מערכת הבנקאות בהודו מוסדרת על ידי בנק רזרב בהודו (RBI), על פי הוראות חוק הסדרת הבנקאות, 1949. כמה היבטים חשובים בתקנות השולטות בבנקאות במדינה זו, כמו גם חוזרי RBI הנוגעים לבנקאות בהודו, ייחקר להלן.
גבולות חשיפה
ההלוואות ללווה בודד מוגבלות ל -15% מכספי ההון של הבנק (הון רובד 1 ונדבך 2), אשר עשויים להיות מורחבים ל -20% במקרה של פרויקטים תשתיתיים. עבור לווים קבוצתיים, ההלוואות מוגבלות ל -30% מכספי ההון של הבנק, עם אפשרות להרחיב אותה ל -40% לפרויקטים בתחום התשתיות. ניתן להאריך את גבולות ההלוואות בכ -5% נוספים באישור דירקטוריון הבנק. ההלוואות כוללות חשיפה מבוססת קרן וגם חשיפה שאינה מבוססת.
יחס מזומנים (CRR) ויחס נזילות סטטוטורי (SLR)
בנקים בהודו נדרשים לשמור על מינימום של 4% מהביקוש וההתחייבויות נטו שלהם (NDTL) בצורה של מזומנים עם ה- RBI. אלה כרגע לא מרוויחים עניין. יש לשמור על ה- CRR על בסיס שבועי, ואילו התחזוקה היומית צריכה להיות לפחות 95% מהמאגרים הנדרשים. במקרה של ברירת מחדל לתחזוקה יומית, העונש הוא 3% מעל התעריף הבנקאי שחל על מספר ימי המחדל כפול הסכום בו הסכום נופל מהגובה שנקבע.
מעבר ל- CRR, יש לשמור על מינימום 22% ומקסימום 40% של NDTL, המכונה SLR, בצורה של זהב, מזומן או ניירות ערך מאושרים מסוימים. ניתן להשתמש בהחזקות עודפי ה- SLR להלוואות תחת המתקן השולי לעמוד (MSF) על בסיס לילה מ- RBI. הריבית שגובה MSF גבוהה משיעור ה- repo ב 100- bps, והסכום שניתן להשאיל מוגבל ל 2 %- NDTL. (למידע נוסף על קביעת שיעורי הריבית, במיוחד בארה"ב, שקול לקרוא עוד על מי שקובע את הריבית.)
הפרשות
נכסים שאינם מבצעים ביצועים (NPA) מסווגים תחת 3 קטגוריות: תקני משנה, ספק ואובדן. נכס הופך ללא ביצוע אם לא היו תשלומי ריבית או קרן יותר מ 90 יום במקרה של הלוואה לתקופה. נכסים תת-תקניים הם נכסים עם סטטוס NPA פחות מ- 12 חודשים, בסופם הם מוגדרים כנכסים מסופקים. נכס הפסד הוא אחד שעבורו הבנק או רואה החשבון המבקר לא מצפים להחזר או התאוששות ובדרך כלל מוחקים את הספרים.
לגבי נכסים לא תקניים, נדרש לבצע הפרשה של 15% מסכום ההלוואה המצטיין להלוואות מובטחות ו -25% מסכום ההלוואה שנותר להלוואות לא מאובטחות. לגבי נכסים מסופקים, ההפרשה לחלק המובטח של ההלוואה משתנה בין 25% מההלוואה המוצגת עבור NPAs שקיימת פחות משנה, ל 40% עבור NPA שקיימת בין שנה לשלוש, ל 100% עבור NPA זה עם יותר משלוש שנים, ואילו החלק הלא מאובטח הוא 100%.
הפרשה נדרשת גם על נכסים סטנדרטיים. ההקצאה לחקלאות ולמפעלים קטנים ובינוניים היא 0.25% ועבור הנדל"ן המסחרי היא 1% (0.75% לדיור), בעוד שהיא 0.4% לשאר המגזרים. לא ניתן לנכות הפרשות לנכסים סטנדרטיים מכספי ה- NPA ברוטו על מנת להגיע לנכסי NPA נטו. הפרשה נוספת מעבר להפרשה הסטנדרטית נדרשת להלוואות שניתנות לחברות אשר לא חשפו חשיפה מטבע חוץ.
הלוואות מגזר עדיפות
מגזר העדיפות מורכב באופן נרחב ממפעלים מיקרו וקטנים, ויוזמות הקשורות לחקלאות, חינוך, דיור והלוואות לקבוצות בעלות השתכרות נמוכה או פחות (המסווגות כ"חלקים חלשים "). יעד ההלוואות של 40% מהאשראי הבנקאי נטו המותאם (ANBC) (אשראי בנקאי מצטבר בניכוי שטרות מסוימים ואגרות חוב שאינן SLR) - או הסכום המקביל לאשראי של חשיפה חוץ מאזנית (סכום חשיפת אשראי שוטפת + אשראי עתידי פוטנציאלי) חשיפה המחושבת באמצעות גורם המרת אשראי), הגבוה מביניהם - נקבעה לבנקים מסחריים מקומיים ולבנקים זרים עם יותר מ 20 סניפים, ואילו יעד של 32% קיים לבנקים זרים עם פחות מ 20 סניפים.
הסכום המוענק כהלוואות לענף החקלאות צריך להיות שווה אשראי של חשיפה חוץ מאזנית, או 18% מ- ANBC - מי מבין שני הנתונים הוא גבוה יותר. מהסכום שמושאל למיקרו-מפעלים ועסקים קטנים, יש לקדם 40% לאותם מפעלים עם ציוד שערכו המרבי של 200, 000 רופי, ומפעלים ומכונות המוערכים עד חצי מיליון רופי לכל היותר, ואילו 20% מהסכום הכולל שהושאל מיועד להתקדם למיקרו-מפעלים עם מפעלים ומכונות הנעים בערך של ממש מעל 500, 000 רופי למקסימום מיליון רופי וציוד עם שווי מעל 200, 000 רופי אך לא יותר מ- 250, 000 רופי.
