מהי זכות הביטול?
זכות הביטול היא זכות, המוגדרת על ידי חוק האמת בהלוואות (TILA) על פי החוק הפדרלי בארה"ב, של לווה לבטל הלוואת הון ביתית או קו אשראי אצל מלווה חדש, או לביטול עסקת מימון מחדש שנעשתה באמצעות מלווה אחר מלבד המשכנתא הנוכחית, תוך שלושה ימים מהסגירה. הזכות ניתנת על בסיס ללא שאלות, ועל המלווה לוותר על תביעתו בנכס ולהחזיר את כל שכר הטרחה תוך 20 יום ממימוש זכות הביטול.
זכות הביטול חלה רק על מימון מחדש של משכנתא. זה לא חל על רכישת בית חדש. אם לווה רוצה לבטל הלוואה, עליו לעשות זאת לכל המאוחר בחצות היום השלישי שלאחר השלמת המימון מחדש, כולל קבלת אמת חובה בגין גילוי הלוואות מהמלווה ושני עותקים של הודעה המייעצת לו זכותו לבטל.
Takeaways מפתח
- הוקמה על ידי חוק האמת בהלוואות (TILA) על פי החוק הפדרלי בארצות הברית, זכות החילול מאפשרת ללווה לבטל הלוואת הון ביתית, קו אשראי, או למחזר מחדש עם מלווה חדש, למעט עם המשכנתא הנוכחית, תוך שלושה ימים. זכות הביטול ניתנת על בסיס שאינו נשאל שאלות. זכות הביטול נועדה להגן על הציבור מפני חיובים לא חוקיים ולא הוגנים בנושאי אשראי ומנהגי כרטיסי אשראי. המלווים חייבים למסור ללווים הודעה המודיעה להם על זכותם לבטל.
ההקשר ההיסטורי של זכות ההפקעה
ה- TILA מגן על הציבור מפני נהלי חיוב אשראי לא מדויקים ולא הוגנים וכרטיסי אשראי. בין היתר, היא מחייבת את המלווים לספק ללווים מידע רלוונטי על הלוואותיהם, לצד הזכות לביטול הלוואות. זכות הביטול נוצרה כדי להגן על צרכנים מפני מלווים חסרי מצפון, מה שהעניק ללווים תקופת צינון והזמן לשנות את דעתם.
לא לכל עסקאות המשכנתא יש זכות ביטול. זכות הביטול קיימת רק בהלוואות הון ביתיות, קווי אשראי ביתיים ומימון מחדש של משכנתאות קיימות בהן מימון המחזור מתבצע עם מלווה שאינו המשכיר. זכות הביטול לא קיימת על משכנתא לרכישת בית, עסקת מימון מחדש עם המלווה הקיים, משכנתא של סוכנות מדינה או משכנתא על בית שני או נכס השקעה.
בשנת 2010, חוק הרפורמה בדוד-פרנק בוול סטריט הרחיב את ה- TILA כדי להעניק לצרכנים הגנה נוספת בעת לקיחת משכנתא בעלות גבוהה. כמו כן הוסיפו הוראות לייעוץ לפני הלוואה.
כיצד לממש את זכות ההפקעה
ה- TILA אינו נותן דרך רשמית לצרכנים לממש את זכות ההפקעה שלהם. עם זאת המלווה מחויב למסור ללווה הודעה המיידעת את זכות הביטול, ואותה הודעה צריכה לכלול את הנוהל בו נהג המלווה כאשר לווה מעוניין לבטל עסקה. אם לא, על הלווה לוודא כי במסגרת שלושת הימים הם מתכוונים לבטל את ההלוואה, והם עושים זאת בכתב.
על הלווים מוטלת החובה להוכיח כי ההודעה נמסרה במהלך התקופה הנכונה ועל כן לוודא שהם יכולים לתעד את הרגע בו נשלחה ההודעה.
