא הגורם השני בחשיבות ניקוד האשראי.
שיקולים אחרים
בהתאם למדיניות של המלווה, הלווה יחויב מיידית באגרה מאוחרת ו / או ידווח עבריין לאחר שפספס את התשלום הנדרש. המלווים מסוימים עשויים להציע תקופות חסד. תקופות חסד יכולות להיות תכונה נוספת שצריך להביט בה בעת הגשת בקשה לאשראי או בדיקת תנאי אשראי. אם, למשל, יש תקופת חסד של 10 ימים, הלווה לא יחויב בתשלום מאוחר עד 10 יום לאחר קיצור מועד הפירעון. אם התשלום עדיין לא נעשה בסוף תקופת החסד, ניתן להחיל עמלות מאוחרות או ריבית נוספת. ניתן לשנות גם תקופות חסד אם לווה מנצל את ההטבה. אם יש דפוס של איחור בתשלומים, תקופת החסד עשויה להתקצר או להסיר אותה.
כאשר לווה שעובר איחור בתשלומיו מקבל את הצהרת החשבון הבאה שלו, היתרה חייבת תהיה היתרה הנוכחית בתוספת יתרת המועד שלו בתוספת חיובים מאוחרים ודמי ריבית. כדי להביא את החשבון למצב תקין, על הלווה לבצע את התשלומים המינימליים הנדרשים, כולל כל עמלות מאוחרות, או שהם עלולים להיענש עוד יותר. מלווה יכול גם להעלות את הריבית בחשבון כקנס, מה שמגדיל את הסכום החייב. המלווים יכולים לעתים קרובות להוריד או להעלות את הריבית בהתאם להיסטוריית התשלומים.
ניתן לדווח כי אדם או עסק שנמצאים 30 יום אחרי לוח הזמנים לתשלום הלוואות עבריינים לשכות האשראי. לאחר 180 יום של אי ביצוע תשלומים בחשבון מאוחר, יתכן שלחייב אין אפשרות לשלם בתשלומים. בדרך כלל עד לשעה זו המלווה יגבה את ההלוואה ומכר אותה לסוכנות לגביית חובות. בחיוב המחייב המלווה את סכום ההלוואה כהפסד, כאשר ההפסד תלוי בערך הצלה שעשוי להתקבל ממכירה. חובות שלא נאספו ימשיכו לחפש גם לאחר חיוב. סוכנויות גבייה יכולות לעתים קרובות להיות אגרסיביות ופרואקטיביות יותר ממחלקת הגבייה של המלווה, וממשיכות גם לדווח על מידע מזיק המשפיע על ציון האשראי.
הלוואות אינן סוג ההסכם היחיד בכפוף לעונשים המגיעים לעבר. הסכמים אחרים שיכולים להיות כרוכים בתהליכי עבר עבר כוללים חובות מס, חוזי טלפון סלולרי והסכמי חכירה. לכל חוזה יהיו הוראות משלו להתרחשות של תשלומי עבר. יתרה מכך, ניתן לדווח על כל סוגי התשלומים שהוחמצו ללשכות אשראי למטרות דיווח אשראי.
יכולות להיות אפשרויות רבות לפיתרון כל מיני חובות שטרם שולמו, כולל הצעות הלוואות לפשיטת רגל, פשרה ופיצויים. בסופו של דבר, מיטביה לנקוט בצעדים יזומים כדי להבטיח תשלום של חובות במועד על מנת להימנע מעונשים יקרים ואסטרטגיות יציאה יקרות.
