הגדרת נכס משועבד

מהו נכס משועבד?

נכס משועבד הוא נכס בעל ערך המועבר למלווה להבטחת חוב או הלוואה. נכס משועבד הוא בטחונות המוחזקים על ידי המלווה בתמורה לקרנות ההלוואות. נכסים משועבדים יכולים להפחית את המקדמה הנדרשת בדרך כלל עבור הלוואה, כמו גם להפחית את הריבית שגובה. נכסים משועבדים יכולים לכלול מזומנים, מניות, איגרות חוב, הון עצמי או ניירות ערך אחרים.

הנכסים משועבדים הוסברו

הלווה יעביר נכס משועבד למלווה, אך הלווה עדיין שומר על בעלות על החזקה היקרה. אם הלווה יחדל, יש למלווה פנייה משפטית לקבל בעלות על הנכס המשועבד. הלווה שומר על כל הדיבידנד או הרווחים האחרים מהנכס במהלך המשכון.

הנכס אינו אלא בטחונות למלווה במקרה של ברירת מחדל ללווה. עם זאת, עבור הלווה, הנכס המשועבד יכול לסייע משמעותית בקבלת אישור ההלוואה. השימוש בנכס לאבטחת השטר עשוי לאפשר ללווה לדרוש ריבית נמוכה יותר על השטר אז היה להם הלוואה לא מובטחת. בדרך כלל, הלוואות בנכס משועבד מספקות ללווים ריביות טובות יותר מאשר הלוואות לא מובטחות.

לאחר פירעון ההלוואה והחוב מרוצה במלואו, המלווה מעביר את הנכס המשועבד בחזרה ללווה. בדרך כלל משא ומתן בין סוג המלווה והלווה על סוגם וערכם של הנכסים המשועבדים להלוואה.

Takeaways מפתח

• נכס משועבד הוא נכס בעל ערך המועבר למלווה להבטחת חוב או הלוואה. נכסים משועבדים יכולים להפחית את המקדמה הנדרשת בדרך כלל לצורך הלוואה. הנכס עשוי לספק גם ריבית טובה יותר או תנאי החזר עבור ההלוואה. הלווה שומר על בעלות על הנכסים וממשיך להרוויח ריבית או רווחי הון על אותם נכסים.

משכנתא משועבדת

רוכשי בית יכולים לפעמים לשעבד נכסים, כמו ניירות ערך, למלווים למוסדות כדי להפחית או לבטל את המקדמה הנדרשת. עם משכנתא מסורתית, הבית עצמו הוא הבטחונות להלוואה. עם זאת, בדרך כלל הבנקים דורשים מקדמה של 20% מערך השטר, כך שהקונים לא יגיעו בסכום הגבוה יותר מערכם של הבית. כמו כן, ללא המקדמה של 20%, הקונה צריך לשלם תשלום ביטוח חודשי עבור ביטוח משכנתא פרטי (PMI). ללא מקדמה משמעותית, הלווה ככל הנראה יהיה בריבית גבוהה יותר.

ניתן להשתמש בנכס המשועבד לחיסול המקדמה, הימנעות מתשלומי PMI והבטחת ריבית נמוכה יותר. לדוגמה, נניח שלווה מחפש לקנות בית של 200, 000 $, הדורש מקדמה של 20, 000 $. אם יש ללווה 20, 000 דולר במניות או השקעות, ניתן לשעבד אותם לבנק בתמורה למקדמה.

הלווה שומר על בעלות על הנכסים וממשיך להרוויח ולדווח על ריביות או רווחי הון על אותם נכסים. עם זאת, הבנק יוכל לתפוס את הנכסים אם הלווה יחדל במשכנתא. הלווה ממשיך להרוויח שווי הון על הנכסים המשועבדים ומקבל משכנתא ללא מקדמה.

שימוש בהשקעות למשכנתא משועבדת

משכנתא בנכס משועבד מומלצת ללווים שיש להם את המזומנים או ההשקעות שאינם רוצים למכור את השקעותיהם כדי לשלם עבור המקדמה. מכירת ההשקעות עשויה לעורר חובות מס למס הכנסה. המכירה עשויה לדחוף את הכנסותיו השנתיות של הלווה לדרגת מס גבוהה יותר וכתוצאה מכך להגדיל את המסים המגיעים להם.

