הגדרת חשבון החיסכון

תוכן העניינים

• מהו חשבון חיסכון?
• כיצד עובדות חשבונות חיסכון
• יתרונות חשבון חיסכון
• חסרונות בחשבון חיסכון
• מקסום הרווחים
• פתיחת חשבון חיסכון
• כמה יש לשמור בחשבון

מהו חשבון חיסכון?

חשבון חיסכון הוא חשבון פיקדון נושא ריבית המוחזק בבנק או מוסד פיננסי אחר. למרות שבדרך כלל חשבונות אלה משלמים ריבית צנועה, הבטיחות והאמינות שלהם הופכים אותם לאופציה נהדרת לחניית מזומנים שתרצה לזמינים לצרכים לטווח הקצר.

לחשבונות חיסכון יש מגבלות מסוימות באיזו תדירות אתה יכול למשוך כספים, אך בדרך כלל מציעים גמישות יוצאת דופן שהיא אידיאלית לבניית קרן חירום, חיסכון למטרה לטווח קצר כמו קניית מכונית או יציאה לחופשה, או פשוט סוחף עודפי מזומנים שאתה לא ' אין צורך בחשבון הבדיקה שלך כדי שיוכל להרוויח יותר עניין במקום אחר.

Takeaways מפתח

• מכיוון שחשבונות חיסכון משלמים ריבית אך מקפידים לגשת לכספים שלך, הם אפשרות טובה לחניה במזומן שתרצה בטווח הקצר או לכיסוי חירום. תמורת הקלות והנזילות שחשבונות החיסכון מציעים, אתה נרוויח שער נמוך יותר מכלי חיסכון מגבילים יותר וההשקעות עשויות לשלם. הסכום שתוכלו למשוך מחשבון חיסכון הוא בדרך כלל בלתי מוגבל. אך מספר עסקאות המשיכה שאתה יכול לבצע בחודש מוגדר על ידי פדרלית בשש. הריבית שאתה מרוויח בחשבון חיסכון נחשבת כהכנסה חייבת במס.

כיצד עובדות חשבונות חיסכון

חיסכון וחשבונות פיקדון אחרים הם מקור חשוב לכספים שמוסדות פיננסיים יכולים להסתובב ולהלוות לאחרים. מסיבה זו תוכלו למצוא חשבונות חיסכון כמעט בכל בנק או איחוד אשראי, בין אם מדובר במוסדות לבנים וטיט מסורתיים ובין אם הם פועלים באופן בלעדי ברשת. בנוסף, תוכלו למצוא חשבונות חיסכון בחברות השקעה וברוקרים מסוימות.

השיעור שתרוויח בחשבון חיסכון הוא בדרך כלל משתנה. למעט מבצעים המבטיחים שער קבוע עד למועד מסוים, בנקים ואיגודי אשראי יכולים בדרך כלל להעלות או להוריד את שיעור חשבון החיסכון שלהם בכל עת. בדרך כלל, ככל שהשיעור תחרותי יותר, כך גדל הסיכוי שהוא ינוע לאורך זמן. שינויים בשיעור הכספים הפדרליים יכולים גם לגרום למוסדות להתאים את שיעורי ההפקדה שלהם.

חשבון חיסכון

חשבונות חיסכון מסוימים ידרשו יתרה מינימלית על מנת להימנע מדמי חודשי או להרוויח את השיעור המפורסם הגבוה ביותר, ואילו באחרים אין דרישת יתרת מינימום. לכן חשוב לדעת את כללי החשבון הספציפי שלך כדי להבטיח שתמנע מדילול הרווחים שלך בעמלות.

בכל פעם שתרצה להעביר כספים לחשבון החיסכון שלך או ממנו, אתה יכול לעשות זאת בסניף או בכספומט, באמצעות העברה אלקטרונית לחשבון אחר או מחשבון באמצעות האפליקציה או האתר של הבנק, או באמצעות הפקדה ישירה. בדרך כלל ניתן לתאם העברות גם באמצעות הטלפון.

עם זאת חשוב לציין כי אמנם אין מגבלות דולר על כמה אתה יכול למשוך מחשבונך (למעשה, אתה יכול לרוקן אותו ו / או לסגור אותו בכל עת), החוק הפדראלי מכסה את תדירות המשיכות מכל חשבונות חיסכון בארה"ב לשישה במחזור הצהרה חודשי. חרג מהמגבלה והבנק עשוי לחייב אותך בתשלום, לסגור את חשבונך או להמיר אותו לחשבון צ'ק.

