בית יפהפה - שלם עם משפחה אוהבת וזכרונות נפלאים - הוא חלק מהחלום האמריקאי. חלק ניכר מחייהם של עמים רבים מבלה בהפיכת בית לבית חלומות. אבל רק בגלל שאתה מצליח להשיג את בית חלומותיך, זה לא אומר שזה יהיה הפלגה חלקה משם והלאה. בית החלומות שלך עשוי לכלול תשלומי משכנתא גדולים, אשר במשבר עלולים להעמיד אותך בסיכון לעיקול.
אם הבית שלך נמצא בסכנת עיקול, יש לטפל בבעיה בבת אחת ובזהירות יתרה - מהלך שגוי אחד עלול לאיית אסון. עם זאת, על ידי נקיטת הצעדים הנכונים, לעתים קרובות ניתן למנוע אסון זה. (לקריאה קשורה, ראה האם אתה חי קרוב מדי לקצה? )
טקטיקות הימנעות מעקיפה
אם ביתכם נמצא בסכנת עיקול, אל תתחילו לארוז - פעלו! כמה מהצעדים שתוכלו לנקוט כדי להציל את הבית כוללים:
השבה מחדש
כשאתה מאחור בתשלומי המשכנתא, החזרת מחדש מאפשרת לך להחזיר את הסכום בתשלום סכום חד פעמי (שיכול לכלול חיובי ריבית ועונש) לפני תאריך ספציפי.
מימון מחדש קצר
במימון מחדש קצר, המלווה עשוי להסכים לסלוח על חלק מהחוב שלך ולממן מחדש את החוב שנותר להלוואה חדשה לחלוטין.
סובלנות מיוחדת
לפעמים, תקלה כלכלית לטווח קצר כמו חירום רפואי או ירידה בהכנסה עשויה לא לאפשר לך לבצע תשלומי משכנתא בזמן. אם המלווה שלך מאמין שיש לך סיבה תקפה מאחורי התשלומים שהוחמצו, הוא עשוי להסכים לעזור לך בסבלנות מיוחדת.
תלוי בנסיבותיך הכלכליות, המלווה שלך יכול להסכים להחזר בו אתה חייב באופן זמני תשלומים נמוכים יותר; אתה עלול גם לקבל השעיית תשלומים ביניים. עם זאת, כדי להבטיח הסכם זה, תצטרכו להבטיח למלווה שתצייתו בתוקף לתכנית ההחזר החדשה.
שינוי משכנתא
שינוי הלוואות מאפשר לך לממן מחדש את הלוואת המשכנתא שלך או אפילו להאריך את תקופת ההלוואה. המלווה יכול להסתפק בתשלומי משכנתא חודשיים הנמצאים באמצעים הכספיים שלך. עם זאת, כדי להעפיל לחלופה זו, עליכם לשכנע את המלווה כי הבעיות הכספיות שלכם אינן זמניות וייפתרו בקרוב.
מחזר מחדש עם הלוואת "כסף קשה"
לפעמים המלווה עשוי לסרב לממן מחדש את הלוואתך אם הוא רואה בך לווה בסיכון גבוה. במקרה זה, אתה יכול לפנות למלווה פרטי כדי לממן מחדש את הלוואת הכסף הקשה. בהלוואות כסף קשות בדרך כלל יש שיעורי ריבית ואגרות אסטרונומיים, אך זה יכול לאפשר לך לקנות את הזמן הדרוש לך כדי למנוע עיקול.
אפשרויות עיקול אלה צריכות להיות זמינות בקלות לכל מי שיש לו ספק הלוואות מגובה ממשלתי וביטוח משכנתא מובנה, כמו למשל בהלוואת FHA.
כאשר העיקול הוא בלתי נמנע
אם מצבך הופך את העיקול לבלתי נמנע, להלן כמה טקטיקות בהן תוכל להשתמש כדי לדכא את המכה הכלכלית.
מכירה טרום עיקול
אם אתה משוכנע לחלוטין בנוגע למצבך המידרדר, האפשרות היחידה שנותרה לך היא למכור את הבית בפחות מהסכום הנדרש לתשלום הלוואת המשכנתא. אתה עשוי להיות זכאי לחלופה זו רק אם ברירת המחדל היא לתשלומי המשכנתא שלך במספר חודשים, או כמפורט המלווה. כמו כן, יתכן שתידרש למכור את הבית שלך בפרק זמן מסוים.
מעשה במקום העיקול
דרך נוספת החוצה היא למסור ברצון את רכושך למלווה, ובמקרה זה המלווה יחון את חובך. אתה תהיה זכאי למעשה עיקול רק אם אינך מצליח למכור את ביתך לפני העיקול. היתרון היחיד באפשרות זו הוא שאתה חולץ מעיקול כמו גם מנקודת אשראי גרועה. (לקבלת תובנה נוספת, עיין בדוח אשראי צרכני: מה קורה .)
פשיטת רגל
אנשים רבים מאמינים כי הגשת פשיטת רגל היא פיתרון מצוין לעיקול. במציאות, כל פשיטת רגל שיכולה לעשות היא לדחות את הליך העיקול ולקנות לך זמן להתעדכן בתשלומים שלך. לאחר ביטול ההשעיה שהופעלה לפשיטת רגל, המלווה עשוי לבקש תשלום מלא, מה שעשוי לדרוש ממך לבקש הלוואה למימון מחדש. עם זאת, הסיכוי לקבל הלוואת מימון מחדש הוא כמעט אפס בשלב זה, מכיוון שהכרזת פשיטת הרגל תשאיר לך ציון אשראי שלילי.
בשורה התחתונה
הימנעות מעיקול היא קלה אם תתרחק ממצבים הגורמים לה. חוב מוגזם, משכנתא בשיעור מתכוונן או אקזוטי, מחסור במשאבי חירום, חוסר ביטוח ואפילו קניית בתים יקרים, כל אלה יגדילו את סיכון העיקול של בעל הבית. חשוב לחקור בקפידה את שיעורי הריבית הטובים ביותר הקיימים ולבחור את טווח המשכנתא המתאים לכם. לדוגמה, משכנתא למשך 40 שנה בדרך כלל תאפשר לך לבצע תשלומים חודשיים נמוכים יותר מאשר משכנתא קבועה למשך 30 שנה. עם זאת, הריבית למשכנתאות אלה נוטה להיות גבוהה יותר. השתמש בכלי כמו מחשבון משכנתא כדי להעריך בצורה הטובה ביותר את עלויות המשכנתא שלך ולתכנן קדימה.
לעיתים, כישלונות כספיים יכולים להפריע לתשלומי משכנתא רגילים. כאשר זה קורה, הדבר החכם היחיד לעשות הוא להודיע מייד למלווה על העיכוב הזה. ברוב המקרים המלווה שלך יהיה מוכן לשתף איתך פעולה ולעזור לך להתעדכן. לעתים קרובות המלווים אינם מעוניינים לחסל את ביתכם אלא כמוצא אחרון בגלל העלויות והזמן הכרוך בתהליך.
בתור בעל בית, עליכם לנקוט בכל הצעדים הנדרשים בכדי להציל את ביתכם מעיקול.
בנושא זה, ראה הימנעות מהונאות עיקול .
