המטרה העיקרית של תוכנית פרישה מוצלחת היא להבטיח שיהיו לכם מספיק משאבים כספיים לשמירה או לשיפור אורח החיים במהלך שנות הפרישה. אם אתה רוצה לנסוע ולבצע רכישות נוספות בפרישה, תצטרך לחסוך יותר. כמה תצטרך לחסוך יהיה תלוי באיך תרצה לבזבז את פרישתך.
על פי כמה מומחי תכנון פיננסי, תצטרכו לחסוך מספיק בכדי שההכנסה לפנסיה שלכם תהיה בטווח של 70% עד 80% מההכנסה לפני הפרישה. תזדקק לאחוז גבוה יותר אם אתה מתכנן לשפר את רמת החיים שלך. אם יש לך הוצאות רבות יותר בפרישה מאשר לפני הפרישה, הכנסות הפרישה שלך עשויות להיות גבוהות יותר מההכנסה שלך לפני הפרישה.
"יש יועצים פיננסיים שמאמינים כי די בהכנסה לפנסיה של 70-80% מההכנסה לפני הפרישה. למרות שזה יכול להיות נכון עבור אנשים מסוימים, רבים ימצאו שהם לא מרוצים מרמת הכנסה זו. קחו בחשבון שלמרות שקל להגדיל את ההוצאות, זה די אחר לצמצם אותה. גמלאים הנוטלים קיצוץ של 20-30% בשכר ירגישו באורח חיים מופחת ", אומר ג'יימס ב. טווינינג, CFP®, מייסד ומנכ"ל חברת הכספים הפיננסית בע"מ, בלינגהם, וושינגטון.
בניית החיסכון שלך דורשת תכנון מדוקדק, הכולל הערכת הנכסים השוטפים שלך, מספר השנים שנותרו עד פרישתך וכמה תוכל לחסוך במהלך שנות הפרישה שלך לפני הפנסיה., אנו מפרטים כמה מהצעדים שיש לנקוט בעת יישום תוכנית הפרישה שלך.
קבע מה תצטרך
גישה פופולרית אחת לתכנון הפרישה מתחילה בקביעת הסכום שתצטרך לממן את שנות הפרישה שלך.
בדרך כלל זה מבוסס על עלייה ביוקר המחייה, מספר השנים שאתה צפוי להשקיע בפנסיה ואורח החיים שאתה מתכנן לנהל במהלך הפרישה. אבל השלכת סכום אינה מדע מדויק: השנים שאתה מבלה בפנסיה עשויות להיות פחות או יותר ממה שאתה מקרין, ואותו הדבר יכול להיות גם לגבי עלויות יוקר המחיה.
עם זאת, השקפה מקיפה ומחשבה מסוימת יעזרו לספק תחזיות מציאותיות. להלן מספר גורמים שיש לקחת בחשבון:
- הוצאות המחיה היומיומיות החזויות שלך תוחלת החיים שלך העלויות החזויות שלך המשאבים שלך (מלבד החיסכון הפנסיוני שלך) שיכולים לכסות הוצאות לא מתוכננות; משאבים כאלה עשויים לכלול ביטוח סיעודי, מוצרי קצבה וביטוח בריאות הנכס שלך: אם אתה הבעלים של הבית שלך (כלומר אין לך יתרת משכנתא מצטיינת) או שאתה תהיה הבעלים של הבית שלך כשאתה פורש, יש לך אפשרות למכור אותו או השגת הכנסה באמצעות משכנתא הפוכה. אורח החיים המיועד שלך במהלך הפרישה: האם אתה מתכנן להוביל לפנסיה שקטה או לעסוק בפעילויות, כמו לטייל ברחבי העולם, שעשויות להיות יקרות?
קח מלאי של מה שיש לך
"תכנון לפנסיה זה כמו תכנון לטיול. קל יותר לתכנן את המסע אם אתה יודע את נקודת המוצא שלך. תוך קבלת תובנה כיצד הלקוחות רואים את אורח החיים הפרישה שלהם חשוב, הידיעה על מצבם הכלכלי הנוכחי היא חלק מהתהליך. זה עוזר לקבוע את האסטרטגיה המתמשכת לחיסכון והגנה, "אומר רוס בלחטהקה, CFP®, מנהל מנהל Vestnomics Wealth Management, קמפבל, קליף.
