מהי דירוג יכולות התשלום ב- S&P?
דירוג יכולות התשלום S&P מציין את הסבירות שחברת ביטוח יכולה לשלם תביעות ללקוחותיה. דירוג זה מ- S&P Global דירוגים אומר למבוטחים קיימים וצפויים עד כמה מבטח חזק כלכלית.
ארגוני תחזוקת הבריאות (קופת חולים) ותוכניות בריאות דומות זוכים גם לדירוג יכולות לשלם תביעות של S&P.
הפרת דרישות S&P לתביעות בדירוג יכולת תשלום
על הצרכנים לא לראות בדירוג יכולות התשלום של S&P בתור אינדיקטור להתאמת החברה לצרכיהם או לסבירות החברה לדחות תביעות. הציון מציין רק אם למבטח יש נכסים נזילים מספיקים בכדי לשלם תביעות.
דירוג יכולות התשלום של S&P החזק ביותר הוא AAA (חזק במיוחד). ממש מתחת זה AA (חזק מאוד) ו- A (חזק). ככל שציון המבטח נמוך יותר, כך גדל הסיכוי שתנאים עסקיים לרעה יפגעו ביכולת לשלם את התביעות שלו. BBB נחשבת גם לדירוג טוב. מתחת ל- BBB, חברות נחשבות לפגיעות באופן שעשוי לעלות על חוזקותיהן.
ה- S&P מזהיר את הצרכנים להימנע מקניית פוליסות מבטחים המדורגים ב- BB ומטה. עם זאת, סוכנויות דירוג אחרות ממליצות לרכוש פוליסה מבטח שהדירוג שלה נמוך מ- A-.
הוספת פלוס (+) או מינוס (-) לדירוגים מ- AA ל- CCC מאפשרת השוואה בין חוזק מבטח ביחס למשנהו באותה קטגוריית דירוג. דירוג החוזק הגרוע ביותר הוא R, כלומר מצבה הכלכלי של החברה הידרדר עד כדי כך שהוא נמצא תחת פיקוח רגולטורי. עשרות SD או D מרמזים כי המבטח עשוי להחליף ברירת מחדל על חלק, או כולם, מחובות הפוליסה שלו.
על הצרכנים לבדוק את דירוג החוזק הפיננסי של מבטחיהם מדי שנה כדי להבטיח שהם יישארו חזקים.
תביעות אחרות סוכנויות לדירוג יכולת לשלם
ה- S&P היא אחת מארבע חברות המדרגות את החוסן הפיננסי של חברות הביטוח. סוכנויות דירוג אחרות כוללות את AM Best, Fitch ו- Moody's. לכל סוכנות יש את סולם הדירוג שלה ומספר שונה של קטגוריות דירוג עליהן היא מדרגת מבטח.
כאשר צרכנים משווים דירוגים של סוכנויות שונות, טוב לזכור כי למרות שהם עשויים להיראות זהים, לציון יהיו משמעויות שונות מסוכנויות שונות.
כל סוכנות רשאית להעריך את חוזקותו הכספית של המבטח באופן שונה. מומלץ לצרכנים לבדוק את חוות הדעת של לפחות שתי סוכנויות דירוג. הציון צריך להגיע ישירות מסוכנות הדירוג ולא מחברת הביטוח. הדירוגים המפורסמים באתרי חברות הביטוח עשויים להיות מיושנים או לצבוע תמונה חיובית מדי. לדוגמה, חומרי שיווק של חברת ביטוח עשויים להכיל רק את הדירוג של מודי מכיוון שדירוג זה הוא הגבוה ביותר ומשמיט את הדירוג הנמוך ביותר של AM Best.
גורמים הנחשבים לקביעת חוזק תשלום התביעה
סוכנויות הדירוג שוקלות גורמים רבים בהערכת חוזקם הכלכלי של מבטח. אחד המרכיבים הקריטיים ביותר לצרכן הוא החשיפה הפוטנציאלית של החברה לאירועים קטסטרופלים עם אפשרות לתביעות רבות שהוגשו בו זמנית, מה שיגרה את יכולת התשלום של החברה.
גורמים מדורגים אחרים כוללים את מצב השוק במדינת הפעילות, אתגרי הרגולציה הקיימים והשפעת הריבית הנוכחית על כספי המבטח. שיקולים נוספים כוללים יחס הלימות הון של החברה, רווחים שנתיים של החברה, תשואות על השקעות, נזילות וצמיחת מכירות.
