אובדן מקסימלי סביר (PML) הוא האובדן המקסימלי שמבוטח היה צפוי להיגרם לו בפוליסה. אובדן מקסימאלי סביר (PML) קשור לרוב לפוליסות ביטוח ברכוש, כמו ביטוח אש. ההפסד המרבי הסביר מייצג את התרחיש הגרוע ביותר עבור מבטח.
פירוק אובדן מרבי סביר (PML)
חברות הביטוח משתמשות במגוון רחב של מערכי נתונים, לרבות אובדן מקסימלי סביר (PML), בעת קביעת הסיכון הכרוך בחיתום פוליסת ביטוח חדשה, תהליך המסייע גם בקביעת הפרמיה. המבטחים בוחנים את חוויית ההפסד בעבר בגין סכנות דומות, פרופילי סיכון דמוגרפיים וגיאוגרפיים ומידע רחב בענף כדי לקבוע את הפרמיה. מבטח מניח שחלק מהפוליסות שהוא חותם ייגרם הפסדים, אך עיקר הפוליסות לא ייעשה.
חברות הביטוח שונות זו מזו מה פירוש ההפסד המרבי. קיימות לפחות שלוש גישות שונות ל- PML:
- PML הוא אחוז הסיכון המקסימאלי שיכול להיות חשוף לאובדן בנקודת זמן נתונה. PML הוא סכום ההפסד המקסימאלי בו יכול מבטח להתמודד באזור מסוים לפני שהוא חדל פירעון. מצפה לנקוט במדיניות מסוימת.
חתמי ביטוח מסחרי משתמשים בחישובי אובדן מרבי סביר כדי להעריך את התביעה המקסימאלית הגבוהה ביותר שעסק ככל הנראה יגיש, לעומת מה שהוא יכול להגיש, בגין נזקים הנובעים מאירוע קטסטרופלי. החתמים משתמשים בנוסחאות סטטיסטיות מורכבות ותרשימי חלוקת תדרים כדי להעריך PML ומשתמשים במידע זה כנקודת מוצא במשא ומתן על שיעורי ביטוח מסחריים נוחים.
חישוב אובדן מרבי סביר בסיסי
ישנם כמה שלבים בחישוב PML:
- גלה את הערך הדולרי של נכס עסקי כדי לקבוע את ההפסדים הכספיים הפוטנציאליים של אירוע קטסטרופלי. זה יכול להיות סכום הכיסוי של ביטוח הנכס שלך. אחרת, הוסיפו יחד רכוש נדל"ן ורכוש אישי לעסק כדי להגיע להערכה. זיהוי גורמי סיכון המגדילים את הסיכוי לאירוע קטסטרופלי עלולים להרוס את העסק שלך. לדוגמה, סיכוני שריפה יכולים לכלול חומרי בנייה דליקים, עומס, נוזלים דליקים, או חומרים אחרים המשמשים להפעלה או תחזוקה של העסק שלך, ומרחק לתחנת האש הקרובה ביותר. הסיכונים הכרוכים בשיטפונות כוללים את המיקום הפיזי של עסק. זיהוי פעולות להפחתת סיכונים שיכולות להקטין את הסיכוי להפסדים קטסטרופלים כאמור. גורמים להפחתת סיכונים אלה עשויים לכלול מערכות הגנה מתפקדות, כגון אזעקות, ממטרים אוטומטיים ומכבי כיבוי ניידים. כמו כן, שקול אלמנטים בתוכנית פעולת החירום שלך המתייחסים להליכי דיווחי חירום ומדיניות להגנה על נכסים עסקיים. ערוך ניתוח סיכונים כדי להבין אילו גורמים להפחתת סיכונים עשויים להקטין את הסיכוי לאירוע קטסטרופלי אשר יהרס את העסק שלך.
ההבדל בין גורמים אלה קובע את ההפסד המקסימלי שסביר להניח שהעסק שלך ייגרם. חברות ביטוח בדרך כלל משתמשות באחוזים העולים באופן מצטבר בנקודת אחוז אחת. לדוגמה, ניתוח עשוי לקבוע כי הפחתת הסיכון מקטינה את הסיכוי להפסד כולל ב -21 אחוזים.