מסמכים אליהם יתכן והמתכנן הפיננסי יצטרך לכלול בדרך כלל עותקים של דוחות החשבון האחרונים שלך, כולל חיסכון רגיל, בדיקה, חיסכון לפרישה, מוצרי קצבה, כרטיסי אשראי וחובות אחרים, וכן:
- עותק של לוחות הזמנים של הפחתות או סיכומי משכנתא כלשהם העתק של החזרי המס שלך לשנים האחרונות עותק של תשלומי השכר העדכניים ביותר שלך חוזי ביטוח בריאות וחיים רשימה של ההוצאות החודשיות שלך. כל המסמכים האחרים שאתה חושב עשויים להיות חשובים לתהליך התכנון הפיננסי שלך.
התחל לשמור
לאחר ששקלתם את השיקולים לעיל, יש לקבוע כמה תצטרכו לחסוך בעצמכם. ראשית, שקלו את מקורות ההכנסה האפשריים שיהיו לכם במהלך הפרישה. חבילת הכנסה שלמה לפנסיה מכונה בדרך כלל "שרפרף בן שלוש רגליים", הכולל ביטוח לאומי, תכניות פרישה בחסות מעביד (כגון תוכניות פרישה מוסמכות) והחיסכון האישי שלך. אז כמובן, סכום החיסכון האישי שאתה צריך להשיג תלוי בתרומות לחשבונות הפרישה של המעביד שלך וההכנסה החזויה שלך מהביטוח הלאומי.
השיקול הבא שלך הוא סוג רכב החיסכון בו אתה משתמש לחיסכון האישי שלך - זה ישפיע על החיסכון השנתי הנדרש שלך. הסכום משתנה תלוי אם אמצעי החיסכון שלך הם בחשבונות לפני מס, לאחר מס, פטורים ממס או דחיית מס, או שילוב שלהם. סוג חשבון החיסכון שתבחר תלוי - בין השאר - האם עדיף לך לשלם מס על החיסכון שלך לפני או אחרי הפרישה.
חיסכון ברכב נדחה ממס, כמו תכנית IRA מסורתית או תכנית 401 (k), עשוי להפחית את ההכנסה החייבת הנוכחית שלך במס. אם יש לך 401 (K), ההכנסה החייבת שלך מופחתת על ידי ההכנסה שאתה דוחה לתוכנית, ואם יש לך IRA מסורתי, ייתכן שתוכל לתבוע את התרומות שלך כניכוי מס. רווחים ברכבים כאלה צוברים גם הם על בסיס דחיית מס, אך הנכסים ממוסים כאשר אתה מפיץ אותם מחשבון הפרישה. אתה יכול לשלם פחות במס הכנסה על סכומים שנחסכו על בסיס לפני מס אם אתה מבצע משיכות במהלך הפרישה ושיעור מס ההכנסה שלך נמוך מכפי שהיה בשנים שקדמו לפנסיה.
על ידי שימוש בכספים שלאחר המס כדי לחסוך לפרישה, לא תצטרך לשלם מיסים שוב כשתמשוך אותם במהלך הפרישה. עם זאת, הרווחים שלך בקרנות שלאחר המס אינם נדחים בדרך כלל במס. לכן כשמשיכים סכומים אלה, הם עשויים להיות מחויבים במס בשיעור המס הכנסה הרגיל שלך או בשיעור רווחי הון, תלוי בסוג ההכנסה ומשך הזמן בו החזקת את ההשקעות.
"יש שתי סיבות שחשוב שיהיו השקעות לאחר מס כחלק מתוכנית הפרישה שלך. ראשית, אם אתה עושה חיסכון בעבודה כה רבה שאתה יכול לפרוש לפני גיל 59 ½, אתה זקוק לכסף אליו תוכל לגשת ללא עונש משיכה מוקדם של 10%. שנית, זה נחמד לקבל פיזור כלשהו של חשבון המס שלך בפרישה, כך שכל משיכת חשבון לא תוטל מיסים בשיעורי מס הכנסה רגילים, "אומר קריסטי סאליבן, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, דנוור, קולו.
מצא כסף נוסף
דבר אחד הוא להבין כמה אתה צריך במהלך הפרישה, כמה אתה צריך לחסוך ובאיזו חשבון תשתמש בכדי לעשות זאת. אבל האתגר העיקרי הוא למצוא את הכספים הנוספים להוצאת חיסכון, במיוחד אם התקציב שלך כבר פרוש דק. עבור רבים פירוש הדבר שינוי הרגלי הוצאות, תקצוב מחדש והגדרת צרכים לעומת רצונות.
