בורסות ביטוח הדדיות הן סוג של ארגון ביטוח בו יחידים ועסקים מחליפים חוזי ביטוח ומפיצים בינם לבין עצמם את הסיכונים הקשורים לאותם חוזים. מבוטחים בבורסת ביטוח הדדית מכונים מנויים.
פירוק בורסות ביטוח הדדיות
חילופי ביטוחים הדדיים נוצרים על ידי איחוד של שני גורמים נפרדים: חילופי הדדי בין ביטוחי ועורך דין (AIF). חילופי הדדי ביטוחיים הדדיים משמשים כדי לאפשר למנויים להחליף פוליסות באמצעות עורך הדין, המאפשר להם להתפשט סביב הסיכון. עורך הדין מוסמך לבצע עסקאות עסקיות מטעם גורם אחר, שבמקרה זה היא חברת הביטוח ההדדית. ה- AIF מנהל את פעולות היום-יום של ההדדי ומסופק על ידי ההדדי עם ייפוי כוח. AIF יכול להיות בבעלות הדדיות, המכונה הדדיות קניינית, או יכול להיות חוזה מצד צד שלישי, המכונה הדדיות לא קניינית.
חבר מושלים מנהל חברת ביטוח הדדית. הדירקטוריון אחראי על בחירה ובקרה של עורך הדין, אישור תעריפים ומתן פיקוח על פעולות ההדדי. עודפי פרמיות מוחזקים בחשבונות עודפים נפרדים המוקדשים למטרה ספציפית, אם כי ניתן לערער את החשבונות ולהשתמש בהם כדי לשלם תביעות כנגד הפוליסות.
חברות ביטוח הדדיות יכולות להנפיק פוליסות הניתנות להערכה וגם לא להערכה, כאשר זו האחרונה היא הפוליסה הנפוצה ביותר. פוליסה לא ניתנת להערכה מונעת מחייב הפוליסה לחייב סכום כסף נוסף אם עלות הפעלת ההדדי גבוהה מהצפוי. המשמעות היא שההתחייבויות הכספיות של המבוטח מוגבלות לעלות הפוליסה.
חילופי ביטוחים הדדיים שונים מחברת ביטוח הדדית, בה יחידים ועסקים עם צרכים ביטוחיים דומים, כמו רופאים, נפגשים כדי לאחד סיכונים ולקבל תעריפים טובים יותר.
היסטוריה של בורסות ביטוח הדדיות
החלפות ביטוח הדדיות החלו את דרכן בשנת 1881 כאשר שישה סוחרים עם יבשים טובים בניו יורק הסכימו לשפות זה את זה בגלל אי שביעות הרצון המשותפת שלהם עם חברות הביטוח. לחברי הקבוצה הזו היו בניינים בעלי בנייה מעולה ותחזוקם היטב, אך כולם חויבו בפרמיות שלא תואמות את ההפסדים הפוטנציאליים עבור מבני מסחר דומים. באותה תקופה, חברות הביטוח השתמשו במשיכות רחבות בסיווג הסיכון שלהן; טכניקות קביעת קצב מודרניות טרם פותחו. היכולים לספוג הפסדים מסוימים היו לסוחרים התמריץ והיכולת "לבטח את עצמם" להוריד את העלויות שלהם.
