בשוק של ימינו, רוכשי בתים בפעם הראשונה, ובמיוחד בני דור המילניום, עשויים למצוא את עצמם סבוכים ברשת מורכבת של חובות סטודנטים, עליית מחירי הדירות ודרישות המשכנתא המחמירות. כתוצאה מכך, סיוע בקניית בתים מההורים נמצא במגמת עלייה בשנים האחרונות, כך על פי האיגוד הלאומי של REALTORS®.
האמצעים לעזור לילדים בוגרים לקנות בית או דירה זו ברכה ומותרות. אך לפני שאתה חותם על הקו המנוקד, שקול אם וכיצד הכי נכון לעשות זאת.
ערוך חוזה עם ציפיות ותנאים ונתן לעורך דין או איש מקצוע אחר בתחום הנדל"ן לבחון אותו לכל פרט שעשוי להיות מעורפל או להתעלם ממנו.
דרכים נפוצות לסייע לילדיכם
ישנן דרכים רבות לעזור לילד לרכוש מקום מגורים, מלבד פשוט לקנות את הבית על הסף על שמך ולהשכיר או לתת אותו לילדך. נדל"ן הוא הזדמנות להשקעה. מחוף לחוף תוכלו למצוא מיליוני דורות המתגוררים בדירות שהן באופן חוקי נייר ההורים שלהם. אך ישנם תרחישים נפוצים נוספים העוזרים לילדיכם לרכוש בית, וכוללים:
- מתן המקדמה עבור בית הילד. רכישת הבית עם הילד (חלוקת ההון בשיעור שתבחר; כאשר הבית יימכר, תקבל את הכסף שלך בחזרה). קניית נכס רב-יחודי (או מקום גדול מספיק עבור שותפים לחדר) ושכירת היחידות / ים האחרות בכדי לקזז את העלות. מימון רכישת הבית של ילדך והפיכתו לרשמית על ידי הפיכתה כמו כל משכנתא אחרת (שירות משכנתא יכול לעזור, לבנות נכון את ההלוואה ותנאי התשלום שלה, ואפילו הפקת דוחות וטפסים חודשיים).
כמה מזומן אני יכול מתנה מבלי להכות מס?
מסיבות מס, הורים בוחרים לעתים קרובות לצאצאים במתנה בכסף הדרוש להם, במקום לשלם את העלויות ישירות. לדוגמה, הרחקת מס המתנה לשנת 2019 היא 15, 000 דולר למקבל, למתנה, בשנה.
נכון לעכשיו, אתה ובן / בת הזוג שלך יכולים לוותר לילד שלך ולבן / בת זוגו עד $ 60, 000 ($ 15, 000 x 2 הורים מחוננים x 2 מקבלים), למשל - מספיק למקדמה הגונה בערים רבות באמריקה.
Takeaways מפתח
- ישנן דרכים רבות לעזור לילדך לקנות את ביתו הראשון, אך קחו בחשבון את כל העובדות והמכשירים הפוטנציאליים לפני שתעשו. הזמינו לממן חנות עתודות מזומנים בחשבון חיסכון על שם ילדכם. חשבון בנק בריא פונה למלווים למשכנתאות. מומחים מזהירים מפני פשיטה בכספי הפרישה שלך או כניסה לחובות לשלם עבור בית ילדכם. שקול להפוך את ילדך למשתמש מורשה בכרטיסי האשראי שלך (בהנחה שיש לך אשראי טוב עד מצוין) שיעזור לחזק את האשראי שלהם.
אתה יכול לעקוב אחר המתנה הראשונה עם מתנה נוספת של $ 60, 000 ($ 15, 000 x 2 הורים מחוננים x 2 מקבלי) ב -1 בינואר 2020 (בהנחה שמס הכנסה לא משנה את הסכום). הסכום הכולל של 120, 000 $ לא יחשב כהכנסה או יחויב במס הכנסה פדרלי על החזר המס של ילדך.
