כלל 80% מתייחס לעובדה שרוב חברות הביטוח לא יכסו במלואן את עלות הנזק לבית עקב התרחשות מקרה ביטוח (למשל שריפה או שיטפון) אלא אם כן בעל הבית רכש כיסוי ביטוחי השווה לפחות 80 % מערך ההחלפה הכולל של הבית. במקרה ובעל בית רכש סכום של כיסוי פחות מ -80% המינימום, חברת הביטוח תחזיר לבעל הבית רק סכום יחסי מהכיסוי המינימלי הנדרש שהיה צריך לרכוש.
לדוגמה
בואו נגיד שג'יימס הוא הבעלים של בית בעל עלות החלפה של 500, 000 $ וכיסוי הביטוח שלו מסתכם ב 395, 000 $, אך שיטפון בלתי צפוי גורם נזק בשווי 250, 000 $ לביתו. במבט ראשון, תוכלו להניח מכיוון שסכום הכיסוי גדול מעלות הנזק (395, 000 $ לעומת 250, 000 $), חברת הביטוח צריכה להחזיר את הסכום כולו לג'יימס. עם זאת, בגלל כלל 80%, זה לא בהכרח המקרה.
על פי כלל 80%, הכיסוי המינימלי שג'יימס היה צריך לרכוש לביתו הוא 400, 000 $ (500, 000 $ x 80%). אם היה עומד ברף זה, כל נזק חלקי וכל חלק בביתו של ג'יימס ישולם על ידי חברת הביטוח. אך מכיוון שג'יימס לא קנה את סכום הכיסוי המינימלי, חברת הביטוח תשלם רק עבור חלק הכיסוי המינימלי המיוצג על ידי סכום הביטוח שנרכש בפועל (395, 000 $ / 400, 000 $), המהווה 98.75% מהנזקים. לכן חברת הביטוח תשלם 246, 875 דולר ולמרבה הצער ג'יימס יצטרך לשלם את הנותרים 3, 125 דולר בעצמו.
כיצד משפיעים שיפורי ההון על כלל 80%
מכיוון ששיפורי הון מעלים את ערך ההחלפה של בית, יתכן שכיסוי שהיה מספיק כדי לעמוד בכל 80% לפני שהשיפורים כבר לא יספיקו.
לדוגמא, נניח שג'יימס מבין שהוא לא רכש מספיק ביטוחים בכדי לכסות את כלל 80%, אז הוא הולך ורוכש כיסוי שמכסה 400, 000 $. שנה עוברת וג'יימס מחליט לבנות תוספת חדשה לביתו, מה שמעלה את ערך ההחלפה ל -510 אלף דולר. בעוד ש -400, 000 $ היו מספיקים בכדי לכסות את הבית של 500, 000 $ (400, 000 $ / 500, 000 $ = 80%), אך שיפור ההון הניע את ערך ההחלפה של הבית, וכיסוי זה כבר לא מספיק (400, 000 $ / 510, 000 $ = 78.43%). במקרה זה, חברת הביטוח שוב לא תפצה במלואה את עלות הנזקים החלקיים.
אינפלציה יכולה גם לגרום לעליית ערך ההחלפה של בית, לכן יהיה זה חכם לבעלי בתים לבחון מעת לעת את פוליסות הביטוח שלהם ואת ערכי החלפת הבית כדי לבדוק אם יש להם כיסוי הולם לכיסוי נזקים חלקיים באופן מלא.
