מה עיקרון, ריבית, מיסים, ביטוח?
עקרון, ריבית, מיסים, ביטוח (PITI) הוא סכום של תשלום משכנתא הכולל את סכום הקרן, ריבית הלוואה, ארנונה, פרמיות רכוש של בעלי בתים וביטוח משכנתא פרטיים.
הבנת עקרון, ריבית, מיסים, ביטוח (PITI)
בדרך כלל מצוטט PITI על בסיס חודשי ומשווה את ההכנסה החודשית של הלווה ברוטו לצורך חישוב יחסי החזית והחזית של הפרט, המשמשים לאישור הלוואות משכנתא. באופן כללי, מלווים למשכנתאות מעדיפים ש- PITI יהיה שווה או פחות מ- 28% מההכנסה החודשית הגולמית של הלווה.
PITI וחיתום משכנתא
מכיוון ש- PITI מייצג את סך כל המשכנתא החודשית, הוא מסייע הן לקונה והן למלווה לקבוע את כדאיותו של משכנתא פרטנית. המלווה יסתכל על PITI כדי לקבוע אם קונה מהווה סיכון טוב להלוואת בית. קונים עשויים ללמוד ב- PITI כדי להחליט אם הם יכולים להרשות לעצמם לרכוש בית מסוים.
היחס הקדמי משווה בין PITI להכנסה חודשית ברוטו. מרבית המלווים מעדיפים יחס חזיתי של 28% או פחות. לדוגמה, היחס הקדמי של PITI בסך 1, 500 $ להכנסה חודשית ברוטו של 6, 000 $ הוא 25%, דבר שמקובל על מרבית המלווים.
היחס האחורי משווה בין PITI לבין חובות חוב חודשיים אחרים להכנסה חודשית ברוטו. מרבית המלווים מעדיפים יחס אחורי של 36% או פחות. נניח שללווה לעיל יש תשלום בסך 400 דולר לרכב ותשלום כרטיס אשראי בסך $ 100; היחס האחורי יהיה 33% (PITI: $ 1, 500 + $ 400 + $ 100 / $ 6, 000 = 33%), דבר המקובל על רוב המלווים.
חלק מהמלווים משתמשים ב- PITI כדי לחשב את דרישות המילואים. המלווים דורשים עתודות לאבטחת תשלומי משכנתא במקרה שלווה יש הפסד הכנסה באופן זמני. לעתים קרובות, המלווים מצטטים דרישות רזרבה כמכפיל של PITI. חודשיים של PITI מייצגים דרישת עתודה טיפוסית. אם כפוף לדרישה זו, הלווה מהדוגמה לעיל יצטרך 3, 000 דולר בחשבון פיקדון כדי לאשר את המשכנתא.
שיקולים נוספים
לא כל תשלומי המשכנתא כוללים מיסים וביטוח. חלק מהמלווים אינם מחייבים את הלווים להפקיע בתשלומים אלה כחלק מתשלום המשכנתא החודשי שלהם. בתרחישים אלה, בעל הבית משלם דמי ביטוח ישירות לחברת הביטוח ומסי רכוש ישירות לפקיד השומה. תשלום המשכנתא של בעל הבית, אם כן, מורכב רק מהקרן וריבית.
גם אם לא מנוהלים, רוב המלווים עדיין שוקלים את סכומי הארנונה ודמי הביטוח בעת חישוב יחסי חזית אחוריים. יתר על כן, חובות חודשיים נוספים הקשורים למשכנתא, כגון דמי אגודת בעלי בתים (HOA) עשויים להיכלל ב- PITI לצורך חישוב יחסי חוב.
