מהו חשבון שוק כסף לפנסיה?
חשבון שוק כסף לפרישה הוא חשבון שוק כסף שאותו אדם מחזיק בחשבון פרישה כמו IRA. בחשבון שוק כספי פרישה, הפיקדונות מוצבים בהשקעות בסיכון נמוך כמו תעודות הפקדה (תקליטורים), שטרות אוצר ונייר מסחרי לטווח קצר.
למרות שהחשבון משלם ריבית נמוכה יחסית, התשואה מעט גבוהה יותר מחשבון חיסכון. זה גם מספק נזילות ויציבות. עבור בעל החשבון הוא פועל כמו חשבון צ'ק או חיסכון ויכול לספק שקט נפשי בזמנים תנודתיים. החיסרון הוא שהתשואה על חשבון כזה נוטה להיות נמוכה מאוד בהשוואה להשקעות הון קבועות או אפילו פחות נזילות.
כיצד עובדות חשבונות שוק כסף פרישה
חשבון שוק לפרישה עשוי להיות מוחזק בתוך רוט IRA, IRA מסורתי, IRA, 401 (K), או חשבון פרישה אחר. שלא כמו חשבון שוק כסף רגיל, חשבון שוק פרישה מנוהל על ידי הסכם תוכנית פרישה. לדוגמה, יתכן שבעל החשבון לא יוכל למשוך כסף מהחשבון מבלי לשלם קנס עד שיגיע לגיל מינימלי, כמו 59½. כיתרון, עם זאת, יתכן שהיתרה בחשבון תגדל ללא מס.
משיכות ללא עונש אסורות מחשבונות שוק הכספי הפרישה עד שהמחזיק מגיע לגיל מסוים.
חשבון שוק כסף לפרישה הוא השקעה שמרנית שעשויה לשמש כחלק מאסטרטגיית גיוון בתוך תיק הפרישה הכולל. ערכו נותר יציב ללא קשר לביצועי שוק המניות או האג"ח. ובניגוד למניות ואגרות חוב, יתרות חשבון הכסף בשוק המוחזקות בבנק מבוטחות ב- FDIC עד 250, 000 $ למפקיד, לכל מוסד.
נכון לשנת 2018, התשואות לחשבון כספי הפרישה היו נמוכות מאוד אך עדיין היו כמה נקודות בסיס לפני חשבון חיסכון רגיל, ובשווי עם חשבון שוק כסף רגיל. חשבונות חיסכון רגילים, עם התשואות הנמוכות יותר, נותנים לבעל החשבון את היתרון של גישה טובה יותר לכסף אם החוסך יזדקק לכך, אם כי יתכנו מגבלות על כמה עסקאות חודשיות. בחשבונות רגילים בשוק הכסף עשויים להיות מגבלות עסקאות חודשיות, אך עשויים להציע את היכולת להשתמש בכרטיסי חיוב או צ'קים כדי לגשת לכסף. חשבונות שוק כספי פרישה מגבילים משיכות ללא עונשין עד גיל 59½.
שימוש בשוק חשבון כסף לפרישה
ניתן להשתמש בחשבון שוק כסף לפרישה גם לאחסון התמורה ממכירות מניות ואג"ח ככל שמחזיק החשבון מזדקן ומחפש אחזקות שמרניות יותר. בנוסף, לחשבונות שוק הכסף יש לעתים קרובות הרשאות לכתיבת צ'קים, מה שמקל על גמלאים למשוך כספי חשבון פרישה לפי הצורך.
בעוד שחשבונות אלה עשויים לשלם ריבית גבוהה יותר מחשבון חיסכון גנרי, החיסרון העיקרי בחשבונות שוק הכספי הפרישה הוא שהם עשויים לא להרוויח ריבית מספיק בכדי לייצב את האינפלציה, כלומר יתרתו של בעל החשבון מתכווצת למעשה כל שנה מבחינת רכישתה כוח.
Takeaways מפתח
- חשבונות שוק כסף לפרישה הם חשבונות שוק כסף המוחזקים בחשבון פרישה כמו IRA. חשבונות אלה משלמים ריבית נמוכה, אך מספקים נזילות ויציבות. בעלי חשבונות עשויים שלא להיות מסוגלים לפרוש מה- MMA הפרישה מבלי לשלם קנס עד שהגיעו לגיל המינימלי. MMAs פרישה יכולים לשמש לכתיבת צ'קים ולביצוע משיכות בהתאם לצורך.
חיסכון לפרישה
רוב האנשים לא יודעים כמה כסף הם יצטרכו לפרישתם. על פי בנקרט, 45% מהאמריקאים שמרוויחים פחות מ -30 אלף דולר אינם מוציאים כסף, בעוד 21% מהאנשים ברחבי הארץ - ללא קשר לגובה ההכנסה - אינם חוסכים כלל לפנסיה. זה מציב אותם במצב מסוכן. אי חיסכון פירושו אי יכולת להרשות לעצמך אורח חיים מסוים. וזה גם אומר שתצטרך לעבוד יותר זמן, מה שלא יתאפשר.
חיסכון של כסף, לא משנה כמה הוא קטן, משנה את ההבדל, כל עוד יש לך את האסטרטגיה הנכונה. ככל שתתחיל מוקדם יותר, ייטב. אם אתה בשנות השלושים והארבעים שלך, אל תחשוב שזה מאוחר מדי. עדיף להיגמר במשהו מאשר כלום. שקול להכניס כסף לדליים שונים - אחד לטווח הקצר, אחד לטווח הבינוני ואחד לטווח הארוך - כולם יכולים לשרת מטרה אחרת.
השקעות לטווח קצר כמו חשבונות חיסכון, חשבונות שוק כסף רגיל ותקליטורים מסוימים הם מקומות נהדרים לאחסן את המזומנים שלך. כאמור לעיל, רכבי השקעה אלה מבוטחים ומספקים תשואה נמוכה. אך מכיוון שהם מחוסלים בקלות, בעל החשבון יכול לסמוך עליהם לצרכים מיידיים כמו רכב או מצב חירום משפחתי.
השקעות שעשויות להיות טובות לטווח הבינוני, בין שנתיים לשבע שנים, כוללות מניות ואגרות חוב. על ידי השקעה בחשבון תיווך, למשל, אתה יכול לקבל חשיפה לשוק, ולתת לך מספיק זמן לייצר תשואות משמעותיות.
דלי ההשקעות לטווח הארוך שלך - באופק של יותר משבע שנים - אמור לכלול גם מניות, אגרות חוב וניירות ערך אחרים כמו קרנות נאמנות. כדאי גם לשקול לפתוח IRA, 401 (k) או IRA של רוט, בהם תוכלו להחזיק חשבון שוק כסף לפרישה. אם יש לך תוכנית בחסות מעביד, אל תתעלם ממנה. זוהי דרך נהדרת להרוויח תרומות לפני מס, והמעסיק שלך עשוי להתאים לחיסכון שלך בחלק או את כולו - כולם פטורים ממס.
