מהי הלוואת פנייה?
הלוואת פשרה היא סוג של הלוואה שיכולה לעזור למלווה להחזיר את השקעתו אם לווה לא מצליח לשלם את ההתחייבות ושווי הנכס הבסיסי אינו מספיק בכדי לכסות אותו. הלוואה חוזרת מאפשרת למלווה ללכת אחר נכסים אחרים של אותו חייב שלא שימשו כבטוחה להלוואות.
איך עובד הלוואת פנייה
הלוואות פנייה מעניקות למלווים דרגה גבוהה יותר של כוח מכיוון שיש להם פחות מגבלות לגבי הנכסים שמלווים יכולים להסתדר להחזר הלוואות. לדוגמה, נניח שבעל בתים לוקח הלוואת מחזור בסך 500, 000 $ לרכישת בית ואז נכנס לעיקול לאחר ירידת שוק הדיור המקומי. אם שווי הבית יורד כעת ל -400 אלף דולר והוא נרכש באמצעות הלוואת פנייה, מוסד המלווה יכול לכוון את הנכסים האחרים של הלווה על מנת לפצות על סך 100, 000 הדולרים.
לעומת זאת, משכנתאות מסורתיות רבות הינן הלוואות ללא פנייה, ומשתמשות רק בבית עצמו כבטוחה. אם בעל הבית ברירת מחדל, המלווה רשאי לתפוס את הבית אך לא נכסים אחרים השייכים ללווה.
הלוואה אפשרית עשויה להיות קלה יותר עבור הלווים להשיג, אך היא גם מסכנת את נכסיהם יותר במקרה של מחדל.
תנאי הלוואת פנייה מאפשרים למלווה לרדוף פיצויים על ידי, למשל, לקחת כסף מהחסכון של הלווה, לבדוק או מחשבונות פיננסיים אחרים. הם גם מעניקים למלווה את הזכות להשתמש במקורות הכנסה מסוימים של הלווה. זה יכול לכלול צנרת שכרם. קישוט הוא הליך משפטי בו מלווה - או גורם אחר שחייב כסף - מקבל צו בית משפט המחייב את המעסיק של האדם לעכב חלק מרווחיו כדי לשלם את החוב. רווחים אלה יכולים לכלול שכר, עמלות, בונוסים ואפילו הכנסה מפנסיה או תוכנית פרישה.
ניתן לסווג סוגים מסוימים של מימון כהלוואות נקודה. לדוגמה, הלוואות בכסף קשיח לרכישת נדל"ן ייחשבו להלוואות נקודה. תנאי הלוואת כסף קשיח נותנים למלווים את האפשרות להשתלט על הנכס במקרה של מחדל ואז למכור אותו בעצמם. המלווים עשויים אפילו להסכים לספק מימון זה בתקווה לקבל בעלות על הנכס מכיוון שהם מאמינים שהם יכולים למכור אותו לטובת רווח גדול יותר.
היתרונות והחסרונות של הלוואת פונה
הלוואה נקודתית, כגון הלוואה בכסף קשה, עשויה להיות יקרה יותר עבור הלווה מאשר מימון מסורתי שמספקים בנקים בשיעור הולך.
עם זאת, המלווים המציעים הלוואות בכסף קשה עשויים לאשר לווים שמוסדות אחרים ידחו. מסיבה זו, לווים בעלי היסטוריית אשראי מוגבלת או ירודה עשויים לפנות לסוג הלוואה מסוג זה.
ההקלות באישורים מגיעות כמובן עם אזהרה עבור הלווים: המלווה יכול ללכת אחרי נכסיהם האחרים במקרה של מחדל. עם זאת, שים לב שיכולות להיות מגבלות על סוגי הנכסים שהמלווה יכול להצמיד להלוואה - סיבה טובה לקרוא כל חוזה בעיון.
מנקודת מבטו של המלווה, הלוואת פנייה מקטינה את הסיכון הנתפס הכרוך בלווים פחות אמינים. הפוטנציאל של המלווה לתפוס רכוש מעבר לבטחונות הראשוניים יכול להפיל כמה חששות שהלווה לא יפרנס את החוב.