בדרך כלל, לווים בעלי הכנסה גבוהה הם מועמדים אידיאליים למשכנתא עם נכסים משועבדים. עם זאת, ניתן להשתמש בנכסי משכון גם עבור בן משפחה אחר כדי לעזור במקדמה ובאישור המשכנתא.

זכאות למשכנתא משועבדת

כדי להיות זכאי למשכנתא עם נכס משועבד, על הלווה בדרך כלל להיות השקעות בעלות ערך גבוה יותר מסכום המקדמה. אם לווה משעבד אבטחה וערך נייר הערך יורד, הבנק עשוי לדרוש מהלווה כספים נוספים כדי לפצות על ירידת ערך הנכס.

למרות שהלווה שומר על שיקול דעת באשר להשקעה של הכספים המשועבדים, הבנק רשאי להטיל מגבלות על מנת להבטיח שהנכסים המשועבדים לא יושקעו במכשירים פיננסיים הנחשבים כמסוכנים על ידי הבנק. השקעות מסוכנות מסוג זה עשויות לכלול אופציות או נגזרים. יתרה מזאת, לא ניתן לשעבד נכסים בחשבון פרישה פרטני (IRA), 401 (k) או בחשבונות פרישה אחרים כנכסים להלוואה או למשכנתא.

יתרונות וחסרונות של הלוואה או משכנתא למשכנתא

לשימוש בנכסים משועבדים להבטחת שטר יש כמה יתרונות עבור הלווה. עם זאת המלווה ידרוש סוג השקעה ואיכות ספציפי לפני שישקלו לבצע חיתום ההלוואה. כמו כן, הלווה מוגבל לפעולות שהם עשויים לבצע עם ניירות הערך המשועבדים. במצבים קשים, אם הלווה יחליף ברירת מחדל הם יאבדו את ניירות הערך המשועבדים כמו גם את הבית שרכשו.

על הלווה להמשיך לדווח ולשלם מיסים על כל הכנסה שהם מקבלים מהנכסים המשועבדים. עם זאת, מכיוון שהם לא נדרשו למכור את אחזקות התיקים שלהם בכדי לבצע את המקדמה, זה לא יכניס אותם לתושבת הכנסה גבוהה יותר ממס.

מקצוענים

• הלוואה בנכס משועבד מאפשרת ללווה להחזיק בבעלות על החזקה היקרה.

• הלווה נמנע ממכירת הנכסים מעונשי מס או מיסי רווח הון

• שעבוד משכנתא נמנע מקדמות הלוואות גדולות ו PMI, אם ישים.

• הלווה עשוי לקבל ריבית נמוכה יותר על ההלוואה או המשכנתא.

• הלווה ממשיך להרוויח הכנסות ועליו לדווח על הרווחים מהשקעותיו.

חסרונות

• היכולת לסחור בניירות הערך המשועבדים עשויה להיות מוגבלת אם ההשקעות הן מניות או קרנות נאמנות.

• הלווה יכול לאבד גם את הבית וגם את ניירות הערך במקרה של מחדל.

• על ידי אי ביצוע מקדמה, ריבית ההלוואה משולמת על כל מחיר הנכס.

• אם ניירות הערך המשועבדים יורדים בערכם, המלווה עשוי לדרוש כספים נוספים.

• שעבוד משכנתא להלוואות של קרוב משפחה נושא בסיכון ברירת מחדל מכיוון שאין שליטה על החזר הלווה.

דוגמה עולמית אמיתית למשכנתא משועבדת

בנק ריימונד ג'יימס מציע משכנתא בניירות ערך משועבדים לפיה הנכסים המשועבדים נשמרים בחשבון השקעה אצל ריימונד ג'יימס. חלק מהתכונות והתנאים כוללים:

• לקוחות יכולים לממן עד 100% ממחיר הרכישה של בית ראשוני כמו גם נכס להשקעה למגורים ומשתמש בשעבוד משולב של נדל"ן וניירות ערך זכאים. תשלום למטה מבוטל במימון של 100% ביטול פירוק השקעה וכל מס רווח הון פוטנציאלי ללא ביטוח PMI משכנתא נכסים משועבדים לבני משפחה גם אם ירידת הערך בניירות הערך המשועבדים, ריימונד ג'יימס ידרוש משכנתא נוספת. ריימונד ג'יימס גם שומר לעצמו את הזכות לחסל את ניירות הערך ללא הסכמה מוקדמת במידת הצורך בכדי להגדיל את החשבון.