ביטוח מפני אובדן עקרת בית

בין אם אתם אוהבים את זה או שונאים אותו, כולם עדיין צריכים לשקול לרכוש ביטוח חיים. לרוע המזל, כשמדובר בביטוח זה, לעתים קרובות מתעלמים מהכיסויים לבני זוג שאינם עובדים, במיוחד אם משק הבית נמצא בסוג הכנסה נמוך יותר. אך לעולם אין להפחית את עלות ההחלפה הכלכלית של בן זוג שאינו עובד.

הדרכה: מבוא לביטוח

בטח קראתם את המאמרים או שמעתם בטלוויזיה את הדמויות החיצוניות שהונחו על ערך עבודת הבית. על פי הערכות, עקרת בית שווה 500, 000 $ ומעלה לשנה בגלל רשימת המשימות והעומסים הבלתי נגמרים שממלאים את יום ההורים השוהה בבית. עם זאת, MSN.com מציב את העלות הכלכלית בפועל של תוצרת בית אלה בסכום נמוך יותר של 30, 000 $ ("מה שווה עקרת בית? האמת המזעזעת", 2008). אנו נוקטים עמדה בין שני המספרים הללו כאשר אנו דנים מה יהיה ערך ההחלפה הכלכלי לכיסוי עבודתו של עקרת בית לעתים לא יסולא בפז לצורך הערכות ביטוח. (כדי לגלות אילו פוליסות ביטוח עליכם לקנות, בדקו חמש פוליסות ביטוח שכל אחד צריך להחזיק בהן וחמישה עשר פוליסות ביטוח אינכם זקוקים .)

ערך מוסתר של חובות בית של בית

טיפול בילדים

כאשר אביד בן הזוג שאינו עובד למשפחה חד פעמית עם ילדים קטנים, עלות החלפת החובות שביצע היא יכולה להיות משמעותית, במיוחד אם למשפחה אין חברים או קרובי משפחה שיכולים לספק טיפול או עזרה בפונדקאיות כל סוג. Babycenter.com מעריך כי עלות הטיפול במעון יום במשרה מלאה יכולה לנוע בין 3, 000 ל 15, 000 $ לשנה לילד, תלוי במיקום בו ניתן הטיפול, כמו גם גיל ומספר הילדים. כמובן שאם מעון יום מוסמך אינו זמין, מטפלות יכולות לעלות אפילו יותר. משפחה עם ילדים בגילאי שנתיים, שלוש וחמש שנמצאת ללא עקרת הבית יכולה בקלות להיאלץ להוציא איפשהו בין 10, 000 ל- 30, 000 $ לשנה על הוצאות מעונות יום לבד לפחות בשנה הראשונה או שנתיים, כאשר ההוצאות מתחילות לרדת לאחר שהילדים להגיע לגיל בית ספר. אבל סוג זה של נטל כספי על משפחה בעלת הכנסה נמוכה - או אפילו הכנסה בינונית - עלול להיות הרסני.

חובות שף

אמנם ארוחות יכולות להיות כלולות בעלויות של מתקני מעון יום רבים, אך עדיין יש צורך בארוחות מחוץ ללוח הזמנים של מעון היום שההורה הנותר אינו יכול לספק באופן קבוע. אם ההורה הנותר צריך לעבוד ערבים או שעות נוספות כדי לגמור את החודש, אז צריך להכין ארוחת ערב על ידי צד שלישי (אם הילדים צעירים מכדי לעשות זאת בעצמם). העלות לכך יכולה בקלות לרוץ עד 100 $ לשבוע (ו -5, 000 $ לשנה) ומעלה, תלוי באיכות הארוחות המסופקות.

שירותי נקיון

הוצאה נוספת שכדאי לקחת בחשבון היא טיפול ביתי, שיכול לעלות בין 50 $ ל 150 $ לניקוי. אם יש לנקות את הבית פעמיים בחודש, זה מגיע לסכום של 1, 200 $ - $ 3, 600 לשנה נוספת. כשמסתכלים על עלויות אלו יתכן ונכון לשכור מטפלת במשרה מלאה שיכולה לבשל, ​​לנקות ולספק טיפול בילדים אם זה זול יותר מהעלות המצרפית של כל שירות הניתן בנפרד. לשכת העבודה האמריקאית מציבה עלויות של מטפלת במשרה מלאה בכל מקום בין 15, 900 ל 29, 280 $.

יועצת

יש לקחת בחשבון גם שירותי ייעוץ לבני משפחה. לא רק שהבית הבית הוא זה שמבשל, מנקה ושמרטף - הם גם לב הבית. אובדן של חבר יקר בבית זה עלול לגרום להשלכות רגשיות שבן הזוג הנותר יתכן ולא יוכל להתמודד בכוחות עצמו. עלות התשלום עבור יועץ ברגע שעולמת הבית תעבור עשויה להיות בעשרות אלפי דולרים - מה שמאשר שאהבה באמת לא יסולא בפז.

פתרונות אפשריים

העלות המשולבת של כל השירותים הללו עלולה להרוס, כמובן, את המשפחה הממוצעת עם הכנסה נמוכה או בינונית ללא כיסוי ביטוחי חיים בתחום זה. ישנם למעשה שלושה פתרונות אפשריים למשפחות הסובלות מאובדן של בן זוג שאינו עובד:

1. שלם את ההוצאות מהכיס - ברור שפתרון זה זמין רק למשפחות עשירות או מהמעמד הגבוה. נישואין חוזרים - אמנם יתכן וזו האפשרות הטובה ביותר, אך מסוכן להסתמך על דרך פעולה זו כפתרון. גם אם ההורה שנותר בחיים נישא בשנית, יתכן ובן הזוג החדש יכול לקבל משרה מלאה שהוא או היא לא מוכנים לוותר עליו. למרות שתאורטית ניתן להשתמש בהכנסות ממשרה זו כדי לשלם עבור ההוצאות הנדרשות, יתכן ובן הזוג החדש אינו יכול לרעיון זה. ביטוח חיים - זו ככל הנראה האופציה האמינה והבטוחה ביותר מבין השלושה. יש לקבוע את כמות הכיסוי שתרכוש בדיוק באותו אופן כמו למפרנס: באמצעות ניתוח החלפת עלויות מבוסס-צרכים. על המשפחה לחשב את העלויות המשוערות שייגרמו מאובדן בן הזוג שאינו עובד, ולרכוש מספיק כיסוי בכדי לקזז עלויות אלה. לדוגמה, אם עלות הייעוץ, הטיפול בילדים ושירותים אחרים מסתכמת ב –45, 000 דולר לשנה בשלוש השנים הראשונות ויורדת לאחר מכן, קרוב לוודאי שיהיה צורך בכיסוי של לפחות 135, 000 דולר (וכנראה יותר) בכדי לכסות כראוי את כל ההוצאות הנדרשות.. (למידע נוסף ראה כמה ביטוח חיים אתה צריך לשאת? )

בשורה התחתונה

למרות שלא סביר שתידרש ביטוח ככל הניתן לבן / ת הזוג שאינו עובד כמו למפרנס, אובדן הוצרת הבית קשה באותה מידה מבחינות רבות. לאחר מכן יש לספק ולשלם צרכים רבים על מנת שהמשפחה תמשיך לתפקד. על כן כיסוי ביטוח חיים תקין לעובדי בית צריך להיות חלק בלתי נפרד מכל תוכנית פיננסית.