קחו בחשבון כי "אם ההורים נותנים את הכסף במתנה… צריך לממן את הכסף ולעקוב אחריו, יחד עם מכתב מתנה", אומרת לינדה רובינסון, מתווכת ומנהלת הלוואות בקברילו משכנתא בסן דייגו. כדי להגן על העסקה, השתמש באיש מקצוע למשכנתאות שיש לו ניסיון בכך, אומר רובינסון.
לפני שאתה חותם על משכנתא או הלוואה: נקודות שיש לקחת בחשבון
המלווים מסוימים דורשים מכל הצדדים בכותרת להיות על חוזה המשכנתא. המשמעות היא שגם אם הכוונה היא שהילד יטפל בתשלומי המשכנתא החודשיים, ההורים אחראים גם כלכלית לחוב.
אם ההורים אינם משכנתא, הם לא יכולים לנצל את ניכוי מס הריבית למשכנתא. אפילו הלוואה ללא ריבית מהורים לילד עלולה לחבות במס עבור ההורים. מס הכנסה מניח שאתה מרוויח ריבית גם אם לא, וזו הכנסה חייבת במס. הלוואות הורים מוסיפות את נטל החוב של הילד ועלולות לפגוע בסיכויו של הילד להעפיל למימון נוסף בזכות עצמו. בצד החיובי הלוואה שנרשמה כראוי מאפשרת לילד למקסם את הניכויים בזמן המס.
גם אם ההורים מספקים מקדמה, הילד עדיין יצטרך להעפיל למשכנתא וזה כולל קבלת יתרות מזומנים בהישג יד, עבודה יציבה והכנסה יציבה. עם זאת, מלווים למשכנתא מאפשרים בדרך כלל את המקדמה על בית ראשוני להרכיב באופן מלא או חלקי מכספי מתנה כל עוד מתקיימים דרישות אחרות. המשכנתא הביתית של פרדי מאק, למשל, מאפשרת לכל המקדמה של 3% להגיע ממתנות או מכספים אחרים.
חסכון מס פוטנציאלי להורים
הורה שקונה בית ומאפשר לילד להתגורר בו עשוי להיות מסוגל לקחת ניכויי מס משמעותיים. ארנונה, ריבית למשכנתא, תיקונים, תחזוקה ושיפורים מבניים בדרך כלל ניתנים להפחתה בבית שני. עם זאת, בעוד שבעל בית יכול לנכות הפסדים של עד 25, 000 $ בכל שנה, ההורים עומדים בפני כללים שונים בעת ההשכרה לבני המשפחה. אם הילד לא משלם דמי שכירות, זה נחשב לשימוש אישי בנכס ואסור לעשות ניכויים הקשורים בשכירות.
עם זאת, אם יש לילד שותפים לדירה שמשלמים שכר דירה, ייתכן שההורה יכול לקחת את הניכויים הקשורים בשכירות תוך שהוא מאפשר לילד להתגורר שם ללא שכר דירה.
שימו לב כי ניכוי ריבית המשכנתא יכול להילקח רק על ידי מי שמשלם את המשכנתא ובבעלותו (או בבעלותו בחלקו) של הבית. אם ההורה מחזיק בתואר הנכס אך הילד מבצע את תשלום המשכנתא מדי חודש, איש מהם אינו יכול לקחת את ניכוי הריבית. אם הילד הבעלים של אחוז כלשהו מהבית, הוא או היא יכולים לנכות חלק זה מהריבית.
בניית הון והשקעה לטווח ארוך
תשלומי משכנתא עשויים להיות הגיוניים יותר מאשר לתת לילדים דמי דיור חודשיים או לשלם את שכר הדירה החודשי שלהם. פרעון משכנתא בונה הון עצמי בבית, ובתים הופכים לנכסים - בדרך כלל מעריכים נכסים, אם נשמרים כראוי. רק זכור כי הנדל"ן למגורים נחשב בצורה הטובה ביותר להשקעה לטווח ארוך. ככלל, רוב הקונים חייבים להחזיק בית במשך שלוש עד חמש שנים על מנת פשוט להתפרק.
