חברות חסכון והלוואות מול בנקים מסחריים: סקירה כללית
חיסכון והלוואות, המכונים S&L, מספקים רבים מאותם שירותים ללקוחות כמו בנקים מסחריים, כולל פיקדונות, הלוואות, משכנתאות, צ'קים וכרטיסי חיוב. עם זאת, חברות המחקר והשירותים שמים דגש חזק יותר על משכנתא למגורים, ואילו הבנקים נוטים להתרכז בעבודה עם עסקים גדולים ובשירותי אשראי לא מובטחים, כמו כרטיסי אשראי.
ניתן לשכור בנקים מסחריים ברמה המדינית או הפדרלית. הדבר נכון גם לגבי חברות S&L, המכונות לעתים גם בנקים חסכנים, בנקי חיסכון או מוסדות חיסכון.
משרד מבקר המטבע (OCC) מופקד על פיקוח על כל הבנקים המסחריים החזקים בארה"ב ושירותי המניות והארגון.
Takeaways מפתח
- חסכון והלוואות (S&L) והפקדות מסחריות מוגנות תחת ה- FDIC.S&Ls הם מוסדות חסכוניים שמטרתם להנגיש הזדמנויות כלכליות, כמו הלוואות בתים, למעמד הבינוני. נכון לעכשיו בנקים מסחריים רבים פועלים באופן בלעדי באופן מקוון, שלא כמו רוב S&L. מוסדות. כללי ההלוואות נבדלים זה מזה בין חברות עסקיות ועסקים ובנקים מסחריים. באופן מסורתי חברות S&L היו גורמים פרטיים ובעלות הדדית על ידי לקוחותיהם, אולם חלקם נסחרים באופן ציבורי.
בנקים מסחריים
בנקים מסחריים נמצאים בבעלות ומנוהלים על ידי דירקטוריון שנבחר על ידי בעלי מניות. בנקים מסחריים רבים הם תאגידים גדולים, רב לאומיים.
691 חברות חסכון והלוואות היו מבוטחות על ידי ה- FDIC בסוף 2018.
בניגוד להתמקדותם הצרה יותר של S&L במשכנתאות למגורים, בנקים מסחריים מספקים בדרך כלל מגוון רחב יותר של הצעות פיננסיות, לרבות כרטיסי אשראי, ניהול הון ושירותי בנקאות השקעות.
למרות שבנקים מסחריים מספקים משכנתא למגורים, הם נוטים להתמקד בהלוואות המכוונות לצורכי הבנייה וההתרחבות של עסקים אזוריים, ארציים ובינלאומיים. בעידן האלקטרוני, לקוחות רבים משתמשים בשירותי בנקים מסחריים באופן מקוון אך באופן מסורתי בנקים לבנים ומרגמות הציעו שירות לקוחות בהתאמה אישית באמצעות מספר או מנהל בנק, והציעו ללקוחות שירותים כמו כספומטים וכספות, ואפילו נגיעות אישיות כמו הצעת קפה או מים ללקוחות ממתינים.
חברות חיסכון והלוואות
המטרה המקורית של אנשי S&L הייתה לאפשר לאמריקאים מהמעמד הבינוני לקנות בתיהם שלהם עם משכנתא משתלמת. במאה ה -21 מוסדות אלה ממשיכים להתמקד בשירות זה, אך מציעים גם חשבונות בדיקה וחיסכון, כמו בנקים מסחריים.
חברות המנפיק והבעלות הינן בבעלות ומוחסנות באופן שונה מהבנקים המסחריים, ובדרך כלל מכוונות יותר מבחינת הלקוחות. S & Ls יכול להיות בבעלות בשתי דרכים. תחת מה שמכונה מודל הבעלות ההדדית, S&L יכולה להיות בבעלות המפקידים והלווים שלה. לחלופין, M & L יכול להקים על ידי קונסורציום של בעלי מניות השולטת במניות שהונפקו על ידי אמנת חסכון.
על פי החוק, חברות עסקאות רלוונטיות עשויות להלוות עד 20% מנכסיהן עבור הלוואות מסחריות, ורק מחצית מהן יכולות לשמש להלוואות לעסקים קטנים. יתרה מזאת, עבור אישורי הלוואת בנק הפדרלי לבנק הלוואות, S&L חייבת להיות מסוגלת להראות כי 65% מנכסיו מושקעים במשכנתא למגורים ובנכסים אחרים הקשורים לצרכן. לבנקים מסחריים אין מגבלות מסוג זה.
