מלכודות הפוך למשכנתא

משכנתא הפוכה היא דרך עבור בעלי בתים מבוגרים לגייס הכנסה (או בתשלומים או סכום חד פעמי) כנגד ההון שהם בנו בבתיהם. עבור קשישים רבים הזקוקים לכספים לחיות עליהם, אין זה אלא ברכה, אך ישנם כמה מהלכים בתהליך שכל מי ששוקל אותו צריך להרהר בו. גלה מה אתה צריך לדעת לפני שאתה צולל.

תוכן

• היזהר מעלויות גבוהות שהילדים שלך עשויים לא לרשת את הבית המשפחתי משכנתא הפוכה עשויה להשפיע על היתרונות הרפואיים על החסרונות האפשריים

היזהר מעלויות גבוהות

מרבית המשכנתאות הפוכות, המכונות משכנתא להמרה ביתית (HECM), מבוטחות על ידי הממשלה הפדרלית וזמינות באמצעות המלווים הפדרליים לדיור (FHA). משכנתא הפוכה מגיעה עם מגוון עמלות. חלקם משולמים מראש, כמו דמי הערכה או עמלת דוחות אשראי; אחרים משולמים לאורך זמן, כמו דמי ביטוח המשכנתא שלך או עמלת השירות שלך. להלן מבט על העלויות שיכולות לכרסם את ההכנסה שתקבל ממשכנתא הפוכה.

1. חיובי צד ג ' - עלויות הסגירה של צדדים שלישיים יכולות לכלול הערכה (המחיר הממוצע הוא 450 $, אך יכול להיות הרבה יותר תלוי במיקום), חיפוש כותרות (משתנה לפי סכום ההלוואה והאזור), ביטוח, סקרים, בדיקות, דמי רישום מיסי משכנתא, בדיקות אשראי, בדיקת מזיקים (כ- $ 100), עמלת אישור שיטפון ($ 20- $ 30) ושכר טרחה אחר.

2. דמי מקור - עמלה זו מפצה את המלווה בעיבוד הלוואת HECM שלך. העמלות משתנות ממלווה למלווה אך מוגבלות על ידי ה- FHA. עבור בתים המוערכים בסכום של 125, 000 $ ומטה, עמלת המוצא מוגבלת בסכום של 2, 500 $. עבור בתים המוערכים מעל 125, 000 $, המלווה רשאי לגבות עד 2% מה 200, 000 $ הראשונים ו -1% על שווי הבית מעל 200, 000 $, לכל היותר 6, 000 $.

3. פרמיה לביטוח משכנתא - תשלם גם עלות עבור ביטוח המשכנתא של FHA. ביטוח המשכנתא מבטיח שתקבל מקדמות הלוואה צפויות. אתה יכול לממן את פרמיית ביטוח המשכנתא (MIP) כחלק מההלוואה שלך.

4. דמי שירות - המלווים או סוכניהם מספקים שירות לאורך כל חיי ה- HECM. השירות כולל שליחת דפי חשבונות, הפקדת הכנסות מהלוואות והקפדה על עמידה בדרישות הלוואה כמו תשלום מיסי נדל"ן ודמי ביטוח מפגע. המלווים רשאים לגבות דמי שירות חודשיים של לא יותר מ- $ 30 אם ההלוואה כוללת ריבית מתאימה שנתית או שיש לה ריבית קבועה, ולא יותר מ- $ 35 אם הריבית תתאים חודשית. בסגירת ההלוואה, המלווה מפקיד את דמי השירות ומנכה את העמלה מכספכם הזמין. בכל חודש מתווסף דמי השירות החודשיים ליתרת ההלוואה שלך. המלווים עשויים גם לבחור לכלול את דמי השירות בריבית המשכנתא.

בהתחשב בעלויות הגדולות המקדימות לתהליך, בעלי בתים הזקוקים לנזילות ששוקלים למכור את בתיהם במהלך השנים הבאות, ככל הנראה עדיף היה להגיש בקשה לקבלת קו אשראי מסורתי יותר, הלוואת הון עצמי או הלוואה אישית. משכנתא הפוכה או הלוואת הון עצמי? מפרטת את צעדי ההחלטה לנקוט.

יתכן והילדים שלך לא יורשים את הבית המשפחתי

הורים לרוב רוצים להעביר את בית המשפחה לדור הבא. עם זאת, כאשר מוציאים משכנתא הפוכה, אף על פי שמוסד המלווה אינו מקבל תואר לבית, על המשכנתא חובה להחזיר את ההלוואה על פי תנאי ההסכם. במקרים רבים, ההחזר מתבצע באמצעות מכירת הבית ואז העברת הכספים (או חלק מהם) לבנק.

כדרך אפשרית לעקיפת הבעיה כדי להימנע ממכירת הבית המשפחתי, חלק מהמשפחות יבצעו פוליסת ביטוח על בעל הבית ויהפכו ילד מבוגר או מוסד המלווה למוטב. באמצעות אסטרטגיה זו, ניתן להחזיר את הבנק ללא צורך למכור את הנכס עם מות בעל הבית. שקול להתייעץ עם סוכן ביטוח כדי לקבוע את הדרך הטובה ביותר להבטיח כי התמורה מפוליסה כזו מספיקה בכדי לעמוד בהלוואה שנותרה.

