תוכן העניינים
- דור הכריך
- חסכון בפרישה לעומת מכללה
- הגדר גבולות לבומרנג ילדים
- שקול ביטוח LTC להורים
- צור תקציב ריאלי
- לבקש העלאה
- בשורה התחתונה
דור הכריך
אנשים הנעים בגילאים 35 עד 44 ומעלה נופלים לעתים קרובות לקטגוריה המכונה דור הכריך מכיוון שהם מוצאים עצמם מטפלים בילדיהם והוריהם בו זמנית. אמנם אין פיתרון לתכנון פרישה לחיתוך עוגיות, אך העצות הבאות עשויות להועיל למי שמוצא את עצמו במצב זה ונאבק לחסוך לפרישה.
Takeaways מפתח
- בני 35 עד 44 ומעלה נאבקים לעתים קרובות לחסוך לפנסיה תוך כדי ג'אגלינג אחריות כלכלית לילדים ולהורים מזדקנים. מימון השכלתו של ילד במכללה לא אמור לבוא על חשבון יעדי הפרישה שלך. שקול ביטוח סיעודי לצורך הזדקנות. הורים. גבולות פיננסיים פורמליים לילדי בומרנג. חשוב גם לקבוע תקציב ריאלי, שאמור לכלול קרן חירום. בסופו של דבר, זה לא כואב לבקש גיוס, במיוחד אם עבדתם באותה חברה במשך זמן מה יש לך רקורד טוב.
חיסכון לפרישה לעומת תשלום למכללה
מרבית ההורים רוצים שילדיהם יסיימו את לימודיהם בלי חובות במכללה, כך שיוכלו להתחיל את הקריירה שלהם בצפחה כלכלית נקייה. בעוד שחלקם יוכלו לשלם עבור חינוך ילדיהם ועדיין לחסוך לפנסיה, רובם אינם יכולים לעשות זאת. נשאלת השאלה אם כן, מהי הבחירה הכספית הטובה יותר?
כאשר בוחנים החלטה כזו, יש לשקול בזהירות את האפשרויות העומדות בפני מימון השכלה במכללה. לדוגמה, שקול את הדברים הבאים:
חיסכון לפרישה
עם המעבר מתכניות לתגמולים מוגדרים לתכניות של תרומה מוגדרת והעובדה שביטוח לאומי מעולם לא סיפק מספיק לפרישה נוחה, אנשים אחראים במידה רבה למימון שנות הפרישה שלהם. ככאלה, עליהם לחסוך ככל האפשר בכדי להגדיל את האפשרות לחוות פרישה מאובטחת כלכלית ולהפוך את העבודה במהלך הפרישה לאופציונאלית ולא חובה.
משלם עבור המכללה
האפשרויות למימון מכללה כוללות מענקים לזכאים, מלגות למי שמגיע והלוואות. בעוד שהלוואות אכן פירושן שלסטודנטים בקולג 'יהיה חוב מצטיין לאחר סיום הלימודים, יהיו להם כמה אפשרויות ושנים רבות לשלם להם.
ילדים המתנגדים להלוואות במכללות עשויים לשקול תוכנית לימודים לעבודה, בה הם עובדים במשרה מלאה ולומדים במכללה באופן חלקי. אמנם הדבר עשוי להאריך את משך הזמן שלוקח לילד לקבל תואר או תעודה, אך הסחר הוא ללא חוב לאחר סיום הלימודים. מעסיקים רבים אפילו ישיבו לסטודנטים במכללה את הוצאות הלימוד או חלקם, בתנאי שהם מקבלים ציון עובר לקורס.
דרק הייגן, CFP®, CFA, מתכנן פיננסי ומייסד, "יש משפחות שרוצות שילדיהם יקבלו מעט עור במשחק וישלמו בעצמם עבור מכללה מסוימת. עבור אותן משפחות, תרומה רבה יותר לפרישה מכפי שהמכללה תעבוד כנראה.", Fireside Financial LLC, Edina, Minn. "למי שלא רוצה שהילד שלהם יצטרך לשלם כלום, הם כנראה ישלמו יותר עבור המכללה עד שיסיימו המכללה ואז יגדילו את חסכונות הפרישה שלהם."