הערך הכולל של הלוואות שניתנו לסעיפים חלשים יותר אמור להיות 10% מ- ANBC או הסכום המקביל לאשראי של חשיפה חוץ מאזנית, הגבוה מביניהם. קטעים חלשים יותר כוללים קסטות ושבטים ספציפיים שהוקצו לקטגוריה זו, כולל חקלאים קטנים. אין יעדים ספציפיים לבנקים זרים עם פחות מ 20 סניפים.
הבנקים הפרטיים בהודו עד כה לא ששו להלוות ישירות לחקלאים ולחלקים חלשים אחרים. אחת הסיבות העיקריות היא הסכום הגבוה ביותר באופן לא פרופורציוני של הלוואות NPA מהלוואות מגזר עדיפות, כאשר כמה הערכות מצביעות על כך שהוא 60% מכלל הסכמי ה- NPA. הם משיגים את יעדיהם על ידי רכישת הלוואות ותיקים מאוגדים מתאגידים פיננסיים אחרים שאינם בנקאיים (NBFC) והשקעה בקרן לפיתוח תשתיות הכפר (RIDF) בכדי לעמוד במכסה שלהם.
נורמות רישיון בנקאיות חדשות
ההנחיות החדשות קובעות כי הקבוצות המבקשות לרישיון צריכות להיות בעלות רקורד מוצלח של לפחות 10 שנים והבנק צריך להיות מופעל באמצעות חברת אחזקות פיננסיות שאינן פעולות (NOFHC) שבבעלותם המלאה של המקדמים. ההון העצמי המינימלי שהצביע בתשלום צריך להיות חמישה מיליארד רופי, כאשר ה- NOFHC מחזיק לפחות 40% ממנו והוריד אותו בהדרגה ל -15% במהלך 12 שנים. יש לרשום את המניות בתוך שלוש שנים מתחילת פעילות הבנק.
אחזקות המניות הזרות מוגבלת ל -49% במשך חמש השנים הראשונות להפעלה, לאחר מכן יהיה צורך באישור ה- RBI כדי להגדיל את האחזקה למקסימום של 74%. דירקטוריון הבנק צריך להיות בעל רוב של דירקטורים בלתי תלויים והוא יצטרך לעמוד ביעדי ההלוואות של מגזר עדיפות שנדונו קודם לכן. נאסר על ה- NOFHC והבנק להחזיק ניירות ערך כלשהם שהונפקו על ידי קבוצת המקדם והבנק נאסר להחזיק ניירות ערך פיננסיים המוחזקים על ידי ה- NOFHC. התקנות החדשות קובעות כי יש לפתוח 25% מהסניפים באזורים כפריים שלא היו בנקים בעבר.
ברירת מחדל ברצון
ברירת מחדל מכוונת מתרחשת כאשר הלוואה אינה נפרעת למרות שיש משאבים זמינים, או אם מושאל הכסף למטרות שאינן המטרה המיועדת, או אם נכס המובטח להלוואה נמכר ללא ידיעתו או אישור הבנק.. במקרה שחברה בקבוצה מקיימת ברירת מחדל ושאר החברות בקבוצה שהעניקו ערבויות לא מצליחות לכבד את ערבויותיה, ניתן לכנות את הקבוצה ככולה ברירת מחדל מכוונת.
לחללי ברירת המחדל (כולל הדירקטורים) אין גישה למימון וייתכן ונקבע בהליך פלילי. ה- RBI שינה לאחרונה את התקנות כך שיכללו חברות שאינן קבוצתיות תחת תגית ההפרעה המכוונת, גם אם הן לא מצליחות לעמוד בערבות שניתנה לחברה אחרת מחוץ לקבוצה.
בשורה התחתונה
הדרך בה מדינה מווסתת את המגזרים הפיננסיים והבנקאיים שלה היא במובנים מסוימים תמונת מצב של סדרי העדיפויות שלה, היעדים שלה, וסוג הנוף הפיננסי והחברה שהיא רוצה להנדס. במקרה של הודו, התקנות שהתקבלו על ידי בנק המילואים שלו נותנות לנו הצצה לגישותיו לממשל פיננסי ומראות את מידת העדיפות שלה ליציבות בתחומי הבנקאות שלו, כמו גם לכלול הכלכלי.
למרות שהמבנה הרגולטורי של מערכת הבנקאות בהודו נראה מעט שמרני, יש לראות זאת בהקשר לאופייה המועט יחסית של המדינה. דרישות ההון המופרזות שנקבעו נדרשות כדי לבנות אמון במגזר הבנקאי, בעוד שיש צורך ביעדי ההלוואות המועדפות על מנת לספק הכללה כספית לאלה שהמגזר הבנקאי בדרך כלל לא היה מלווה בהינתן הרמה הגבוהה של הגדולות של NPA וסדרי גודל קטנים של עסקאות..
מכיוון שהבנקים הפרטיים, למעשה, אינם נותנים ישירות למגזרי העדיפות, נותרו הבנקים הציבוריים עם הנטל הזה. ניתן היה להגיש מקרה להתאמת הגדרת מגזר העדיפות, לאור העדיפות הגבוהה שניתנה לחקלאות, אף שחלקו מהתמ"ג הולך וקטן. (לקריאה קשורה ראו "החשיבות הגוברת של בנק המילואים בהודו")
