שוקי המסור של היום יכולים להדאיג את המשקיעים החוסכים לפרישה. הצפייה בערכי החשבון עולה ויורדת יכולה לגרום לך לחוש חרדה מתוכנית פנסיית העובדים הפשוטה שלך (SEP). עם זאת, ל- SEP שלך יתרונות רבים יותר מאשר חסרונות, אפילו בזמנים של תנודתיות בשוק.
חוסך יותר
SEP הוא רכב חיסכון פרישה טוב. עם זאת, כללים מגבילים את הסכום שניתן לתרום. מגבלות ההטבה המשולבות המקסימאליות של העובד / המעסיק בשנת 2019 ו- 2020 הן כדלקמן:
- 25% מתגמול עובד (בכפוף למקסימום 280, 000 $ בשנת 2019 ו- 285, 000 $ בשנת 2020) או 56, 000 $ בשנת 2019 ו- 57, 000 $ בשנת 2020
חשבונות SEP מוגדרים בדרך כלל על ידי עצמאים או עסק קטן. הערך המרבי של התרומות אינו יכול לעלות על הנמוך מבין שני הערכים. לפיכך, יש לחשב את שני הערכים כדי לקבוע את המגבלה. אם ה- SEP מוגדר כ- IRA, אנשים יכולים בדרך כלל לתרום פרטניים עד לגבול ה- IRA המסורתי של 6, 000 $ בשנת 2020 עם 1, 000 $ תוספת מותרת עבור אנשים מעל גיל 50.
חשבונות SEP הם לרוב הבחירה העליונה עבור בעלי עסקים בודדים עצמאיים מכיוון שהיא מאפשרת להם לתרום תרומות לפני מס לחשבון פרישה של פוטנציאל 57, 000 $ תוך לקיחת ניכוי הוצאות עסקיות. בעלי בלעדיות כפופים לחישובים מיוחדים לניכוי. בסך הכל, לכל תוכנית SEP יהיו הוראות משלה, בהתאם להתקנה ותורמים.
המעסיקים נדרשים לתרום אותו אחוז לחשבון של כל עובד, כולל שלהם כבעלים. בעלי הבעלים עשויים להחליט לבחור סולו 401k כחלופה ל- SEP. סולו 401k דומה לחשבון SEP, אך יש לו כללים ותקנות משלו. 401k הסולו יכול לאפשר תרומות נדחות שכר של עד 19, 500 דולר בשנת 2020 וכפוף לחישובי התרומה המרבית המיוחדים לו. להלן תרומות מקסימאליות לחשבון SEP. חשבונות SEP יכולים בדרך כלל לתרום רק על ידי מעביד. חשבונות SEP עשויים להיות מוגדרים כ- IRA, אשר עשויים לאפשר התרומות לדחיית שכר בסכום של 6, 000 $ בתוספת 1, 000 דולר לתפוס.
צבירה ללא מס
יתרונות המס של SEP הם בעצם זהים לאלה של רכב חיסכון פרישה 401, 000 או אחר לפני מס. כל הרווחים מצטברים ללא התחייבויות מס מיידיות. מתחם חיסכון בשיעור גבוה יחסית, ומעניק לך יותר כסף לאחר הפרישה גם לאחר ששולמו מיסים עתידיים על משיכות. תרומות SEP יכולות להיות ניתנות לניכוי עבור התורם אם כי הניכויים עשויים להשתנות בהתאם למצב.
הטבות לעובדים
רוב העסקים הקטנים מציעים מעט בדרך של הטבות פנסיוניות. מעסיק שמרוויח תרומות לחלוקת רווחים מטעם עובדיו, מספק הטבה המסייעת למשוך עובדים ולשמור עליהם באיכות בעלות נמוכה יותר מאשר הגדלת השכר.
שינוי השקעות ללא התחייבויות מס
SEP הוא כלי בו תוכלו להשתמש כדי לנהל תיק פעיל. כל העסקאות מבוצעות ללא השלכות מס. אתה יכול לבסס החלטות על תשואה מוחלטת ומה תנאי השוק מכתיבים. ספקי SEP רבים מציעים מגוון רחב של אפשרויות השקעה, כולל קרנות הנסחרות בבורסה (ETF) ואופציות מניות המאפשרות לך להרוויח משווקים תנודתיים.
ממוצע עלות דולר
קרנות נאמנות הן חלק מרכבי ההשקעה הנפוצים יותר בחשבון SEP. החוסכים בוחרים קרן נאמנות או שתיים, וההפקדה שלהם מופקדת על בסיס קבוע. אסטרטגיית השקעה פסיבית זו מהווה מקצוען משמעותי בשלב הירידה בשוק הפכפך שכן ממוצע עלות דולר מתרחש אוטומטית. כל פיקדון רוכש מספר גדול יותר של מניות קרנות ככל שהשוק יורד ופחות מניות ככל שהשוק עולה.
שורה תחתונה
היתרונות של חשבון פרישה של SEP ישתנו בהתאם להגדרה. בסופו של דבר, החיסרון הגדול היחיד עבור המשקיעים הוא לא לבחור להשתתף ב- SEP כאשר מוצע אפשרות זו.
לחשבונות SEP תהיה שונות רבה עבור בעלי זכויות יחידים לעומת תרומות מעבידים לעובדים. כמו כל תוכנית פרישה המוצעת על ידי המעסיק, חשבונות SEP יכולים להגדיל את השכר שמתקבל מעבר למשכורת רגילה. למעשה, הם בדרך כלל מוגדרים כהטבת עובדים נוספת. עובדים יכולים לנצל את כל היתרונות בעזרת מינימום ניהול חשבונות. אם תנודתיות בשוק מורידה את השוק, עבור להשקעות שמרניות, כמו אג"ח. אם השוק מתחיל לעלות, העבירו נכסים חזרה למניות. אם אינכם רוצים להיות מוטרדים, בחרו קרן נאמנות להקצאת נכסים ללא עומס הממוקדת ליעדי פרישה ותנו למנהלי תיקים מקצועיים לקבל את החלטות התזמון בשוק. בין אם אתה משקיע פעיל או פסיבי, תהיה לך חסכון גדול בפרישה מאשר אנשים שאינם עושים דבר.
עבור בעלי זכויות יחידים, חשבונות SEP מציעים את אותם יתרונות כמו לעובדים. חשבונות SEP בעלי בעלות יחידה יכולים להיות כלי נהדר לחיסכון בהשקעה פרטנית עם אפשרות לניכוי הוצאות עסקיות. יכולות להיות כפופות לתרומות SEP של הבעלים הבלעדיים, ולכן יתכן שיידרש מחקר ותכנון נוסף.