אם ההורים בוחרים לבצע הלוואה בריבית נמוכה והופכים למעשה למלווה המשכנתא שלהם, הם ייהנו מקצת הכנסה מהתשלומים החודשיים. אפילו הלוואה בריבית נמוכה יכולה לנצח את התשואה של כמה השקעות שמרניות.
העלויות הגבוהות של בתים שניים ומשכנתא משותפת
בתים שנרכשו על ידי הורים כבתים שניים או כהשקעות מחייבים לעתים קרובות מקדמות גדולות יותר, מכיוון שהם אינם זכאים למשכנתאות נדיבות ומכוונות לראשונה לעיתונות כמו הלוואות שהופנו למינהל הדיור הפדרלי (FHA). "ההבדל בין משכנתא ראשונית למשכנתא להשקעה-בית הוא משמעותי", מציין רובינסון. "צריך להשקיע לפחות 20% עד 30% על נכסי השקעה, וגם התעריפים קצת יותר גבוהים. אם הילדים אמורים בכלל לאשראי, ההורים עשויים להיות טובים יותר להיות בעלי חיים ומתנות מתנה מאשר להיות אלה על ההלוואה."
אם הורה מתארגן למשכנתא והילד מאחר בתשלומים, דירוג האשראי של ההורה נפגע באותה מידה כמו הילד. יתרה מזאת, כמתכנן (וככאן לווה משותף) ההורה אחראי לחוב. הורה שמתייצב עבורו - או נותן כסף - לילד נשוי אשר מתגרש אז יכול להסתבך בחלוקת נכסים מבולגנת, ועלול לאבד את חלק ההשקעה או את כל בן הזוג לשעבר.
ניווט בעלות הרגשית
הסתבכות כספית במשפחות יכולה לגרום ללחץ וקונפליקט. אחים מחוץ למחלף עלולים לחוש קנאה או כעס. נותני המתנות יכולים למצוא את עצמם מתוסכלים ממה שהם תופסים כשימוש לרעה במתנה, אך חסרי אונים לעשות דבר בקשר לשימוש במתנה.
מקבלי מתנה עשויים להרגיש מתוסכלים מהמיתרים המחוברים למתנה בצורה של ציפיות וכללים. ישנם הורים שלא יאכפו השלכות כאשר הילד לא מצליח להחזיק מעמד את הסיכום שלו. הסדרים כספיים בין בני משפחה לעתים קרובות יכולים להוביל לאי הבנות מבולגנות ולהיות קשה לאכיפה.
בשורה התחתונה
היתרונות של קניית בית לילד - או מתן סיוע כספי לרכישתו - הם רבים. זה יכול להעניק לילד את הטבות המס של בעלות בתים ולסייע לו לבנות היסטוריית אשראי טובה.
הרכישה עשויה להועיל גם אם נכסי ההורים מספיק גדולים בכדי להפעיל מיסי עזבון או מיסי ירושה; צמצום העיזבון כעת יכול להפחית את נטל המס בעתיד. כמו כן, הנכס הוא השקעה שעשויה בסופו של דבר לעזור להורה להתפרק, או להפוך רווח, כאשר הוצאותיו לאורך הדרך ניתנות לניכוי מס.
הורים לעולם לא צריכים לקנות לילד בית אם זה אומר לפגוע ביכולתם לשלם את החשבונות שלהם, לעמוד בתשלומי המשכנתא שלהם או לשמור על רמת החיים שלהם בפנסיה. בדרך כלל זה רעיון רע ללוות כנגד קרנות הפנסיה או בית מגורים ראשי, או לבזבז חשבונות לחלוטין. וההשלכות הרגשיות קשות יותר למדידה מאשר השלכות כספיות.
לא משנה איך תחליטו לגשת אליו - מתנה, הלוואה, בעלות משותפת - הכניסו אותה לכתב, כלומר חוזה חוקי. זה אולי מעשה של אהבה, אבל זה צריך להיחשב כהסדר עסקי בינך לצאצאך. אחרי הכל, אתה יודע איפה הם גרים.