מימון ניתן לשלם עבור המכללה, אך לא עבור פרישה.
זכרו שבוגרי המכללות עוברים לקריירה מניבה הכנסה, ואילו הפורשים מסתמכים על חיסכון בפרישה ולא על עבודה להכנסות.
"רוב המשפחות מתעדפות חיסכון במכללות על פני פרישה מכיוון שזו ההוצאה הגדולה הקרובה ביותר. מה שהן לא מבינות זה שחיסכון בפרישה הנדרש בדרך כלל הוא מסיבי, הרבה יותר מ -10 פעמים, אם לא 20 או 30 פעמים, החיסכון הנדרש למכללה. בהחלט חוסך עבור המכללה, אך לא על חשבון יעדי הפרישה שלך, "אומר רוב שולץ, CFP®, נשיא עושר שולץ, מנספילד, טקסס.
הגדר גבולות פיננסיים לבומרנג ילדים
בעוד שרוב הילדים עוזבים את הבית כדי לגור בעצמם עד אמצע שנות ה -20 המאוחרות לחייהם, או רבים מהם לא עושים זאת. יש מי שעוזב בסופו של דבר לחזור הביתה מסיבות שונות. אנשים אלה מכונים בדרך כלל ילדים בומרנג. לרוע המזל, חלק מהנושאים הבומרים נופלים שוב בתבנית של הוריהם לשלם עבור הוצאות המחיה שלהם, דבר שיכול להשפיע לרעה על היכולת לחסוך לפנסיה.
הורים שמוצאים עצמם גרים עם בומרנגרים עשויים לרצות לשקול למסד את ההיבטים הכספיים של הקשר. דוגמאות לכך כוללות בכך שהילד יחתום על הסכם לשלם סכום מסוים עבור דמי שכירות, אוכל וכלי עזר בכל חודש. הורים עשויים גם לרצות להבהיר כי בדומה לדיירים, הם יפונו אם הם לא ישלמו את חלקם ההוגן מההוצאות.
שקול ביטוח סיעודי להורים מזדקנים
עלות הטיפול בהורים מזדקנים בדרך כלל עולה ככל שהם מתבגרים, ורוב ההוצאה נובעת מהבריאות. יתר על כן, ילדים בוגרים שאינם מסוגלים לשלם את העלות עבור טיפול בזקנים מוצאים לעתים קרובות צורך לדאוג להוריהם עצמם. בדומה למצבם של בומרנגרים, זה יכול להכביד לא מעט על כספי המטפלים ועלול למנוע מהם לחסוך לפרישתם.
אחת הדרכים להבטיח שכיסוי עלות שירותי הבריאות להורים מזדקנים היא רכישת ביטוח סיעודי. ניתן להשתמש בביטוח LTC לכיסוי הוצאות שונות, לרבות שירותי בריאות בבית או בריאות בבתי אבות. זה לא רק משמש להקלת הנטל הכספי על הילדים, אלא גם לשלול את הצורך של הורים מזדקנים להיעזר בחיסכון הפרישה שלהם כדי לשלם עבור שירותי הבריאות. אם ההורים שלך לא יכולים להרשות לעצמם את העלות, לעזור להם לשלם עבור זה יכול להיות שווה את זה בטווח הרחוק.
צור תקציב ריאלי
ככל שאדם מתקרב לגיל העמידה, עלולה להיכנס לפאניקה אם הערכה של חסכון בפרישה מצביעה על כך שהתכנית אינה נמצאת ביעד. התגובה הטבעית היא בדרך כלל הגדלת הכמות שנחסכת על מנת להתקרב לסכום החיסכון ביעד.
העצה המפתיעה שלנו: אל תמהר לעניין קודם ללא ניתוח. חסכון של יותר מסכום בר השגה יכול להשפיע לרעה. כשאתה מחליט אם להגדיל את מה שאתה חוסך בחשבונות הפרישה שלך, שקול תחילה את השאלות הבאות:
מדוע יעד החיסכון אינו מיועד?