משכנתא הפוכה עשויה להשפיע על היתרונות של Medicaid

מוסדות המלווים ממהרים לומר כי קבלת משכנתא הפוכה לא תשפיע על תשלומי Medicaid של מישהו, אך כדי שזה יהיה נכון, יש לבנות את ההלוואה בזהירות רבה. תשלום חד פעמי, למשל, יחשב כנכס שתצטרך לבזבז לפני שתגיע זכאי לתשלומי Medicaid.

עם זאת, על פי LongTermCare.gov, ממשרד הבריאות והשירותים האנושיים בארה"ב, "כל עוד אתה מוציא את התשלומים שאתה מקבל בחודש שאתה מקבל אותם, הכסף אינו חייב במס ואינו נחשב להכנסה או להשפיע על חברתיות יתרונות אבטחה או רפואה. " תשלומים כאלו גם אינם "אינם נחשבים כהכנסה לזכאות Medicaid."

LongTermCare.gov מציין גם כי אם סך כל המשאבים הנזילים הם יותר מ -2, 000 $ ליחיד או 3, 000 $ לזוג, הדבר עלול לגרום למישהו לא להיות זכאי למדיקאיד. עם זאת, אם אתה מקבל תשלומים חודשיים שאתה מוציא על ההוצאות השוטפות שלך ואינך צובר חסכון, יתכן שאתה בסדר. לפרטים אודות בחירת אופן קבלת התמורה של משכנתא הפוכה, ראה כיצד לבחור תכנית לתשלום משכנתא הפוכה.

אנשים שמקבלים כרגע - או שצפויים לקבל - Medicaid צריכים להתייעץ עם רואה חשבון ויועץ פיננסי על מנת לוודא שהם מודעים לכל ההשלכות האפשריות של לקיחת משכנתא הפוכה.

מלכודות פוטנציאליות אחרות

אף שמוסד המלווה אינו יכול לרדוף אחר יורשיכם תמורת כסף, ואינו רשאי לקחת יותר מהערך המוערך של ביתכם, ישנם בדרך כלל מספר פריטים שנמצאים באותיות הקטנות של חוזים אלה העלולים להעלות פעמוני אזעקה.

אתה יכול להיות נאלץ למכור. בחלק מהמשכנתאות הפוכות יש סעיפים המצהירים כי יש להחזיר את ההלוואה אם ​​הלווה האחרון שנותר בחיים עובר לצמיתות מהבית. זה מעלה את החשש שיכולתם (באופן היפותטי) להיות בבית החולים שקיבלת טיפול במצב רפואי ולהשתחרר כדי לגלות שביתכם נמצא בעיקול. למעשה, היית צריך לגור במקום אחר (כמו בית אבות או דיור מוגן) יותר מ 12 חודשים ברציפות - מצב שנחשב ל"מהלך קבוע "ויכול לעורר את הדרישה למכירת הבית שלך.

אתה אחראי לתשלומים אחרים. מכיוון שבעלי בתים נותרים אחראיים לכל המסים, הביטוחים וההתחזוקה בבית, אי תשלום מיסים או קיום ביטוח הולם עלול לגרום לכניסת ההלוואה.

אתה עשוי לקבל פחות ממה שציפית. זכור כי הנכס כפוף להערכה. לכן, למרות שאולי הכנסתם סכומי כסף גדולים לביתכם לאורך השנים, קיים הסיכוי ששווה פחות מכפי ששילמתם עבורו. כתוצאה מכך, התמורה שתקבל כחלק מתהליך המשכנתא ההפוך עשויה להיות נמוכה מכפי שציפית.

בשורה התחתונה

משכנתא הפוכה היא דרך נהדרת עבור אנשים להשתמש בהון העצמי בבתיהם, או בתשלומים או בסכום חד פעמי. עם זאת, קריטי להיות מודע למגרעות הפוטנציאליות לפני הכניסה להסכם כזה. (למידע נוסף, בדוק 5 סימנים לכך שהמשכנתא הפוכה היא רעיון רע.)

המשך לקרוא

מדריך מלא למשכנתא הפוכה

השוואת משכנתא הפוכה לעומת משכנתא קדימה

האם אתה זכאי למשכנתא הפוכה?

סוגי משכנתאות הפוכות

כיצד לבחור תכנית לתשלום משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה או הלוואת הון עצמי?

5 אלטרנטיבות מובילות למשכנתא הפוכה

רעיון טוב לחתום על 5 סימנים למשכנתא הפוכה

5 סימנים על משכנתא הפוכה הוא רעיון רע

כיצד להימנע מלהשאיר את המשכנתא ההפוכה

מבט על הסדרת משכנתא הפוכה

כללים להשגת משכנתא הפוכה ב- FHA

משכנתא הפוכה: האם אלמנתך יכולה להפסיד את הבית?

היזהר מהונאות משכנתא הפוכות