ממש כמו עם הריבית שנצברה בשוק כסף, תעודת הפקדה או חשבון צ'קים, הריבית שהרווחת בחשבונות החיסכון היא הכנסה חייבת. המוסד הפיננסי בו אתה מחזיק את חשבונך, ישלח טופס 1099 INT בזמן מס בכל פעם שתרוויח יותר מ- 10 $ הכנסות ריבית. המס שתשלם יהיה תלוי בשיעור המס השולי שלך.

יתרונות חשבון חיסכון

חשבונות חיסכון מציעים לך מקום לשים בו את הכסף שלך הנפרד מהצרכים הבנקאיים היומיומיים שלך, ומאפשר לך להעביר כסף ליום גשום או לייעד כספים כדי להשיג יעד חיסכון גדול. יתרה מזאת, אמצעי האבטחה של הבנק, יחד עם ההגנה הפדרלית מפני כשלים בבנק המסופקים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), ישמרו על כספכם בטוח יותר מכפי שיהיה מתחת למזרן שלכם או במגירת הגרביים שלכם.

מעבר לשמירה על כספיך, חשבונות חיסכון גם מרוויחים ריבית, ולכן משתלם לשמור על כספים לא נחוצים בחשבון חיסכון במקום לצבור מזומנים בחשבון השיקול שלך, שם סביר להניח שהוא ירוויח מעט או כלום. יחד עם זאת, הגישה שלך לכספים בחשבון חיסכון תישאר נזילה ביותר, בניגוד לתעודות הפיקדון, אשר מטילות עונש כבד אם תמשוך את הכספים מוקדם מדי.

החזקת חשבון חיסכון באותו מוסד בו חשבון הבדיקה העיקרי שלך יכולה להציע מספר יתרונות נוחות ויעילות. מכיוון שהעברות בין חשבונות באותו מוסד הן בדרך כלל מיידיות, הפקדות או משיכות לחשבון החיסכון שלך מחשבון השיק שלך ייכנסו לתוקף מייד. זה מקל על העברת עודף מזומנים מחשבון השיקול שלך ומבקש ממנו להרוויח מיד ריבית - או להעביר כסף בדרך אחרת אם אתה צריך לכסות עסקת בדיקה גדולה.

מוסדות רבים מאפשרים לך לפתוח יותר מחשבון חיסכון אחד, שיכול להיות שימושי אם ברצונך לעקוב אחר התקדמות החיסכון שלך במספר יעדים. לדוגמה, יכול להיות שיש לך חשבון חיסכון אחד לחסוך לטיול גדול בעוד שחשבון נפרד מחזיק עודף מזומנים מחשבון הבדיקה שלך.

חסרונות בחשבון חיסכון

החילוף בגישה קלה לחשבון חיסכון ובטיחותו האמינה הוא שהוא לא ישלם באותה מידה כמו מכשירי חיסכון אחרים. לדוגמה, אתה יכול להרוויח תשואה גבוהה יותר עם תעודות הפקדה או שטרות אוצר, או על ידי השקעה במניות ואגרות חוב אם אופק הזמן שלך ארוך מספיק. כתוצאה מכך חשבונות חיסכון מציגים עלות הזדמנות אם משתמשים בהם לחיסכון לטווח הארוך.

כמו כן, בעוד שנזילות חשבון חיסכון היא אחד היתרונות העיקריים שלו, זה יכול להיות גם חיסרון, כיוון שהזמינות המוכנה של כספים עשויה לפתות אתכם לבזבז את מה שחסכתם. לעומת זאת, הרבה יותר קשה לממן אג"ח, למשוך כספים מחשבון פרישה או למכור מניה מאשר להוציא כסף מחשבון החיסכון שלך, במיוחד אם חשבון זה מקושר לחשבון השיקול שלך.

חשבונות חיסכון הם גם בחירה לא טובה עבור כספים אליהם אתה זקוק לעיתים קרובות. אם תצטרך לבצע עסקאות משיכה יותר משש פעמים בחודש - בין אם מדובר בהעברות ובין אם משיכות על סף בסניף או בכספומט - חשבון חיסכון אינו מהווה כלי מתאים לכספים אלה.