אם זה בגלל שהסכום המתוקצב לא נשמר על בסיס קבוע, והאם זו תוצאה של הסכומים שהופנו לעבר הוצאות מיותרות? אם כן, תיקון קל יהיה לדבוק בתקציב ולחסל את ההוצאות המיותרות הללו. אם הכוונה מופנית מחדש לדברים שהמשפחה זקוקה לה, אולי יעד החיסכון בפרישה והתקציב אינם מציאותיים וצריך לשנותם.
האם הגדלת החיסכון בפרישה היא מטרה ריאלית?
זה אולי נראה כמו רעיון טוב להוסיף כמויות גדולות יותר לביצת הקן הפרישה שלך. עם זאת, אם המשמעות היא שהפחתה בהכנסה הפנויה תביא להגדלת כרטיסי האשראי וחובות אחרים שנגרמו בגין הוצאות יומיומיות, הגדלת החיסכון בפרישה עשויה למעשה להשפיע לרעה על השורה התחתונה שלך.
האם שימשו משיכות מחשבונות פרישה בשעת חירום?
אם אתה מוצא את עצמך זקוק למשוך סכומים מחשבון הפרישה שלך לכיסוי חירום, זה יכול להיות שקרן החירום שלך אינה מספיקה. מומחים פיננסיים מייעצים כי לחשבון קרנות חירום יש הכנסה נטו של לפחות שלושה חודשים בכיסוי הוצאות לא מתוכננות. בדומה לחיסכון בפרישה, התייחס לסכומים שנוספו לקופת החירום כהוצאה חוזרת, כך שלא תתמודד עם נטל כספי בלתי צפוי כשמגיע משבר.
תקצוב ריאליסטי הוא המפתח לתוכנית חסכון מוצקה. על התקציב לא רק לאפשר חסכון בפרישה והוצאות מחיה יומיומיות, אלא צריך להיות גורם להקצבות לקופת חירום.
"אחד מכללי הזהב של תקצוב בחיסכון הוא לשלם לעצמך קודם. קבע תוכנית חיסכון אוטומטית בה נכנס סכום חודשי לחשבון החיסכון שלך, שלא נוגע בו", אומר קירק צ'ישולם, מנהל העושר בקבוצת הייעוץ החדשני בלקסינגטון., מסה. "אם אתה משלם לעצמך קודם, אז אתה נוטה להסתגל לסכום נמוך יותר של הוצאות שיקול דעת. אם תחסוך את מה שנשאר בסוף החודש, סביר להניח שלא נותר לך מה לחסוך."
"לא משנה הגיל שלך, ההכנסה, מדרגת המס, עומס החובות וכו '. תקציב מכריח אותך לשים לב לתזרים המזומנים שלך - מה שעוזר להימנע מבעיות כמו הקפצת שיקים, אזל הכסף בכל חודש לשלם חשבונות, לא לחסוך מספיק לפרישה ועוד ", אומר מרטין א. פדריקי ג'וניור, AAMS®, מנכ"ל MF Advisers Inc., דאלאס, פנסילבניה." אם אתה לא יכול להתמודד באופן מציאותי עם מצב היבוא / יצוא שלך, אתה לא הולך לעשות טוב לתכנן את העתיד הכלכלי שלך (ואת הפרישה) רק על ידי הכנף בו."
לבקש העלאה
לא מעט שירותים מספקים מידע על המשכורת הממוצעת עבור סוגי משרות ומיקומים מסוימים. עותק של ניתוח כזה יעשה דרך ארוכה בכדי לסייע לטענתך. מרבית המעסיקים יתייחסו בהוגן לבקשה סבירה להעלאת שכר.
בשורה התחתונה
חיסכון לפנסיה יכול להיות אתגר, במיוחד כאשר מלהטט אחריות כלכלית של ילדים והורים מזדקנים. אחת הדרכים להתגבר על אתגר זה היא להתייחס לחיסכון כהוצאה חוזרת. ברוב המקרים, קל יותר להשיג זאת כאשר יש עלייה בהכנסה הפנויה, כמו מעליית שכר או שינוי במצב המשפחתי, שמביאים פחות הוצאות.
עבור אחרים זה עשוי להיות קיצוץ בהוצאות לא חיוניות. כמובן שבריאות הנפש חשובה לא פחות מהבריאות הפיננסית. תקצוב לא אמור להיות אומר לשלול מעצמך פינוק מדי פעם.