"הפרדת התקציב האישי שלך בין הוצאות שיקול דעת ללא-שיקול דעת עוזרת ליצור בסיס בסיס מבחינת מה שאתה צריך לעומת מה שאתה רוצה. לראות את החיים שאתה רוצה לחיות בפרטי יכול לתמרץ אותך לחסוך יותר כדי לחיות את החיים האלה, "אומר מארק העבנר, מייסד ונשיא, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, קליפורניה, ומחבר הספר" קרנות אינדקס: תוכנית ההחלמה בת 12 השלבים למשקיעים פעילים."
להשקיע
ברגע שאתה מסוגל להקצות חלק מההכנסה החודשית שלך לחיסכון שלך, אתה צריך לחשוב על השקעה של סכומים אלה. השקעה מכניסה את הכסף שלך לעבוד בשבילך ובדרך כלל נותנת לך את היתרונות של ריבית מורכבת. השקעה היא דבר אינטגרלי להבטיח כי תוכנית הפרישה שלך עומדת ביעדים שלך. וככל שתתחיל מוקדם יותר, כך יהיה לך קל יותר לעשות זאת.
"אני חושד שרבים חושבים יתר על המידה על תהליך החיסכון לפרישה. הרשה לי להציע שלוש הנחיות פשוטות שיכולות להתחיל היום על ידי כל אחד. ראשית, התחל להפריש קצת כסף בכל חודש. מטרה טובה היא 10% מההכנסה החודשית שלך. זה עשוי לקחת שנים כדי להשיג מטרה זו, אבל כל חיסכון הוא טוב יותר מאף אחד, "אומר קרייג ישראולסן, דוקטורט, מעצב תיק 7 טלבס, ספרינגוויל, יוטה. "שנית, אוטומציה של חסכון והשקעה שלך - ככה, זה קורה מבלי שתצטרך לזכור, והמינימום הדרוש לפתיחת קרן נאמנות הוא לעתים קרובות נמוך יותר אם אתה ממכן את ההשקעות שלך. ושלישית, אל תנהל יותר מדי את ההשקעות שלך. כאשר חלק מכספי הנאמנות שלך לא מביאים ביצועים טובים, היו סבלניים והשקיעו יותר. לקנות נמוך, להיות עקבי ולהפעיל סבלנות את סימני ההיכר של משקיעים מצליחים לטווח ארוך."
סוגי ההשקעות המתאימות לתיק העבודות שלך יהיו תלויות בעיקר בסובלנות הסיכון שלך. באופן כללי, ככל שאתה קרוב יותר לתאריך הפרישה הממוקד שלך, כך סובלנות הסיכון שלך תהיה נמוכה יותר. הרעיון הוא שלאלה שיש להם זמן רב יותר עד הפרישה יש יותר הזדמנות להחזיר הפסדים שעלולים להתרחש בהשקעות. מישהו שנמצא בשנות העשרים המוקדמות לחייו עשוי להחזיק תיק שכולל השקעות בסיכון גבוה יותר כמו מניות. לעומת זאת, מי שנמצא בשנות השישים לחייה, יהיה ריכוז גבוה יותר של השקעות עם שיעורי תשואה מובטחים, כמו תעודות פיקדון או ניירות ערך ממשלתיים.
ללא קשר לסובלנות לסיכון, חשוב להשיג תיק מגוון מתאים, כזה שממקסם את התשואה לסיכון הנקוב שלו.
לבסוף, אם אין לכם כבר מתכנן פיננסי מוסמך, או שאתם מחפשים אחד כזה, הקפידו לעשות שופינג ולבדוק את הרקע של כל מי שאתם מתכננים לראיין.
בשורה התחתונה
מאמר זה דן בכמה מהיסודות הבסיסיים להבטיח שתוכנית הפרישה שלך תצליח - אך זו רק סקירה כללית. הפרטים הבסיסיים ייקח לך זמן ומאמץ כדי לקבוע ולבצע. והצעדים המפורטים לעיל אינם מהווים פיתרון לתפוס הכל. המתכנן הפיננסי שלך אמור להיות מסוגל לעזור להבטיח כי כל הגורמים החשובים נלקחים בחשבון. בינתיים אל תפחד לערוך מחקר משלך בעצמך, על ידי ביקור באתרים, כמו מינהל הביטוח הלאומי האמריקני, המספק מידע שימושי ומחשבונים לתכנון פרישה. הבנת אתר הביטוח הלאומי תעזור לכם להתחיל בעבודה.
