מהי משיכה בשירות?
נסיגה בשירות מתרחשת כאשר עובד לוקח חלוקה מתוכנית פרישה מוסמכת, בחסות מעביד, כגון חשבון 401 (k), מבלי לעזוב את העסק של החברה שלהם. זה עלול להתרחש ללא קנס מס בכל עת שהעובד מגיע לגיל 59 1/2 או אם העובד מצהיר על קשיים או מציב צורך כלכלי קיצוני. במקרים מסוימים ניתן לבצע משיכות בשירות מבלי שהאירועים הללו יתקיימו. לא כל תוכנית פרישה מאפשרת משיכות בשירות, אך כ -70% מהזמינים בארה"ב מציעים אפשרות זו בתנאים מסוימים.
Takeaways מפתח
- משיכות מהשירות מתייחסות לביצוע חלוקות מיוחדות מחשבון 401 (k). הפצות אלה מתרחשות בזמן שהעובד עדיין מועסק. ההפצות זמינות בדרך כלל במקרים של תלאות. כללים מיוחדים מאפשרים לחלק מהמשתתפים בתוכנית לקחת הפצות גם ללא תלאות.
הבנת משיכות בשירות
על פי חוק, משיכה רגילה מתוכניות פרישה יכולה להתבצע כתוצאה משינוי תעסוקתי, תלאות ומצורך כלכלי מתועד, או לאחר שהעובד הגיע לגיל 59 1/2 שנה. משיכות בשירות הן מעט שונות. אם התוכנית מאפשרת משיכות מהשירות, עובד יכול לבצע חלוקה אך ורק לצורך חיפוש אפשרויות השקעה שונות שנראות לו מתאימות יותר עבורן. זה נעשה בדרך כלל בצורה של מעבר אפשרי מהתכנית לחשבון 401 (k) שקיים בעבר או לחשבון IRA מסורתי חדש.
הוראה זו יכולה להיות מסובכת. לדוגמה, הפעלת חסכונות מתוכנית 401, 000 ל- IRA מסורתית מותרת על פי חוק אם הכסף המועבר הוא מתרומות של מעסיקים (או הצטברות כסף או צבירת חלוקת רווחים). הכסף שמופעל אינו יכול להגיע מתרומות לפני מס אלא אם העובד בן 59-1 / שנתיים ומעלה. אז הפיתרון הוא לדעת במדויק מה התוכנית שלך מאפשרת ומה היא לא עושה. גילוי פרטים כאלה עשוי להיות קצת יותר קשה ממה שזה נשמע לחלק מהעובדים.
לא צריך הרבה לדמיין שלכל חברה שמנהלת תוכנית פרישה בחסות חברה יש את התמריץ למנוע מהמשתתפים להוציא כסף מחשבונותיהם מוקדם מכל סיבה שהיא. הממשלה מסכימה כי עובדים החוסכים לפרישה צריכים להקפיד מאוד על משיכת כסף מוקדם בשום פנים ואופן. שני הגורמים הללו משולבים כדי לעכב את היכולת שלך לברר את פרטי הנסיגות בשירות התוכנית שלך מכיוון שחברת הממשל לא בדיוק מפרסמת הוראות כאלה והממשלה לא דורשת מהן לעשות זאת. כדי למצוא את המידע הדרוש, סביר להניח שתצטרך לחפש קצת באינטרנט או לבצע שיחת טלפון לקו העזרה של 401 (k) שלך.
מה לשאול את מנהל התוכנית שלך לגבי משיכות שירות
- האם התוכנית שאני נרשמת בה מאפשרת משיכות בשירות? אם כן, אילו תנאים חלים? לאיזה סוג חשבון אוכל להעביר כסף זה? מהן השלכות המס בגין משיכה זו?
מכיוון שרק כ -30 אחוז מהתוכניות בחסות המעסיקים באמריקה אינן מציעות אפשרות זו, כדאי לבדוק אם ברצונך אפשרויות השקעה נוספות. לאחר שתקבע כי התוכנית שלך מאפשרת משיכות ללא קשיים ושירותים, תרצה לשים לב לתוצאות המס של החלטה כזו. בדרך כלל יש לבצע את ההפצה ל- IRA מסורתי כדי להימנע מייצור מיסים חדשים, אך פעמים רבות ניתן לאפשר חלוקה ל- IRA של רוט אם אתה מוכן לשלם את המסים שיגיעו מפעולה כזו.
אנשים מסוימים עשויים לשקול לשלם מיסים או קנסות כדאיים אם אפשרויות ההשקעה שלהם היו מספיק טובות, אך מרבית המשקיעים והיועצים הפיננסיים היו מסכימים כי בדרך כלל זה לא נחשב לבחירה אמיתית לעשות זאת. עם זאת, נכון שנסיבות אינדיבידואליות שונות ואיש אינו יכול לומר כי בחירה יחידה אחת היא הטובה ביותר עבור כל המשקיעים. עם זאת, עליכם להיזהר מאוד בבחירות שלכם בתחום זה. משקיעים רבים איבדו כסף משמעותי במרדף אחרי השקעות שמציעות שיעורי תשואה גבוהים מהרגיל, ובמבט לאחור, תשלום מיסים על הפריבילגיה של הפסד כסף יכול להרגיש כמו להוסיף מלח בפצע פתוח.
השלכות מס על משיכות בשירות
מרבית המשיכות שבוצעו מתוכנית פרישה בחסות מוסמך של מעסיק לפני שהגיעו לגיל 59 1/2 יגיעו עם עונש של 10% משיכה מוקדמת על הסכום שחולק. זה בנוסף למס הכנסה ופדראלי החלים והמיסים הממלכתיים. עם זאת, ניתן לנפות את המס העונש המוקדם של 10% אם הפרישה מהשירות או חלוקת התלאות משמשות לכיסוי הוצאות רפואיות העולות על 7.5% מההכנסה ברוטו המותאמת (AGI) או אם משתמשים בהן לתשלום הורה על ידי בית המשפט בן זוג גרוש, ילד או תלוי. פטורים אחרים מוגדרים על ידי מס הכנסה.
אך מכיוון שניתן לחלק בכל גיל, וניתן למשוך תרומות מרצון התואמים תרומות ותואמים לחלוקת רווחים בכל עת, ניתן להשתמש במשיכות שירות אם יש לכם רכבי השקעה חלופיים שאתם מבינים בבירור ואתם מוכנים לנהל.