מקצוענים

• מהיר וקל להתקנה ולהעברת כסף אל וממנו

• ניתן לקשר בנוחות לחשבון הבדיקה הראשי שלך

• ניתן למשוך את היתרה המלאה בכל עת

• עד 250, 000 $ מבוטחים פדרלית מפני כישלון בנקאי

חסרונות

• משלם פחות ממה שאתה יכול להרוויח עם תעודות הפקדה, שטרות אוצר או השקעות

• גישה נוחה יכולה לגרום למשיכות להתפתות

• רק שש משיכות מותרות בחודש

כיצד למקסם את הרווחים מחשבון חיסכון

למרות שרוב הבנקים הגדולים מציעים ריביות נמוכות על חשבונות החיסכון שלהם, בנקים ואיגודי אשראי רבים מספקים תשואות גבוהות בהרבה. בפרט, בנקים מקוונים מציעים כמה משיעורי חשבון החיסכון הגבוהים ביותר. מכיוון שאין להם סניפים פיזיים - או שיש להם מעט מאוד - הם מוציאים פחות על תקורה ולעתים קרובות הם יכולים להציע שיעורי פיקדון גבוהים יותר ותחרותיים יותר כתוצאה מכך.

המפתח הוא לעשות קניות סביב, החל מהבנק בו אתה מחזיק את חשבון הבדיקה שלך. גם אם מוסד זה אינו מציע שיעורי חשבון חיסכון תחרותיים, הוא ייתן לך מסגרת התייחסות לכמה עוד תוכל להרוויח על ידי העברת החיסכון שלך למקום אחר.

עם זאת, כשאתה קונה את התעריפים הטובים ביותר, היזהר מתכונות חשבון שיכולות לצמצם את הרווחים שלך, או אפילו לרוקן אותן. כמה חשבונות חיסכון לקידום מכירות יציעו רק את השער האטרקטיבי שהם מפרסמים לפרק זמן קצר. אחרים ימצאו את היתרה שיכולה להרוויח את שערי הקידום, כאשר סכומי הדולר הם מעל למקסימום המרוויח שיעור קלוש. חמור מכך הוא חשבון חיסכון עם עמלות שגוזרות את הריבית שאתה מרוויח כל חודש.

כיצד לפתוח חשבון חיסכון

כדי להקים חשבון חיסכון, בקר באחד מסניפי הבנק או איגוד האשראי, או הקם את החשבון באופן מקוון עבור אותם מוסדות המציעים אותו. יהיה עליך לספק את שמך, כתובתך ומספר הטלפון שלך וכן זיהוי תמונות. כמו כן, מכיוון שהחשבון מרוויח ריבית חייבת, תידרש למסור את מספר הביטוח הלאומי שלך (SSN).

מוסדות מסוימים ידרשו מכם לבצע הפקדה מינימלית ראשונית בעת פתיחת החשבון. אחרים יאפשרו לך לפתוח את החשבון תחילה ולממן אותו מאוחר יותר. בשני המקרים, אתה יכול לבצע את ההפקדה הראשונית שלך באמצעות העברה מחשבון באותו מוסד, העברה חיצונית, צ'ק-אין או פיקדון נייד או הפקדה באופן אישי בסניף.

כמה יש לשמור בחשבון החיסכון שלך

הסכום שאתה נושא בחשבון החיסכון שלך יהיה תלוי ביעדיך לכספים, או בשימוש שלך בחשבון. אם הקמת את חשבון החיסכון בכדי למחוק כספים עודפים מחשבון השיק, סביר להניח שהיתרה שלך תשתנה באופן קבוע. לעומת זאת, אם אתה בונה יעד חיסכון, סביר להניח שהיתרה שלך תתחיל להיות נמוכה ותגבר בהתמדה לאורך זמן.

אם במקום זאת הקמת את חשבון החיסכון שלך כקרן חירום, יועצים פיננסיים בדרך כלל ממליצים להחזיק מספיק חיסכון בכדי לכסות הוצאות מחיה של לפחות שלושה עד שישה חודשים, ולתת לך כרית פיננסית למקרה שתאבד את מקום העבודה שלך, תתמודד עם בעיה רפואית, או נתקל בחירום נוסף שמנקז כסף. עם זאת, חלק מהאנליסטים ממליצים להחזיק רק חלק מקופת החירום בחשבון חיסכון פשוט, תוך העברת שאר החשבון לחשבון או למכשיר שמרוויח תשואה גבוהה יותר.

בכל מקרה, שימו לב כי פיקדונות בבנקים מכוסים בביטוח FDIC ובאיגודי אשראי, בביטוח NCUA. שני אלה מגנים על כל בעל חשבון פרטני במוסד בעד יתרות הפיקדון של עד 250, 000 $, במידה והמוסד ייכשל. עבור מרבית הצרכנים זה יותר מכסה את מה שיש להם בהפקדה. אבל אם אתה מחזיק בחשבונות הפיקדון של יותר מ- 250, 000 $, תרצה לפצל את היתרה שלך ביותר מבעלי חשבון ו / או מוסד אחד. (לקריאה קשורה ראו "כמה מזומנים עלי להחזיק בבנק?")