קניית בית יכולה להיות צעד מרגש מאוד, במיוחד אם אתה רוכש בית לראשונה. יש כל כך הרבה מה לחשוב עליו, החל מכול מה שמופיע ברשימת חובה-האווז שלך ועד למצוא את המיקום הנכון. שלא לדבר על ההתרגשות לקשט ורהיט לביתכם החדש לאחר שקיבלתם את המפתחות. אבל זו יכולה להיות משימה מפחידה - כזו הדורשת מהקונים להקריב קרבן גדול, כלומר בצורת המקדמה. חסכון למקדמה עבור משכנתא הוא הצעד העיקרי הראשון בדרך לקניית בית. ברור שזה מחייב את המשמעת להניח בצד את הכסף ואת ההחלטה היכן כדאי לאחסן את הכספים הטובים ביותר.
Takeaways מפתח
- בנקים מעדיפים לווים שיכולים להמציא לפחות חמישית מהמחיר המבוקש של הבית כמקדמה. שמירת הכספים בחשבון חיסכון בבנק בו אתה מבצע את פעולת הבדיקה שלך היא ככל הנראה הבחירה הפשוטה והקלה ביותר. אם אתה רוצה להרוויח עניין רב יותר מבלי לוותר על בטיחות ההגנה על FDIC או NCUA, בחר חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה. אתה יכול לבחור שקרן המקדמה שלך תצטבר בחשבון השקעה בתיווך גדול.
כמה תצטרך לחסוך
בעת מתן משכנתא, בנק דורש מקדמה בכדי לסייע בהפחתת הסיכון שלו במימון עלות הבית שנותרה.
בנקים מעדיפים לווים שיכולים להמציא לפחות חמישית מהמחיר המבוקש של הבית. אם יש לך אשראי מצוין או שאתה זכאי לתוכניות מסוימות, ייתכן שתוכל להבטיח הלוואה עם פחות מ 20% למטה, או אפילו ללא מקדמה בכלל. עם זאת, זכור כי התוכניות המציעות מקדמה נמוכה או ללא בדרך כלל מחייבות את הלווה לשלם ביטוח משכנתא פרטי (PMI) בעלות חודשית נוספת.
לעומת זאת, אם אתה נחשב לווה בסיכון גבוה בגלל היסטוריית האשראי שלך או גורמים אחרים, הבנק עשוי לחפש אחוז גבוה יותר מערך הבית כמקדמה לפני שיעניק את המשכנתא.
אם להשתמש בבנק, בבנק מקוון או בשוק המניות כדי לעצור את אותם אלפי דולרי מקדמה תלוי בציר הזמן שלך.
אתה רשאי לבחור מקדמה של יותר מ 20% מערך הבית אם יש לך את הכסף העומד לרשותך. ככל שהמקדמה גדולה יותר, אחרי הכל, המשכנתא קטנה יותר והתשלומים החודשיים שלהם פחות מכבידים. (כדי לחשב את המספרים המעורבים, אתה יכול להשתמש בלוח הזמנים להפחתת הלוואות.)
מקדמה
המקומות הטובים ביותר לשמור על המקדמה שלך
הכסף למקדמה צריך להיות נגיש בקלות ובמהירות, מה שכולל מלבד אפשרויות כמו תעודת הפקדה לטווח ארוך (CD). זה אמור להיות בצורה שתוכל להוסיף בקלות אליה - למשל מהמחשבון המשכורת שלך. באופן אידיאלי, הקרנות צריכות להרוויח תשואה, ובמקביל להישאר מספיק יציבות בערכן שהן יספיקו בכדי לעמוד במקדמה בבוא העת. מציאת איזון הסיכון, הגמול, הגמישות והתזמון שעובד עבורך היא שיקול המפתח כאשר אתה בוחר בין האפשרויות שלהלן.
חשבון חיסכון
אחסון הכספים בחשבון חיסכון בבנק בו אתה מבצע את פעולות הבדיקה שלך הוא כנראה הבחירה הפשוטה והקלה ביותר. כלקוח קיים, אתה יכול לפתוח חשבון חיסכון במהירות, ואז להעביר אליו כסף בקלות מחשבון הבדיקה שלך, באופן ידני או באמצעות העברות חוזרות בכל יום תשלום.
הכספים הם מאובטחים מאוד מכיוון שהם מובטחים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) או האיגוד הלאומי לאיגוד אשראי (NCUA). אולם יש אפשרות לחיסרון באפשרות זו. זו תשואה דלה על הכספים שלך מכיוון שחשבונות חיסכון רגילים מגיעים עם ריביות נמוכות מאוד.
חשבון חיסכון בתשואה גבוהה
אתה יכול לפתוח חשבון חיסכון בבנק הנוכחי שלך, שיעמוד בתנאי שלעתים מוטל על חשבונות בעלי תשואה גבוהה: שהלקוח כבר מחזיק חשבון אחר במוסד. עם זאת, השיעורים הגבוהים ביותר בחשבונות אלה מוצעים על ידי בנקים מקוונים בלבד. אם אתה יכול לחיות עם היעדר מיקומי לבנים וטיט, אחד המוסדות הווירטואליים האלה עשוי להיות אפשרות החיסכון הטובה מכולם.
עם זאת, אם אינך כבר לקוח בנקאות מקוונת, סביר להניח שתצטרך לחכות עוד קצת להעברות מחשבון השיק שלך מאשר אם החזקת את חשבון החיסכון בבנק שלך. ואפילו שיעורי הריבית של חשבונות חיסכון מקוונים אינם יכולים להתפאר בהם בהשוואה לרווחים הפוטנציאליים מאופציות השקעה אחרות.
חשבון השקעות
עם זאת, בהתחשב בתנודתיות של שוק המניות, יתכן שלא תוכלו לממש את התשואות הבריאות במהירות האפשרית. אם כן, השקעה של קרן מקדמה במניות היא הכי שמורה למי שציר הזמן לרכוש בית הוא גמיש ויכול להרשות לעצמו לחכות לתנודות בשוק. ככלל, שוק המניות בדרך כלל מתאושש מירידות לאורך זמן, והקרנות המוחזקות במניות משיגות רווחים בריאים יותר בטווח הרחוק.
אם אינך בטוח כיצד לבחור מתווך, תוכל לבדוק את רשימת המתווכים הטובים ביותר באינטרנט.
בשורה התחתונה
בהתחשב בעובדה שתחסוך עשרות אלפי דולרים בתשלום מקדמה, כדאי לחקור בזהירות היכן הכי טוב להחזיק את הכסף הזה, ולבחור באפשרות שתואמת את צרכיך וסדרי העדיפויות שלך.
