קווי אשראי מאובטחים לעומת לא מאובטחים: סקירה כללית
קו אשראי (LOC) הוא הלוואה פתוחה שניתן להשתמש בה לכל מטרה. זוהי הלוואה מסתובבת, בדומה לכרטיס אשראי. כלומר הלקוח יכול להקיש שוב ושוב על קו האשראי ולהחזיר את הכסף שוב ושוב. יש לו מגבלה מקסימלית אך אין תאריך תפוגה מוגדר. קווי אשראי יכולים להיות מאובטחים או לא מאובטחים, וקיימים הבדלים משמעותיים בין השניים.
Takeaways מפתח
- קו אשראי מאובטח מובטח על ידי נכס, כגון בית או רכב. קו אשראי לא מובטח אינו מובטח על ידי נכס, כגון כרטיס אשראי. אשראי לא מאובטח תמיד מגיע עם שיעורי ריבית גבוהים יותר.
קו אשראי מאובטח
כאשר מובטחת הלוואה כלשהי, המוסד הפיננסי הקים שעבוד כנגד נכס השייך ללווה. נכס זה הופך לביטחונות, והוא יכול לתפוס או לחסל אותו על ידי המלווה במקרה של מחדל.
דוגמא נפוצה היא משכנתא לבית או הלוואת רכב חדשה. הבנק מסכים להלוות את הכסף תוך השגת בטחונות בצורה של הבית או המכונית.
ניתן להשתמש בקווי אשראי מאובטחים וגם לא מאובטחים בגמישות ובאופן חוזר, עם תשלומי מינימום נמוכים וללא דרישה לשלם במלואה. אבל קל יותר להשיג זול ואשראי מאובטח.
באופן דומה, עסק או אדם יכול להשיג קו אשראי מאובטח תוך שימוש בנכסים כבטוחה. אם הלווה מחליף את ההלוואה, הבנק יכול לתפוס את הביטחונות ולמכור אותם על מנת להחזיר את ההפסד.
מכיוון שבנק בטוח להחזיר את כספו, קו אשראי מאובטח בדרך כלל מגיע עם מסגרת אשראי גבוהה יותר וריבית נמוכה משמעותית משורת אשראי לא מאובטחת.
גרסה אחת נפוצה של LOC מאובטח היא קו האשראי הביתי (HELOC). הכסף מושאל כנגד ההון בבית.
קו אשראי לא מאובטח
מוסד המלווה נוטל סיכון רב יותר במתן קו אשראי לא מאובטח. אף אחד מנכסי הלווה אינו נתון לתפיסה כברירת מחדל.
באופן לא מפתיע, קווי אשראי לא מאובטחים קשוחים יותר לעסקים וגם לאנשים פרטיים. לדוגמא, עסק עשוי לרצות לפתוח קו אשראי על מנת לממן את התרחבותו. יש להחזיר את הכספים מתוך תשואות עסקיות עתידיות.
הלוואות כאלה נחשבות רק אם החברה מבוססת ובעלת מוניטין מצוין. גם אז המלווים מפצים על הסיכון המוגבר על ידי הגבלת הסכום שניתן להשאיל ועל ידי גביית ריביות גבוהות יותר.
כרטיסי אשראי הם למעשה קווי אשראי לא מאובטחים. זו אחת הסיבות לכך שהריבית עליהם גבוהה כל כך. אם בעל הכרטיס מחליף ברירת מחדל, אין דבר שמנפיק כרטיסי האשראי יכול לתפוס בפיצוי.
שיקולים מיוחדים
לשני אשראי מאובטחים וגם לא מובטחים יש יתרונות על פני סוגים אחרים של הלוואות. ניתן להשתמש בהם (או לא להשתמש בהם) בגמישות ובאופן חוזר, עם תשלומי מינימום נמוכים וללא דרישות לשלם במלואם כל עוד התשלומים מעודכנים.
קו האשראי המאובטח הוא בבירור האפשרות הטובה ביותר אם בכלל אפשרית, מכיוון שהיא מקטינה את עלויות ההלוואות למינימום.
